如何避免保单过时？

电子产品更新速度快是人所共知的事情了，一年一次或几次的发布会让我们手里的钱就像“韭菜”一样，被人割了一茬又一茬……

而越来越多的朋友觉得，保险产品更新换代的速度，比起电子产品有过之而无不及！

他们经常向多保鱼吐槽说：“我也不知道哪根筋不对了，之前为什么会买性价比这么低的保险……”

那今儿多保鱼就跟大家聊聊，如何处置过时保单，以及现有保单如何避免过时的问题。

一、什么叫保单过时？

保单过时说白了很简单，就是随着产品不断地升级完善，之前购买的保单保障力以及所要缴纳的保费已经大不如现有产品。

多保鱼祭出了平安的看家产品，平安福！

从表格中我们可以看到：同样是平安福；同样的投保人；同样的被保人以及相差不多的保费！但是保障内容却有了翻天覆地的变化（产品怎么样先放到一边不说）

3年时间，同款产品就已经发生了如此大的变化~这就是所谓的产品过时了……

二、保单为什么会过时？

这样对比下来不难发现，老的保险产品确实毫无竞争力可言。

可是为什么保险产品的跟新换代如此之快呢？在多保鱼看来原因无外乎竞争这两个字。

刺刀见红的市场竞争：

2000年左右中国国内的人寿保险公司也就那么几家，而2015年寿险公司达到71家，再到今年保监会公布截至17年国内注册寿险公司达到85家……增长速度虽说不快但也绝不算慢（毕竟每家保险公司都得有足够厚的家底）。

保险公司逐渐多了起来，但“蛋糕”就这么大，所以竞争势必也逐渐激烈起来。

有的公司选择铺天盖地地投放广告扩展知名度；有的公司选择大量铺设实体店来增加用户信任度；有的公司选择招募大量销售人员迅速打开市场……

当然也会有低调务实的公司，广告投放少、运营成本低、产品设计合理，越来越受市场的认可。

随着竞争日益激烈目前可见的产品变化情况：

轻症：没有轻症→有轻症→轻症赔1次→轻症多次赔付、不分组，无等待期

重疾：25种重疾→100种重疾→重疾赔付1次→重疾多次赔付→多次赔付不分组

豁免：没有豁免→被保人豁免→投保人豁免→轻症/重疾/全残/身故豁免

增值服务：没有多余服务→有增值服务→绿色医疗通道→海外就医等

由此，竞争绝对是个好东西。

“厮杀”越激烈，就会有越来越多挑战行业底线的产品涌现出来。保险公司也逐渐从高台回归实际，开始做出迎合市场的姿态！

三、如何处理/避免保单过时

3.1 已有过时保单

如果你已经有了过时保单，合理有效的操作就是维持保障的同时尽可能止损。

如果这份保单费用不高，可以考虑购买一些产品弥补保障上的不足。

但要是这份保单性价比极低那就可以考虑减额交清后购买新的保障产品。

退保损失过大，多保鱼不建议轻易退保（犹豫期除外）。

3.2 避免保单过时

想要避免保单过时，只要做到两点即可！

1）不要有一张保单一生保障的这个想法！这只是广告词而已~

我们对保险需求是跟随着我们的年龄而变化，不同时期有不同风险，所以保险也是需要进行多次配置的。这样我们的保单就能与时俱进咯~

2）别总想占便宜，保险公司绝对比你精的多！便宜都是故意给的~

“有病赔钱，没病返本”；
“一份保单保到死”……

大家都喜欢这样的产品……多保鱼跟无数人去解释，也写了N篇文章，可还是有人扭着劲，然后等有了麻烦又来问多保鱼该怎么办... ...

但这时候不管怎么处理损失已经是无法避免了！所以多保鱼在这里再次强调一下：

返还型保险：
大多数返还型保险相较消费型保险保费就要贵将近一半甚至更多！这种产品在几十年以后把你交的钱再还给你，看着好像很不错。

但是你想想，20年前的1万能和现在的1万比吗？同样的，几十年后的这点钱能拿到现在来比吗？

一份保单保到死：
当然选择长期保险不是不可以，但是如果没有计划贸然选择一款长期甚至终身保险，那保险过时的风险同样是很大的！

所以多保鱼还是推荐考虑按不同年龄段，按需多次配置保险方案。这样的做法更合理而且能很好的规避保险过时的问题。

四、最后：

保险公司不是慈善机构，你能看到的“便宜”都是相对的，都是经过专业人员测算下来的~