艺术品保险

保险保障

一、 风险管理，获得最有效控制

艺术品在保管收藏、展览、运输、装卸等过程中会遇到多种风险，有自然风险，如:地震、暴雨、洪水、暴风、冰雹等;有意外事故，如:火灾、爆炸、盗抢、水淹、运输工具发生意外、包装破裂、装卸中疏忽损坏、碰撞等。据调查，艺术品的损失比例大概为:40%的运送与装卸损失，38%的盗窃损失，18%的火灾、水渍、烟熏等损失，4%的光线、温湿度、诈骗、地震、暴风、闪电等损失。可以通过避免、预防、分散、转移等方法进行风险管理，保险则是控制风险最直接有效的方法。

二、 规避风险，获得最有力保障。

通过投保，不但可以在发生损失时获得经济补偿，更重要的是通过投保获得保险公司的风险管理服务。

三、 遇到风险，获得经济补偿。

在艺术品遭受损失后，能够按照合同约定获得经济补偿。艺术品往往价值很高，如有意外，则很难有能力偿还，如果买了艺术品保险，就能避免了灭顶之灾。故宫文物破碎、展品被盗 政府大力推动艺术品保险

从故宫失窃案看艺术品保险缺位

故宫展品被盗、文物受损事件，将不为人所知的艺术品保险带入公家视线。据了解，2010年中国艺术品市场总成交额超过500亿元，但艺术品展九成以上未买保险，博物馆、美术馆的多数藏品也都处于"无保"状态。这充分暴露了海内艺术品保险的严峻缺位。

以第五届上海国际珠宝展为例，当时全部展品总价值预计达10亿元。但这一华东地区规模最大、最国际化的专业珠宝盛会，却遇到保险缺位的尴尬。据了解，第四届国际珠宝展就曾因国际大盗"来访"造成珠宝失窃，为此，许多保险公司都不敢承保。

国内艺术品保险为何缺位

首先，艺术品保险多采用"定值保险"，而书画作品等艺术品的市场价格浮动很大，不同的评估机构给出的估价也相差甚远，因此保险公司和投保方很难在保险金额上达成共识。而艺术品市场上的市价跌落也可能使保险公司面临损失;

其次是技术上的难题，由于基础数据的缺失，保险公司很难计算损失率从而制定费率，而这与保险公司经营的稳定性是相挂钩。

同时，我国艺术品投资规模快速扩张，超过1亿元的拍品不断涌现，但因国内博物馆、拍卖行等保险意识不足造成的低投保率，也使得按照大数法则运行的保险业不敢接单。艺术品参展时往往是将价值几十亿的展品集中到一起，如此巨大的保险金额常常令保险公司望而却步，多寻求共同保险或再保险来转嫁风险。

由于安全措施不够完善，艺术品被盗或参展失窃事件屡有发生,使得保险公司更加谨慎。

保险问题

防损服务链

海内缺少具有公信力的艺术品评估鉴定机构，也因此造成艺术品保险问津者寥寥、海内保险公司不积极的现状。

三个方面

苏黎世保险以为，这主要体现在三个方面:一是因为艺术品价值高，高额保费让客户望而生畏;二是文物具有独一性，标的物很难确定价值，保险公司一般不等闲承保，尤其在对艺术品所在环境的安全保障情况不确定时更是如斯;第三，也是最主要的原因，即海内缺乏专业配套的防损服务链，或称完善的鉴定和定价体系，造成保额难以确定并导致无法开展此业务。

针对如何缓解海内缺乏配套防损服务链的题目，苏黎世保险以为，可以由保险公司或保险中介或经纪人来解决。在苏黎世，就有一批非常专业的核保以及防损工程师，他们接受过系统、专业的培训，对于高风险的业务或特殊的投保标的，好比艺术品的鉴别，降低艺术品潜伏风险，如对安保系统、气温控制、运输、借出艺术品、估价等都有丰硕的专业知识。因此，加强保险专业职员与艺术品评估鉴定机构的沟通和合作是枢纽。

保险借鉴

美国的(艺术)法律对厘定真假概念的原则是，以你当时认定为最真实的、最多的知识，且完全无意骗人来作为判断准则。就是我们常说的"周瑜打黄盖，一个愿打，一个愿挨"。但是要害不在这里，而在于如果画廊一旦有虚假的记录后，它的品牌就砸了。

保险公司是防止伪品进入市场的第二道门槛。保险公司接受投保的程序也分几类。马天对《收藏投资导刊》介绍说:"一般接到保险申请，公司可能会派出自己机构的属员或聘请雇佣独立的艺术行业顾问进行评估，俗称'外托'。艺术保险业务的流程是，接保后先初步审查作品的清晰数码样或正片彩照，然后查阅申请表以及艺术作品的身份证和专业交易机构出具的原作保证书，历史交易记录等。稍有疑问，就会电话或亲自去客户那里实地考察。如果客户已有房屋和汽车保险，并均是在同一公司投的保，那么，就可以直接在财产险上加保。如果这个客户以前就在这家公司办理过艺术品保险的业务，他要加保其他新的艺术品，可以直接按0.1%-0.5%的保险费接保就行了。当然保险额度越大，费率越低。"

保险条款中也设置了不予理赔的具体细节条款。马天举例说，"9·11"袭击发生以后，布什总统在电视上宣布，国家已经进入战争状态，他这么一说，马上有保险公司表示，国家既然已经在法律上进入战争状态，那么此间发生的任何损失是不是应被视为不在理赔范围内的"战争险"的范畴了?这也从侧面反应了保险业在美国的法治生态。所有因为"9·11"而得到理赔的人和事，大都得益于美国保险法律的人性化。当然"9·11"以后，保险公司在合同条款中都普遍加强了恐怖活动造成破坏的理赔条款。

如果保险公司不得不理赔，那理赔相当迅速，一个月内可完成。因为如果你的艺术品报失窃，那么肯定有警方的记录，在保险公司办理保险的时候，也会通过验证该公司或该家庭的警报装置，保险公司决不会去保不具有效安全措施的公司或家庭。

保险试点

中国没有专业从事艺术品保险的公司，只有中国人民财产保险公司、太平洋保险公司等少数几家大型企业有涉及艺术品的担保项目。其中太平洋保险公司主要开展承接对公的艺术品保险项目;华泰保险公司也只对拍卖公司开放艺术品保险业务，但不能接受个人保单。

对于国内艺术品市场保险缺失的情况，相关部门采取了措施。

2010年3月，中宣部、保监会、文化部等九部门联合发布《关于金融支持文化产业振兴和发展繁荣的指导意见》，要求各保险机构应在现有保险产品的基础上，探索适合文化企业特点和需要的新型险种和各种保险业务。

2010年12月29日，保监会与文化部联合发布了《关于保险业支持文化产业发展有关工作的通知》，《通知》确定了3家试点公司以及第一批11个试点险种，试点险种包括:演艺活动财产保险、演艺活动公众责任保险、演艺活动取消保险、艺术品综合保险、文化企业信用保证保险、动漫游戏企业关键人员无法从业保险等，试点经营期限为两年。

此外，与试点险种承保责任性质相近并符合文化企业特定需求的险种，也将被列入试点工作支持范围。