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保险拒赔案例:花6800买的保险 罹患重疾后却被拒赔了!

时间:2019-09-27 11:00:00 来源:多保鱼

买保险,是一种未雨绸缪的手段,在我们生病或者发生意外险时,保险可以最大化地降低我们的经济损失。然而,如果买了保险却无法理赔,那么这份保险又有什么用呢?


2019年2月,浙江杭州的刘先生因为罹患胰腺炎住进了医院,半个月的住院治疗已经花费了他将近3万块钱。刘先生在去年曾给自己买了一份保费6800元的分红型终身寿险,刘太太听说邻居买了保险胃炎住院报销了3000元的治疗费,于是她也向保险公司申请了理赔,但是保险公司以“保障责任中不含医疗保障”为由拒绝了刘太太的理赔申请。

保险拒赔案例:花6800买的保险 罹患重疾后却被拒赔了!
案例分析


刘先生和刘太太不理解,为什么同样是生病住院,隔壁邻居可以通过保险来报销,而刘先生却被保险公司直接拒赔了?其实答案很简单,因为不同的保险承担的责任是不一样的。投保前,刘先生和刘太太对保险一点都不了解,在保险业务员的推荐下,选择了分红型的终身寿险。对保险稍微有点认知的朋友都应该知道,寿险只保障被保险人身故,也只有被保险人身故,保险公司才会理赔。


很多朋友在买保险前不事先了解,买的时候只是一昧的听从保险业务员的推荐,最后的损失还是自己买单。在上述案件中,刘先生真正需要的是医疗险和重疾险,而刘先生购买的是寿险,这样被保险人的保险事故和投保的险种不对应,保险公司自然不会承担理赔责任。


另外,刘先生购买的是分红型终身寿险,分红型保险本身就不属于纯保障产品,而是带有保障性质的理赔产品,这种保险产品的保费贵,保障强度低,对于一般家庭根本不适用。


对于普通家庭来说,买保险就是买保障,今天小编就来和大家聊聊保障型的保险(重疾险、医疗险、意外险和寿险),让大家不要像刘先生一样,在不清楚保险的作用和区别的情况下,就盲目的买保险。


一、保障责任


重疾险:保障保险合同内约定的的重大疾病,可以附加重疾的中症或轻症。


医疗险:报销疾病/意外所产生的住院(门急诊)治疗费用。


意外险:保障意外身故责任和意外伤残责任。


寿险:保障身故责任(不限意外、疾病、自然)和附加全残责任。

保险拒赔案例:花6800买的保险 罹患重疾后却被拒赔了!


二、保障期限


重疾险、寿险:一般都是定期或者终身形式购买,采用的是恒定费率,每年的保费相同。


医疗险、意外险:一般是一年期,也有极少部分是长期险,采用的自然费率,随着年龄的增长,保费增加。


三、赔付方式


重疾险、意外险(意外身故和意外伤残)、寿险都是给付型,可以叠加理赔,互相不受影响。


医疗险、意外医疗险属于报销型,根据实际治疗费用报销,不可以叠加重复理赔,累计赔付相加不可超过实际花费。


四、理赔金额


重疾险:重大疾病理赔所购买的保额;附加的轻症或中症,按合同约定比例理赔保险金。


医疗险:医疗险受所购买医疗险保额限制,理赔的金额不会超过购买的保额。


意外险:意外身故理赔所购买的保额;意外伤残,根据伤残等级,按比例理赔保证金。


寿险:发生保险责任内的身故或全残理赔所购买的保额。


五、理赔标准


重疾险:重疾险的理赔是最为严格的,需要达到约定的条件,才可以获得保险金。


医疗险:只要是保险责任内的,所产生的治疗费用,保险公司按照约定赔付保险金。


意外险:意外需满足突发的、外来的、非本意的、非疾病性的四个条件。


寿险:责任简单,理赔明确,只要是保障范围内的身故,不限疾病和意外,都可以获得理赔。

保险拒赔案例:花6800买的保险 罹患重疾后却被拒赔了!
六、保险作用


重疾险:重疾险赔付的保险金可以用于治疗费用;可以用于治疗期间和恢复期的康复费用;弥补被保人因病无法工作的家庭收入损失;重疾是一个长期的过程,赔偿金可以补偿陪护人员的误工费用。


医疗险:主要作用是报销治疗费用,缓解因疾病带来的资金压力。


意外险:弥补被保人发生意外给家庭带来的收入损失;发生意外伤残,理赔的赔偿金可以用于后期的生活开支。


⑷寿险:寿险体现的是家庭责任:保险金可以用于子女的教育资金;用于家庭债务的偿还,比如房贷、车贷;用于父母的赡养和医疗费用;弥补家庭收入损失。


七、续保


重疾险、寿险,一般建议购买定期或者终身,不用担心续保问题。一年期的保险,如果身体健康状况发生改变,或者是产品停售,都会影响到后期保障,可能无法购买到保险的境地。


八、重疾险和医疗险


重疾险也可以用于疾病的治疗费用,但是只包含约定的重大疾病,其他疾病不在保障范围,往往一些认为的小病也可能需要高昂的治疗费用,配置医疗险就显得特别重要。


医疗险,可以代替重疾险的治疗费用,但是代替不了重疾险的另外重要作用,重疾的治疗往往是一个长期的治疗过程,康复费用、营养费用也是个不小的开销,被保人因病无法工作也会给家庭带来不小的损失。预防疾病风险最完善的配置是:重疾险+医疗险。


九、意外险和寿险


意外险包含意外身故和意外伤残,虽然可以预防意外身故给家庭带来的经济损失,但是不包含疾病身故,代替不了寿险的疾病身故责任。


寿险包含身故和全残责任,虽然包含的身故责任不限意外和疾病,但是不包含意外伤残,往往意外伤残给家庭带来的风险,也是不可小视的。预防家庭风险最完善的配置是:意外险+寿险。


结语


保险不同,保障的内容和作用也不同,谁都无法互相代替,所以我们在为自己和家人买保险时,尽量保障全面。在买之前,要清楚险种的保障。今天的文章就分享到这里,如果觉得喜欢请点赞转发。