多保鱼
如何做好健康告知？
多保鱼见过太多因为没有做好健康告知，出险后遭到拒赔的事情了。
而“健康告知”又是我们买保险的时候，遇到的第一件事情。
所以为了保证理赔顺利，多保鱼今天就来和大家讲讲，如何正确的认识并且做好“健康告知”！
一、为什么要做健康告知？
健康告知直接决定了保险公司是否承保，或者以什么条件来承保，被保险人出险后能否顺利理赔。
1.1 对保险公司来说
健康告知主要是为防止带病投保的发生、减轻事故的赔付风险。
有了健康告知这个门槛，保险公司就会对客户的身体健康状况有一个全面的了解，并根据健康信息对客户保险事故发生率进行预期。
如果符合预期标准，那自然是愿意承保的了，反之则是加费承保、延期承保、除外承保，或者拒保！
1.2 对于消费者来说
如果没有健康告知，大家都能买这款保险，那非健康人群就有着更高的患病风险和赔付概率，就更容易获得保险赔付。
但赔付的钱是源于消费者共同的保费，这对于健康的消费者来说就很不公平！
所以，健康告知的设置，也是一种维护投保人公平保障的权益体现。
二、如何做好健康告知？
那如何不损失消费者自身利益，又可以向保险公司如实告知自己的身体状况呢？
2.1 询问告知
在保险行业中有两种告知方式，无限告知和询问告知。
我国大陆保险行业普遍采用的是询问告知，香港地区采用无限告知。
所以我们要做的就是保险公司问什么答什么，不问不答！
2.2 医药记录
一切告知的最终标准，是以医院就诊、药品购买等等留下的记录为准，什么江湖郎中的诊断是不在范围内的！
其中医保卡的信息记录比较特别，只要是你本人医保卡，所有记录都默认归于你个人名下。
比如某人用医保卡借给弟弟，弟弟买了用于糖尿病的药物，结果后来买保险被拒保，就是因为被查到他的医保卡里有购买糖尿病药物的记录。
所以，请不要随意借使医保卡。
2.3关于体检
除非保险公司要求，不然不建议在投保未成功前去体检。万一体检查出来什么毛病，影响核保就不好了。所以建议大家在投保成功后去体检。
当然，如果保险公司要求体检，也不能说有了体检报告就不再如实告知了，还是要告知的！
如实告知是对双方负责的一件事情，并不是只针对个人！
三、影响健康告知的因素
一般来说，健康问卷中的问题主要包括两方面：
被保险人既往史：即客户本人患病、治疗及目前状况;
被保险人家族史：即其父母或直系亲属中是否有家族遗传性疾病。
3.1 影响投保的常见疾病
甲状腺：甲状腺结节经过治疗，已排除恶性病变且治愈超过1年以上，保险公司是会承保的，但稍微严重点，面临的就是该病的免责或者拒保。
乳腺结节：乳腺增生通常都可以正常投保。而乳腺结节则要严格一点，重疾险、医疗险一般拒保或者除外承保，部分未提及的寿险可以投保。
糖尿病：重疾险、医疗险和意外险通常都会拒保。但防癌险、防癌医疗险和意外险一般都可以正常投保。
乙肝：无症状的乙肝病毒和小三阳，一般来说可以正常卖重疾险和寿险，少部分会加费。但医疗险通常会责任免除。
而大三阳的话就会严格很多，一般都会拒保，少部分重疾险可以加费承保，不过还是拒保的多。
高血压：根据患者的血压程度来判断要不要承保，一般一级高血压内可承保，一级以上直接拒保。
3.2 健康问卷各部分剖析
既往病史、现病史
只要有以上疾病，可以说基本无缘这款产品了，不过我们还是可以从中获取一些信息的。
问高血压Ⅱ级以上，那代表Ⅰ级高血压可以买；
问了是否肝硬化，那代表无症状的乙肝病毒携带者就可以买。
总的来说，没有在问卷内、或者某疾病范围内的疾病，都是可以购买的！
诊断记录
这部分我们要注意两点。
看清时间范围：
不在范围内的可不告知，在范围内的需要告知。
留意诊断方式：
检查——指的各种体检。
治疗——针对疾病伤害等异常现象，加以手术、用药或物理、心理治疗等。
诊治——对于身体的异常情况，向医生问诊，接受治疗。
用药——长期或短期内复用、注射过某种药品。
家族病史、职业类别
这部分很简单，有就如实告知，没有就忽略。
生活习惯、BMI
BMI：国际上常用的衡量人体胖瘦程度以及是否健康的一个标准。
像体重、吸烟、喝酒这些，是个人可控的，可以减减肥，戒烟戒酒，等恢复到该产品要求标准，就能再次投保了。
四、未如实告知的后果
4.1 不同情况不同后果
投保人自己的故意隐瞒：拒赔并不退还保险费。
投保人过失导致未如实告知：保险公司有权解除保险合同。有严重影响的，会拒赔，仅退还保险费。
由于保险销售人员误导：理赔被拒，诉讼也很难。
4.2 两年不可抗辩
即自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
通俗来讲，投保时没有如实告知，在保单生效两年后，保险公司就不能再追究没有如实告知了，出险照样理赔。
但这并不是绝对的！两年不可抗辩针对的是“被保险人非故意隐瞒”的情况才适用。如果保险公司有足够的证据证明你是故意隐瞒，就算过多少年还是拒赔。
举个栗子：
1. A先生长期吸烟，但是投保时欺骗保险公司说自己不吸烟。
投保2年后去医院查出肺癌，跟医生说自己有10年的吸烟史，然后医生就在病例上记录了“10年吸烟史”。
这时候，A先生再去要求保险公司赔偿，那么即使2年前你没有相关就诊记录，但根据病历本里已自述有“10年吸烟史”，保险公司也可以认定A先生是故意隐瞒告知而拒赔。
2. B先生为乙肝病毒携带者，但他自己一点也不知情，平时也没有任何症状，所以他顺利投保了。
投保2年后，B先生被查出来肝癌，但因为之前他一直没有相关就诊记录，他自己也不知道自己是多年的乙肝病毒携带者，这种情况下，保险公司还是要照常理赔的。
总的来说：两年不可抗辩条款只是为了促使保险公司主动进行风控的手段，绝非骗子达到骗保目的的免死金牌。
五、最后要说的话！
多保鱼一直觉得一句话说的非常好，诚信是一切商业行为的基石，只有保持最大诚信，才能极大的降低整个社会的交易成本。
保险的目的是为了保障和预防未知的风险，只有相互诚信，才能将保险的作用发挥出来。
对于保险公司来，健康告知这一方面一定要对消费者进行明确的说明。
对于我们消费者来说，一定要认识到健康告知的重要性，在保障我们保险最大利益的前提下，做好健康告知！
