保险保障的功能有哪些 买保险到底需要多少保额才够？

每个人都需要保险，但是一个人需要多少保障才够呢？在聊这个话题前，先给大家看一个例子：

杨女士（化名）在某保险公司投保了一份重疾险，没过多久就患了乳腺癌，住院的时候，杨女士打电话给保险公司申请理赔，保险公司接到报案之后，很快就派人来进进行调查，在得知杨女士近三年就医病例、体检资料后，没有发现任何问题且符合理赔条件，最后杨女士得到了128万元的理赔金，并豁免保费75万元。

从这个案例中看出，由于杨女士之前为自己做好了保险安排，128万元的理赔款，有效地缓解了“重疾危机”后家庭的经济压力。所投的保险产品是多次赔付重疾险，豁免余下的75万元保费，合同继续有效。

如今，保险已经成为大众不可或缺的金融资产之一。只要投保的时候做到了诚实守信，出险之后就一定能够获得理赔。

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接下来给大家说一下，保险保障的功能有哪些呢？了解了这些对我们买保险更有帮助。

主要分为4个方面来说：

1、安全保障功能

给被保险人提供安全保障功能的一款保险，主要包括意外保险和寿险，当被保险人因为身故或者残疾的时候，保险公司承担赔偿责任，给予经济补偿。

2、健康保障功能

给被保险人提供健康保障功能的保险，主要包括大病保险和医疗保险，一旦被保险人确诊为合同约定的某款重疾，保险公司承担赔偿责任。医疗保险则根据被保险人住院产生的医疗费用，按比例来给予报销。

3、年金保障功能

给被保险人提供年金保障功能的保险，主要包括教育金保险和养老保险。投保人分期向保险公司缴纳保费，当被保险人达到约定的年龄后，保险公司每隔一段时间向被保险人支付一笔钱。

4、传承保障功能

给被保险人提供财富传承功能的保险，以终身寿险为主，被保险人身故后，受益人便可获得保险理赔金。

买保险需要多少保额才够呢？

保额不是一个绝对值，要根据你的个人收入情况来决定。总的来说，可以从以下2个方面来参考：

1、保障内容要适合自己

人生不同的阶段，保障需求是不一样的，对应的保障内容也是不一样的。只要搞清楚了这点，剩下的事情就很容易了。

年幼时需要健康和意外保障，成家后需要增加养老保障，有了孩子后，需要增加健康、意外和教育保障。在不了解保险的情况下，你给孩子购买了很多寿险和养老，或者只给孩子购买，自己却没有保障，这是错误的做法。

年龄差不多的人，从事的职业不同，家庭年收入不同，家庭成员的结构不同，那么保障的内容也不会相同，需要具体问题具体分析，根据家庭的资产来进行方案的配置。

比如说有钱人，在疾病和意外风险面前，承受能力就会比普通人要高很多，有钱治疗是关键，他们最关心的问题是财富的安全与传承，所以买寿险或理财型的保险就会比较适合。

普通家庭的话，他们最关心的问题是生病了之后有没有钱用来看病，所以买医疗险和意外险以及重疾险是首选。

值得注意的是，网上有很多关于如何配置保险的一些方法，有些保险销售人员就直接拿过来使用，以为这种方法适合所有的家庭，其实是忽略了保险的系统性和复杂性，也违背了科学理财的原理，最主要的是消费者买到了不适合自己的保险，会加大后期推销保险的难度。

2、保额要适度

不同的家庭对于保额的需求是不一样的，不同的保险产品适用的人群也是有差别的。但是，无论是怎样的消费者，保额过高还是过低，都是不可取的。

保额过低

我们购买保险的目的是抵御风险，保额太低的话，不足以抵御风险带来的损失，那也就失去购买保险的意义了。

假如说你投保了20万的重疾，实际上治疗费用需要50万，剩下的30万需要自己想办法解决，这种情况就是保额买的太低。既然我们有买保险的意识，也愿意花钱买保险，尽可能的让保障更高一些，这样保险才能发挥自己的作用。

保额过高

保额太高的话，对于一般家庭来说，会有一些负面的影响：

a: 加大了支出负担

保额越高，相对应的保费也会高一些，过高的保费会增加财政支出，成为家庭负担，这是没有必要的。

保险是风险保障，而不是理财，有些朋友把保险当成挣钱投资的渠道之一，一味追求有返还的理财险，或者想靠保险理赔就过完下半辈子，这是不现实的。想要理财的话最好找专门的投资渠道来赚钱，靠保险来理财收益其实很低，况且保险本来的作用就是保障而非理财。消费者在购买保险的时候，保额买到够用就可以了，没有必要追求更高。太高的话可能会引起保险公司的注意，对理赔的及时性会有一些影响。

b: 需要收入证明

一些高保额保险会要求被保险人的收入证明，因为保险公司对于大额赔付需要判断，你是否真的需要这么高的保额，是否存在骗保的嫌疑？

举个例子：如果被保险人年收入只有20万，买的寿险保额是200万。如果家庭当家庭出现经济困难的时候，很可能会为了获取高额理赔而自杀的情况，同样也不排除是他杀的可能。因此，保险公司会有保额的限制，这也是维护维护被保险人人身安全的一种做法。

写在最后：

买保险到底需要多少保额才够？其实并无标准答案。最好的做法是：尽早规划，量力而行，保额尽量充足，定期对自己的保单进行检视，适时追加保额和险种，始终拥有合适的保障。