0元相互保：到底是良心产品还是傻逼产品

想必这两天，大家都被支付宝“相互保”刷屏了，有人夸，有人骂。这个东西怎么说呢，不算差，但也绝对没有夸得那么逆天，优缺点分明。今天，多保鱼就来详细剖析一下相互保：

0元买保险？

加入相互保是不需要任何额外花费的，这就是所谓的0元门槛。多保鱼不知道参与的人里面，有多少人是认真去看过和对照过健康告知的，我感觉还是比较悬，不过问题也不大。

因为它要求芝麻信用650分以上，而使用支付宝比较多的，大多以年轻人群体为主，身体健康大部分应该都还可以……吧。0元门槛，加入相互保之后，如果发生了100种重大疾病，就可以获得10万或30万的理赔金，而这笔钱，则需要相互保里其他还没有生病的成员平摊。

但是只对100种重大疾病有效，轻症疾病是得不到保障的。

哦对了，不止理赔金，还有10%的服务费，所以相当于是11万或33万，让大家来平摊。

每月公示，每月分摊

先公示所有赔案产生的保险金，加上规定的10%管理费，就是告诉你钱花在哪里，我们要分摊多少钱。

为了控制风险， 也有要求的。

每单一出险案件中，每个用户被分摊到的金额不会超过0.1元，也就是1毛钱。

如果一个月公示了10个案件，那我们也就摊了1块钱，以此类推。

如果公示之后想要退出，那用户还是要分摊已公示案件的价格。

中途退出的话，已分摊费用是不会还给你的。

除了这点以外，其他的倒是随时可以退出，退出即保障终止。

公示机制：每月7日、21日为公示日，接下来的3天内，为公示期，公示期内成员可以对公示案件进行监督举报。

如果认为有问题，可以举报：

1）实名制举报

2）提出明确的举报理由，如：拟赔付成员不符合健康告知、带病加入、疾病诊断及证明材料造假等；

3）能够头功证明举报理由的证据材料。

材料造假还可以看出来，但他符不符合健康告知、有没有带病投保，大家怎么会知道，又何来举报？

除非身份信息公开较多，其他成员私自单独私自调取公示人员的既往病历等，才能给出足够的证据，那这就意味着个人信息严重泄露。

所以多保鱼更偏向于前者，说是公示，其实就是给你看看你要摊多少钱，举报什么的，不存在的。

唯一的一个材料造假，你觉得是保险公司太傻？还是觉得马云是你爸爸，能由着他们乱来，还要等到公示后才被发现？

可能有些朋友就会想着钻空子了，比如每个月7号和21号公示，可不可以在公示前一天退出，等公示期结束了再进来呢？

那是不可能的。因为退出后再加入，是要重新计算90天等待期的。一个月退出2次？你可能就是传说中的：行走的ATM。

综上所述：

10.16上线的相互保，前3个月是基本上是没有案件的，我们也不用花什么钱；

那么90天后，有些朋友过了等待期了，陆陆续续就会有一些理赔了；

随着时间的推移，加入的人越来越多，通过等待期的人也越来越多，案件也会越来越多，最后你就会发现，怎么又在扣钱，怎么天天在扣钱！

我们再来算算要扣多少钱

号称每单一出险案件中，每个用户被分摊到的金额不会超过0.1元。

也就是说，出险的人固定可领取10万或30万，但支付成本低至0.01元。

根据信美相互精算师的计算，预计单人参加“相互保”，一年所分摊保费约为100多元。

说实话，多保鱼是不信的。

根据规则，如果相互保计划上线3个月之后，计划成员不足330万的话，则计划关闭。

为什么是330万呢？

假如一个30岁的成员出险，保障金加上服务费，也就是33万需要大家来平摊。

按极限值算，如果分摊到每个人身上最高0.1元，则至少需要330万人来支撑，才能保证蚂蚁金服和保险公司自己不用亏钱。

但是330万人里，只有1个人会患病吗？显然不可能的。

具体怎么算，多保鱼也不叨叨了，经过昨天一天，其他各路的精算师们也算得差不多了，每年600多元是大多数精算师都比较赞同的一个数字。

当然，在这个计划刚开始的前期，肯定不会摊这么多的，这个价格基本上都是在后期了。

大数据的特性，就是参与数据越多，得出的结论越趋向于真相。只要参与的人越来越多，无论是1000万还是2000万，最后差别都不会太大。

充满不稳定性

什么时候会终止？

1）相互保运行3个月以后成员数少于330万

2）出现不可抗力及政策因素导致相互保无法存续。

这就很微妙了。第一条还能理解，第二条却非常模糊，具体哪些算不可抗力，不确定。

相互保虽然呈现形式比较新颖，但本质上还是一款团体险产品。

正常的保险产品是，先交保费，然后保险公司把保费管理起来，如果有人出险了，再从中间拿钱来赔；

相互保是，等到有人出险了，大家一起摊钱。

这其实也就是保险最原始的形态。

公元前4500年，埃及修金字塔的时候，就成立了互助基金组织，让大家来平摊成员受伤死亡时的费用。

后来经过漫长的演变，才形成了现在较为完善的保险形态和保险制度。

相互保就是将保险最原始的形态呈现给大家，便于大众更好地理解和接受保险。

不过这种互助计划，掺杂了太多不稳定因素在里面：能持续多久？后期会有多少人参与？以后我们会花多少钱在这里面？这些都是未知的。

并且它的保额其实是有点低的，30万只能算是重疾险的一个门槛。

不过平时多保鱼也建议，有能力的话尽量还是购买50万保额，这样才能保证保障充足。

甚至40岁以后，只能领取10万保障金。

可是40岁之后，健康风险大大增加，得重大疾病的几率也比30岁时高，但这个时候即使得了癌症，也只能领到10万，其实是远远不够的。

所以相互保嘛，凑个热闹就好了，别把它当做自己唯一的依靠

对于想给小孩子加入的家长，我想说：可拉倒吧，是慧馨安不够sao了？还是大黄蜂拿不动刀了？

大黄蜂少儿重疾险，0岁小男孩，买50万保额，保至30岁，交20年，每年保费390元。

慧馨安少儿定期重疾险，0岁小男孩，买50万保额，保至30岁，交20年，每年保费665元。

慧馨安比大黄蜂贵一些，是因为它有部分疾病是双倍赔付，例如得了白血病，获得的是100万的理赔金。

这俩产品，保额又高，保障还稳定，还有轻症保障，全方面碾压相互保。

要不要加入呢？

有些朋友把相互保看作是：没有中间商赚差价的保险。

多保鱼只能说：你想多了，它的中间商不就是支付宝么~

相互保17号上线，18号就铺天盖地全是广告，你说没有盈利在里面？这话小孩子都不信。

盈利不是坏事，大大方方挣钱，双方互赢，这是很正常的。

但如果你明明有盈利，但却宣扬自己是慈善，就有点不坦诚了。

总的来说，其实相互保还是一次不错的尝试。对于一些暂时没有预算购买保险的朋友来说，加入相互保还是不错的。

并且还可以给那些，本身需要保险，但实际上没有保险意识的人群，提供一次接触保险的机会，这也是最让多保鱼感动的地方。

不过对于关注了多保鱼的朋友们，多保鱼觉得还是没有必要去参加了，老老实实买个稳定的长期保险就好了，虽然交的钱要多一些，但是保障更全面，也更踏实。