买保险被拒保 医生认为没事为什么保险公司不能正常承保？

最近，小编的朋友遇到了一个这样的问题：公司组织年度体检，发现自己身上有点小毛病，医生说没事不用治疗，之后他去买保险，保险公司却认为是“健康异常体”，被拒保了。一问才知道，这种现象还不是个例，很多朋友都遇到过这类烦恼——医生说没事，保险公司却拒保了，这是怎么回事呢？为什么医生和保险公司的说法不一呢？今天我们就一起来聊聊这个话题。

一、为什么医生和保险公司看法不一样？

大部分情况下，医生和保险公司的看法是一样的，例如感冒发烧、乳腺增生、扁桃体炎、阑尾炎…这些疾病都具有容易治疗、没有后遗症的特征。医生的角度是容易治疗，保险公司的角度是没有后遗症，如果两个特征都具备，医生和保险公司都认为没事。

为什么有时候医生和保险公司的看法会不一样呢？因为医生更多的是专注于当下的治疗，如果医生认为这个疾病对健康的影响不大，治疗没有那么紧迫，就会认为“没事”。保险公司则关注长远的风险，比如疾病未来的发病率、死亡率的影响等，比如有的人喜欢抽烟、酗酒，当下体检没什么问题，可是时间越长这些坏习惯对身体的影响会越来越明显，如果直接投保，保险公司赔付的几率就相应地变高，保险公司为了对赔付率进行控制，就会对可能会有的风险定价，有的采取加费或者延期，有的则直接拒保。

二、保险公司是如何核保的？

保险公司的核保，通常分为这三种：

1、常规核保

不管是在线上买保险还是线下买保险，我们都要填写健康告知，针对问询项如实告知真实情况，包括既往病史、家族病史以及财务情况等。如果核保结果正常，则直接按标准体通过核保，按照正常费率进行承保。如果健康问题异常，则需要进行医学核保或者财务核保。

2、医学核保

医学核保容易遇到我们开头提到的问题：“医生认为没事，保险公司认为有事”，核保医学和临床医学是具体明显区别的：临床医学是为了确定疾病的诊断和治疗，关注的是疾病本身，核保医学是为了评估这个投保人健康因素对发病率、死亡率的影响，归根到底是看有多大可能性要赔偿。

比如小的甲状腺结节，医生可能说没必要治疗，但从概率上来说，这个人的甲状腺疾病发病率比常人高，保险公司赔偿的概率也更高。不同公司给出的核保结论可能会不一样，有的会以标准体承保，有的则可能会被要求加费、除外或者拒保。

3、财务核保

对投保人的财务状况进行分析，评估其购买的保额是否合理，以及投保人是否有能力支付所有保费，它的影响因素为被保险人的收入、支出和年存款以及债务情况等。

以定期寿险为例，保险公司会对被保险人的收入和消费等信息进行一个大致的了解。假如你的年收入10万，除去家庭支出之后，年存款只有3万左右，却购买了300万的寿险，不仅保额过高，保费也很有可能负担不起，那么保险公司也是有理由拒绝的。

三、5种核保结果

保险公司在核实你是否能被承保时，会有5个结论：标准体承保、加费承保、延期承保、除外承保和拒保。

标准体承保：保险公司认为被保险人的身体健康，被保险人以标准费率进行承保，没有附加条件。

加费承保：被保险人身体问题或职业原因造成理赔几率增加，所以进行提升保费承保。

延期承保：被保险人的健康状况不明，保险公司无法对当前的风险做出核保决定，还需要观察一段时间。

除外承保：被保险人现有疾病将来住院治疗或发展成条款内规定疾病的几率非常高，但转换成其他类型疾病几率较小，所以把该种疾病及其并发症均进行责任免除。

拒保：被保险人因身体健康状况、所从事的职业或者其它一些原因无法通过保险公司的核保标准，那么保险公司就会作出拒保处理。对于投保人来说，拒保是最坏的一种结果，不仅此次无法购买保险，还有可能会影响后续其他保险的投保。

四、投保前的几个大建议

1、投保前尽量不进行全身体检

之前不少朋友遇到这样的问题：本来身体没有什么状况，可以标准体承保的。结果参加了个体检，拿回来一份有某项指标异常的体检报告。于是再想投保，只能被除外、被加费。有的更是直接无缘重疾险了。基于这些可能会有的问题，投保前尽量不进行全身体检，等待期内体检，查出健康告知中提及问题，仍需要补充告知。因此，也尽量避开保单等待期体检。

2、保留好相关的病历资料

病历资料是指体检报告、住院/门诊手术病历、检查的结果等。资料越详细，越有助于核保人员对你当前的身体状况进行判断。

3、努力“自证清白”

有过病史/异常史/住院史不要怕，跟你的保险咨询专家充分沟通，做好投保前准备。即使曾经有多项病史和异常，但如果能够提供复查报告，证明当前的身体状况是正常的，也可以最大限度提高顺利投保的可能性。

4、合理利用健康告知的差异

不同的保险公司健康告知内容不一样，在投保时，尽量选择那些健康告知对自己有利的产品。例如无其他健康异常的肥胖人群（BMI大于28以上），投保通常会面临下体检函或者加费的情况，但有部分公司的健康告知和信息填写中不涉及身高体重，那么这部分人群就可以正常投保，无需担心核保的问题。

5、多家公司同时投保

多家保险公司同时投保，可以将选择权部分掌握在自己手里，同时避免其他公司的结论对核保产生干扰。

结语

关于医生说你没事保险公司认为你有事的问题你弄明白了吗？与其担心自己无法正常投保，不如趁早把保险买了，还能提早转移风险。今天的文章就分享到这里，喜欢别忘了给小编点赞。