少儿意外保险

基本概念

少儿意外保险，一般情况下，也可以称之为儿童意外保险或者少儿意外险，大致都包含有意外身故/伤残/疾病、意外伤害门诊、意外或疾病住院医疗等保险赔付范围，很多父母都纷纷通过少儿意外保险来防范风险，未雨绸缪地规避子女成长过程中的各种风险。

据了解，除学生平安保险外，少儿意外死亡及伤残保险一般附加在少儿生存金保险中，如《意外残疾附加条款》、《附加学生意外伤害医疗保险条款》、《附加学生幼儿住院医疗保险条款》等，分别对儿童应在家、公共场所等地方出现的意外伤害而住院医疗给予经济保障。

种类

少儿意外险的种类五花八门，但是对于父母来说怎样购买才是最合适的呢?

建议一定要购买消费型的，消费型的意外保险一般保费比较低，保额比较高，另外儿童意外身故的最高赔付是10万元，因此帮少儿购买意外保险并不是购买得越多越好。选择少儿意外险时，最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任涵盖在内。

特点

少儿意外险承保对象是18周岁以下的少年儿童，该类保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。少儿意外险一般限投1份，并且不同的产品承保年龄不同，因此在投保过程中需注意相关的限制条件。

保险责任

意外身故保险金

被保险人遭受意外伤害事故，并因该次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内身故，我们按本合同的保险金额向意外身故保险金受益人给付意外身故保险金，本合同终止。

意外残疾保险金

被保险人遭受意外伤害事故，并因该次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内发生本合同所附"人身保险残疾程度与保险金给付比例表"(见附表)所列残疾项目之一，我们按该表所列给付比例乘以本合同的保险金额向意外残疾保险金受益人给付意外残疾保险金。如果被保险人自意外伤害事故发生之日起180日治疗仍未结束的，则按被保险人在事故发生之日起第180日的身体情况进行残疾鉴定，并据此向意外残疾保险金受益人给付意外残疾保险金。

被保险人因同一意外伤害造成附表所列两项或者两项以上残疾项目的，我们给付各项意外残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一肢时，仅按较严重项目给付一项意外残疾保险金。

被保险人因不同意外伤害导致同一肢残疾，而残疾项目所属等级不同时，以较严重项目的意外残疾保险金给付为准:若后次残疾项目所属等级较严重，则需扣除已给付的意外残疾保险金;若前次残疾项目所属等级较严重，则不再给付后次的意外残疾保险金。我们按本合同约定累计给付的各项保险金数额之和以本合同的保险金额为限。如果累计给付的各项保险金数额之和达到本合同的保险金额，本合同终止。

意外医疗保险金

被保险人因遭受意外伤害事故在医院接受治疗，从而发生属于本附加合同规定范围内的医疗费用(以下简称"医疗费用")，我们按下列规定的保险金数额向被保险人给付意外伤害医疗保险金。

投保注意事项

家长多担心孩子出意外，而意外伤害保险能提供相应保障。家长可以选择针对性强的儿童意外伤害保险，最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任涵盖在内。保险专家提醒父母选购儿童意外伤害保险要注意以下几点:

看清理赔项目

办理意外医疗理赔时，并不是拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销的，而是有选择性的报销。比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司规定都不同。所以，家长买意外险之前要弄清哪些费用可以报，哪些费用不能报，是全额报还是按照一定比例报，以免到时候与保险公司产生纠纷。

看清保障范围

家长在为孩子购买儿童意外伤害保险的时候要看清保障范围，不要认为只要买了意外险，孩子发生了意外就都有了保障。例如:少年儿童不小心烫伤了，认为就可以获得理赔或获得全部保额的理赔，但是根据保险公司的相关条款，烫伤必须要达到什么程度才可以获得理赔，而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。

也就是说，理赔是有条件的，这一条件主要是保险条款中的"免责条款"。根据各家保险公司的相关条款，目前儿童意外伤害保险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。但在险种名称上却有可能都称为意外保险。这一点投保人在投保前就应该看清条款后再决定。

看清保额

根据《保险法》规定，未成年子女基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因此在确定未成年人的身故保额时，是按照一个人10年的基本生活标准确定的。多数地区的少儿身故保额不超过5万元，所以友邦的畅游旅行意外险规定，60天至17周岁的被保险人只能选择意外伤害保额不超过5万元的搭配。