买意外险需要注意哪些问题？

意外险是最受欢迎的一种商业保险。保费低，保障高，一年一百多元就可以获得几十万的保障，这种保险的杠杆效应是其它保险无法相比的。那你知道购买意外险需要注意哪些问题吗？下面就简单聊一下挑选意外险需要注意的8个问题。

1、保障金额

成人的意外险保额一般有30万、50万、100万等等，未成年人的意外险分为20万、30万和50万。

未成年人最高身故保额是有限制的，根据保监会规定0-9岁儿童保额不超过20万元，10-18岁儿童保额不超过50万元。如果发生意外事故，需要赔付的时候，保额超出限额的部分不予赔付。

2、意外医疗的免赔额

免赔额理解起来很简单，是指不报销的部分，免赔额越低越好。比如，有的意外医疗免赔额是100元，有些是0免赔。

举例说明：

小明因意外在医院治疗花费了200元，那么没有达到免赔额标准300元，就不能得到报销，如果花费了400元，这时候减掉免赔额，可以报销100元。所以免赔额理解起来就是免赔额以上部分能报销，免赔额以下部分不能报销。

购买意外险的时候最好选择0免赔额的产品，没有找不到0免赔额的意外险产品，那就选择免赔额比较低的意外险。

3、意外险的理赔比例

赔付比例决定最终报销费用的数额，比例越高，报销越多。意外医疗赔付比例一般为80%-100%。有社保报销过和无社保报销理赔比例不一样，一般社保报销过再用意外险报销，通常会报销80%—100%，如果没有用社保报销就直接用意外险来报销的话理赔是60%—80%，各家保险公司规定不一样。

举例说明：

某男士购买了一款意外险，0免赔额，限制社保范围内用药，扣除社保赔付的是100%理赔，未使用社保赔付比例是60%。有一天他打篮球受伤骨折了，总共花费2000元，全部为社保范围内支出。假设社保报销了800元，还剩1200元，按照100%报销就是全部理赔，自己承担0元；假设社保没有报销，那么意外险按照60% 的比例来报销是1200元，剩下的800元需要自己承担。

4、医院的级别

意外保险条款所规定的医院，大部分是二级及以上的公立医院， 而医院的性质则属公立性质。说到就诊医院，要特别注意，很多意外保险产品条款会清楚说明，在某些地区就诊，产生的医疗费用是不会给予报销的。

一般说来，县级人民医院是符合要求的二级公立医院；乡镇或社区卫生中心虽然是公立的，但等级不够，不符合要求。如果去一些私立医院，那就更不符合要求了。如果确实无法确定医院等级，最快最方便的方法就是上网搜索一下，一般医院的等级网上都能找到资料。

另外有些医院还会对医院有特殊规定，比如不含医院分院、不含某个城市的几个区所有医院、仅限社保定点医院等，所有大家在购买时要特别小心，结合自身情况来购买，一句话，不适合自己的千万不要买。

5、意外医疗报销范围

意外医疗报销范围，简单点说就是意外险需要报销的最终金额。

最终报销的金额=（社保报销剩下的费用- 免赔额）× 赔付比例

医疗费用一般是由社保范围内费用和社保范围外费用组成。在投保的时候要注意，意外医疗险是否对社保范围内用药有限制，如果有限制的话，在治疗的过程中就要注意了，社保外的用药是不能理赔的。

社保外用药一般指的就是自费药，目前药品可以分为自费药、部分自费药、无需自费，这个跟我们有无社保卡无关，医院的药品目录上就会注明这个药的属性。

比如说有些疾病用进口药肯定比国产药效果好很多，国产药社保是可以报销的，进口药则不能报销。购买意外险时最好选择带有保社保外用药的意外险，也就是不限制社保用药，这样我们在治疗过程中可以用更好的药品和医疗器材。

6、职业类别

意外险的保费与职业类别有很大关系。职业类别越高，保险费越贵。在投保意外险时，一定要查看自己的职业类别是否符合保险要求，只有符合保险的职业类别要求才可以投保。

职业类别一般分为六类。例如，某一款意外险中规定的被保险人职业类别为1—3类。如果实际职业类别为4—6类，则该职业类别不符合要求，无法投保。此时如果继续投保的话，保费交了，等发生意外风险的时候，保险公司不承认可能会拒赔。所以，在投保的的时候对于自己的职业一定要如实告知。

7、保单生效日期

投保的时候要特别注意保单生效时间，有的保单是当天投保次日生效，有的保单是立即投保立即生效，还有的保单是投保后的3-5天后才生效。关注投保时间，在发生意外需要理赔的时候有很大的帮助。

举个例子：

比如说晚上散步时，不小心摔了一跤，第二天早上去医院拍片检查，判定为骨折。这时候如果意外险是3天后才生效的，那么意外险就不会理赔，如果是当天生效和次日生效这2种情况下，意外险就可以赔付。 所以投保的时候要看清楚产品条款里的生效日期，越早生效越好。

8、意外险需要单独购买，不要和重疾险里的附加意外险混淆。

罹患了重疾，如果主险理赔的话，那么附加的意外险也就失效了，整个合同就此结束，尽管你的意外险没有理赔过。如果单独购买意外险就不会存在整个问题。尽管重疾险理赔过了，但是意外险依旧是有效的。

总结：

以上8种情况是大家在挑选意外险时需要注意的。好啦，小编今天就分享到这里啦。有什么疑问，欢迎大家前来咨询哟。