什么是分红险？购买分红险要注意什么？

保险，本来就是一件特殊的商品。很多人买保险，却是在稀里糊涂莫名其妙的状态下买的保险。追究其原因，很多还是因为对保险知识一点都不了解的原因造成的。这不，最近就有这么一个人，因为不懂保险，发现自己被保险业务员给“骗”了。让我们一起来看看。

真实案例

2008年年末，苏某去当地银行取钱，取完钱后，银行的业务人员向苏某推荐了一份保险，告诉他每年缴纳保费1万，连续缴纳10年，就可以按照几十万的收益分成。因为当时业余员说的真的挺让人心动的，于是苏某就冲动之下买了这份保险。每年缴纳1万的保费说多不多说少不少，苏某每一次都是按时缴纳保费了，为了以后能拿到高收益的分红。

时间很快就过了10年，苏某交完最后一期保险，便向保险公司申请分红收益，保险人员告诉他，还要再过10年才能返还本金，再过20年发放分红的收益。所谓的10年之后可以获得几十万的收益原来是个幌子，苏某见沟通无果，便在保险公司大闹起来。

原来，苏某买的这份保险是两全险，主险是寿险，附加险是分红险，想要拿回本金，按照合同的规定，只能等60周岁之后每5年申领一次。所谓的几十万的分红，在保险合同内也没有明确提及，而真正的分红收益，还要根据保险公司每年的业务情况来进行分配，并没有固定收益一说。

像苏某这样因为不懂保险被保险业务员忽悠买了分红险的人应该不在少数。很多人对分红险并不了解，下面小编来介绍下。

什么是分红险？

分红险就是有分红的保险，简单来说就是，保险公司赚了钱，就把其中的一部分分给已经购买的客户的一种保险。

对于客户而言，分红险不仅有保障功能，还有具有投资功能。对于保险公司，分红险不但吸引了更多的业务，而且能化解经营风险。所谓一举两得，一份保险既有保障又有分红，因此颇受消费者青睐。

分红险的本质是什么？

1、分红险一般分为投资和保障两类

投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡和全残保障，不能附加健康险或重疾险，主要是以银保理财产品和每年保险公司开门红的年金险产品为代表；

保障型分红险和普通的人身险功能基本一致，侧重为被保险人提供保障，分红只是附带的保障功能，主要是以带分红功能的寿险产品为代表，同时可以作为主险附加一些健康险、意外险和重疾险等。但保费贵了一大截，同样保费下，买到的保额十分有限。

2、分红险的分红收益不确定

在一定程度上，购买了分红险的客户与保险公司共同承担了投资风险。投保人在投保分红险时，必须由投保人亲自抄写并签字的风险提示：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，就是为了确保投保人已知悉分红收益不确定性的特点。

分红险虽然有保障功能，但保障范围仍然有限，保障额度也相对较低，与传统的保障类寿险产品有一定差别。因此在购买分红险前，应该首先了解自己的保险需求。而不要被业务员所演示的假设高档分红所蒙骗。推荐阅读：为什么返还分红险不能买？

如何判断自己是否适合分红险？

并不是所有人适合买分红险，至少下面几类人买分红险是不划算的：

第一类：没有储蓄或短时间要用钱的人

投入分红险的钱短期内很难取出，即使是现金分红，也要五年以后才能取。而且最初几年红利很少，随时取钱必定会影响收益。

第二类：收入不稳定的人

分红险是强制储蓄，意味着你必须有稳定的缴费能力，而且如果一份分红险的理财收益很高，保险公司也不是傻子，你交的保费肯定便宜不了。如果你想买一份保费便宜的分红险，那本金太低，即使再高的复利利率，也很难有太大收益。

第三类：保障不全的人

分红险多在身故和全残方面会有所保障，重疾、医疗、意外等保险作为附加险，和纯消费性保障肯定没得比。

购买分红险要注意什么？

1、保障产品是否能覆盖风险缺口

分红险毕竟是偏理财功能的保险，在保障方面有所欠缺。如果你处于对保障需求很大，可以选择先买纯保障型保险产品，或是购买保障性能强的分红险。

2、做好长期投资的准备

因为扣除初始费用的原因，投保前几年，分红险的收益往往很低。购买短期的分红险没有太大的理财价值。

后期分红成本增加，红利也有显著增高的热点。也就说分红险时间越长，保证险价值越高。

3、认清保险公司经营能力再购买

分红险的回报能否超过银行存款利率，最重要的因素是保险公司的资产经营能力，以及其在财务管理、风险控制、内部管理等方面是否做得更好，在购买时要充分关注这些因素。

4、不要占用太多预算

家庭保险支出不能太多。业内人士表示，按目前国内居民的收入水平，家庭每年各项保险支出最好控制在收入的10％以内。

这10%保险支出包含了房险、车险、意外险、养老险等各项保险，分红险的支出只应占其中的一部分。

结语

每种保险都有它存在的意义和价值，但是关键还是看是否合适自己。买保险的时候，还是要以保障型保险为主，优先购买保障型保险，毕竟保险的本质还是保障。再者很多人不懂保险就盲目去买也是不对的，买保险前最好先学点保险知识，比如关注我们。