医保卡为什么不能外借 医保卡外借过想买保险怎么办？

黄某（化名）去年投保了一份重大疾病险，当年10月被查出患甲状腺癌，在办理赔时，保险公司发现他的健康保险卡上有2012至2014年间肺炎和支气管炎等多种住院记录。保险公司认为他隐瞒病史，拒赔！

黄某说，他在2012年-2014年间根本没有住过院，但是他不记得自己是什么时候把医保卡借给亲戚用过。

看到这里，有些人肯定会想：如果余额充足，医保卡给父母或孩子买药，那是再正常不过的事，很多人都会这么做，毕竟可以减少家庭的经济负担。

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看似合情合理，但小编要负责任的告诉大家，以后千万可别这么干。医保卡外借，可能会导致你买不了保险。

买过保险的都知道，投保时有个健康告知环节，保险公司的核保人员会根据你的身体健康状况，决定是否承保。但在健康告知中，也没有“医保卡是否外借”这一选项，所以在我们不知道医保卡外借的严重性的前提下，很容易就会忽视这个问题。即使你的身体很健康，但是医保卡里的就医买药记录是真实存在的，很难说清楚这个药是不是本人在使用，就算是重新体检也很难说清楚。保险公司会本着宁可信其有、不可信其无的原则，认为你是不健康的人群，如果投保的话，会有很高的赔付风险，为了降低理赔的风险，保险公司会做出让你体检的要求，情节严重的话会拒保。

一、医保卡外借，可能会被拒赔！

就拿黄某的案例来说，出险后申请理赔，保险公司经调查得知：他的医保卡记录了多次肺炎、支气管炎等住院记录。黄某因为投保前没有如实告知而拒赔。尽管黄某自己根本就没有使用医保卡刷过这些药物，但是保险公司才不会管那么多呢？这涉及到了道德风险的问题。保险公司担心的是：你把自己的医保卡拿去给别人使用了，如果用卡那个人买了保险，需要理赔的时候怎么处理？算骗保还是正常理赔，这里边有很多说不清楚的事情，为了防止事情越扯越大，保险公司肯定会拒绝理赔。总之，医保卡外借就是不对的。

二、医保卡外借过，想买保险怎么办？

需要具体问题具体分析。

1、常见小病代买药

如果是一般的感冒、咳嗽等小毛病，用医保卡给家里人买了一些感冒药，止咳药、维生素之类的。这种情况影响不大，能正常投保，且不影响核保和后续的理赔。

2、某些小病的就诊记录

比如说甲状腺结节、乙肝等疾病购药，有希望能正常投保，就是过程要麻烦一点。消费者如果想要投保，就需要提交自己近两年的体检报告，或者直接去体检一次，获取最新的报告。只要能够证明自己的身体是健康的，医保卡里的记录不是自己的，那么核保的时候问题不是太大，有很大的几率可以正常承保。

3、慢性病买药、就诊记录

遇到这种情况的话，就很麻烦了，就算提交体检报告，可能核保结果也非常不理想。像高血压、糖尿病之类的慢性疾病是可以通过药物得到控制的。即便你现在的情况看起来是正常的，但也并不代表你的身体状况是真的正常，保险公司没有办法判断的时候，就会做出拒保的通知。

这种情况的话，小编建议可以提供近几年连续的体检报告、特定部位检查资料，有充足的证据来证明被保险人身体是健康的，按照正常的程序来走，不管最后的核保结果如何，要看保险公司给出的通知。

三、医保卡外借过，已经买了保险怎么办？

消费者在投保的时候，一定要仔细回忆自己的医保卡是否有外借过，如果实在是想不起来的话，可以去社保官网查询或者去医院调取资料，也可以通过手机app某宝来查看消费记录。

查到详细的消费记录后，再对照保险的健康告知，看是否符合投保的要求，如果自己拿捏不准的情况下，最好联系投保的保险公司，找专业的经纪人来帮忙，把自己的情况如实告知，然后等待保险公司的处理意见。一定要尽自己最大的努力来证明自己的医保卡里消费记录跟自己没有直接关系。

讲到这里，可能有人会说：“买保险不是有两年不可抗辩条款吗？有了这条款，即使带病投保，熬过这两年就可以了。”

小编在这里要明确告诉大家，这种情况下即使过了两年抗辩期，保险公司照样会拒赔。要知道，保险是一份诚信合同，如实告知是投保时的重要原则，投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。如实告知和两年不可抗辩并不是对立的，相反，如实告知是两年不可抗辩的前提。

什么意思呢？

在《保险法》里，关于不可抗辩条款的第一条就是如实告知：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。另外，以健康险为例，保险合同中一般把保险责任约定为“初次罹患”的疾病。也就是说，投保前如果已经患上疾病，那即使熬过两年，保险公司依然有拒赔的权力。

这种时候，消费者如果想要带病投保，最好的办法就是如实告知。对于很多非严重性疾病来说，只要认真对待健康告知，积极配合核保流程，还能有一定几率可以继续投保。如果隐瞒病情，不仅不能实现风险保障的目的，反而会因为不实告知难以继续投保。所以说，这个条款并不是鼓励人们投保时故意欺瞒，也绝不是熬过2年就万事大吉了，更不是带病投保的利器。

写在最后：

医保卡不要随便借出去，不管是借亲戚还是借家人。这里面涉及到道德风险的问题，可能会让保险公司对你的诚信大打折扣，影响正常投保甚至是理赔。好啦，今天的分享到此结束，有任何问题欢迎留言咨询小编。