百万医疗险看病真的不花一分钱吗？

百万医疗险，年交几百元的保费就能获得上百万的保额，保险的杠杆如此之高，是名副其实的网红产品。很多消费者都被它的高性价比所打动，不知道大家有没有看到百万医疗险在做宣传的时候是怎么说的：“600万保额，100%赔付，看病不花一分钱。”

事实当真如此吗？

百万医疗险虽好，但它也不是万能的，即使我们投保了一份百万医疗险，在生病住院的时候仍然要支付一部分医疗费用。

百万医疗险可报销的内容有哪些？

在正式解释报销内容之前，小编先给大家科普一个概念：“合理且必要的花费”。

这个概念是百万医疗保险报销的基础，只有按照这个概率来走，出院结算费用的时候才能使用它来进行报销。

什么是合理且必要的花费？ 这个主动权在医生那里，自己说的不算，医生认为这个治疗和用药是合理的才算。

在理解了这个概念之后，我们正式开始解释百万医疗保险的报销问题。

这里拿尊享e生2019举个例子，百万医疗险的保障内容，主要由两部分构成：

1、 一般医疗保险责任

保障内容：如果被保险人在公立医院综合科室接受意外或等待期间的治疗，本产品应在住院前7天和出院后30天内承担必要且合理的住院医疗费用、门诊和紧急医疗费用(与该次住院原因相同)、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用。

免赔额：一般为1万元/年，重疾免赔额为0。

赔付比例：责任内扣除免赔额后100%赔付。

等待期：30，续保、意外医疗、法律费用无等待期。

2、 重大疾病保险责任

保障内容：被保险人因意外或等待期后确诊初次罹患保险合同约定重大疾病，在二级及以上的公立医院普通部接受治疗的，本产品承担必需且合理的重大疾病住院医疗费用、住院前7天及出院后30天内的重大疾病门急诊医疗费用（与该次住院原因相同）、重大疾病特殊门诊医疗费用和重大疾病门诊手术费用。

免赔额：0免赔额 。

赔付比例：100%赔付。

等待期：30，续保、意外医疗、法律费用无等待期。

从这里可以看出，普通医疗保险责任和大病保障责任，具体的保障内容差别不大，住院前7天和出院后30天，都包含门急诊医疗费用和特殊门诊费用。

二者在保障力度上会有差异，一般医疗最高保障300万保额，有1万的免赔额，而重大疾病医疗最高600万保额，没有免赔额。

注意：有些医疗险不包含住院前后的门急诊、特殊门诊等费用，尽管保费价格差不多，但是保障的内容却差很多。

拿特殊门诊来举例子：

尊享e生2019，还有好医保等比较好的百万医疗险，对特殊门诊的覆盖范围很广， 而差一点的医疗险保障内容覆盖的面不多，比如说肿瘤靶向疗法就没有覆盖到。

除了治疗方法外，还有其他你意想不到的费用：医疗险的费用类目很多，如果不是专业做保险的人，大多都会被绕晕，好像买了这款保险住院后什么都不用担心，实际上不是，比如说救护车、检查、膳食费用都不包含在内，这些合同里也没有写，等你真正出险的时候，这部分的费用就需要你自掏腰包。

还有更坑的一点就是，在药品费里，区分了自购药和进口药，有些进口药不一定会报销，这笔费用对于患癌的病人来说，药品的费用比手术的费用要贵很多，如果没有另外一份保险来分担费用，这将是一笔天价的自费项目。

好的医疗保险，应该包括自购药品和进口药品并报销这些费用，但是这样的产品并不多，希望大家在投保前，要多去对比和比较。

赔付比例方面，如果你购买了社保，但是未使用社保来进行医疗费用的结算，那么百万医疗险报销的比例是60%。

假如你住院治疗花费了10万元，社保只能报2万，那么最后保险公司给你赔多少呢？按照100%来算，答案是10-2-1=7万，算上社保共获赔9万。

假如投保时选的有社保，住院后你并未用社保报销，那么赔付的比例是60%，赔付5.4万。算上社保共获赔7.4万。

如果一开始就选择无社保参保百万医疗险，保险费将翻倍，报销的金额减去免赔额之后是9万元。

结论：投保的时候一定要选择有社保，这样保费会比较低，报销的时候优先选择社保，报销的比例高，自费的钱就很少，这种方法最划算。

说完了百万医疗险，现在聊一聊社保和小额医疗险。

不知道有没有细心的小伙伴发现一个问题：百万医疗险没有普通门诊的报销？

是的，百万医疗险的报销项目不是全部覆盖，除了门诊手术等少部分的报销项目外，更多的报销项目是住院后才给予报销。

而社保报销虽然可以报销门诊费用，但这部分费用不会记入免赔额，无论社保赔了多少，最终我们都要先自费一万，再加上普通门诊费用不予报销，最后的自费数额，肯定会大于这个数字。

那么有没有什么办法，可以把部分的医疗费用再报销一部分呢？答案就是购买一份小额医疗险。

这类产品保额较低，一般在1-2万左右，它最大的优势就是0免赔，获赔的保险金可计入百万医疗险的免赔额里。

写在最后：

小编认为百万医疗险是非常好的一款保险产品，虽然它不能帮我们报销掉免赔额以内的费用，但它能报销我们无法承担的高额医疗费用开支。这笔巨额医疗开销，对绝大多数家庭来说，是一笔很沉重的负担，如果你因为1万元的免赔额就拒绝购买百万医疗险，未免有些太过冲动了。最后希望每一个人都能拥有属于自己的一份保障。好了今天的文章分享到此结束，喜欢就给小编点赞吧！