保险公司有哪些不为人知的内幕？

随着保险行业的发展，很多朋友都开始对保险有了一定的重视，但是对保险公司却存在很深的误解。

保险公司有没有哪些不为人知的“内幕”？今天保鱼君就来满足大家的好奇心，为你一一揭秘真相。

01 /

保险公司靠拒赔赚钱？

买保险，大家最关心的还是保险理赔问题。

“保险公司就是这也不赔那也不赔，专门靠拒赔赚钱。”

如果你认为保险公司靠“拒赔”赚钱，那么只能说，你太小看保险公司了，因为任何一家保险公司，都不是靠“拒赔”赚钱的。

1.1 保险公司靠什么赚钱？

保险公司的主要利润来源于：死差、费差、利差。

利差

利差率是保险公司利润的主要来源。

我们每年交的保费，保险公司会统一拿去做更大的投资，也就是说，保险公司拿着我们的钱去赚钱，从而产生利差收益。

死差

保险公司的被保险人实际死亡率与预计死亡率的差异。

比如保险公司预估购买某重疾险产品每10万人中有100人出险，但最后只有80人出险，其余20人不用理赔的部分，就是保险公司的死差收益。

费差

保险公司的实际经营费用支出与预计费用的差异。

保险公司运营一个产品预估费用1000万，实际运营费用只用了500万，那么结余的500万就是费差收益。

1.2 保险公司为什么会拒赔？

保险公司的理赔态度，可以用9个字总结：不惜赔、不滥赔、不错赔。当你怒指某某保险公司是大骗子的时候，说不定是自己在投保时无意中就埋下了炸弹。

那么，大家普遍认为的“理赔难”，主要是因为哪些原因呢？

未如实告知

保险公司拒赔，“未如实告知”大概占到90%以上。

其中原因主要是一些人不看健康告知就投保，还有一些人隐瞒健康情况进行投保。

要知道，投保的时候没有如实告知自己的身体状况，躲过了核保，却躲不过核赔，理赔的时候被拒赔，保费就白交了。

不在保障责任内或属于责任免除

保险保障的责任范围，在保险合同上是全部载明了的。如果不在保障责任内，肯定无法获得理赔。

比如有的人买了一份意外险，如果得了重大疾病，这个时候拿着意外险的合同去理赔，一定会被拒赔。

责任免除，在保险合同里面也是载明了的。再次拿意外险举例，保险合同内会特别注明高风险运动、中暑、个人中毒、手术意外等情形不赔。万一被保人中暑身亡，意外险是无法获得理赔的。

危险程度显著增加未及时通知

《保险法》第五十二条规定：因被保险人未履行通知义务，由于保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担责任。

比如小李一开始从事的是办公室文员，投保了一份意外险，后转行做了长途司机的职业，却没有及时告知保险公司，一旦发生事故，保险公司有权拒赔。

总之，保险公司拒赔不会毫无根据，保险公司和消费者之间因信息不对称、认知不对等的原因，很容易产生误会。

作为消费者想要避免理赔纠纷，一定要看清条款。如果理赔过程中真的出现问题，可以选择协商、仲裁、诉讼和向保监会投诉。

02 /

保险公司有哪些调查内幕？

2.1 保险公司都在调查什么？

当被保险人出险，申请理赔时，保险公司为了核实保险事故的真实性，就会对保险事故进行调查。

保险调查员会收集和整理保险事故的有关资料，核实保险事故的真实性，还要调查被保人的既往病史，以保护更多投保人的利益。保险公司真的什么都能查到吗？

2.2 哪些情况保险公司会严格调查？

无论你是网上买保险还是线下买保险，都要符合健康告知的要求，但是由于自主选择性较大，不免让很多人钻了空子。

因此，在申请理赔的时候，保险公司针对以下3种情况通常会调查的更加严格：

投保时间过短

刚过完等待期，就来申请理赔？保险公司肯定调查的相对仔细一些，排查是否存在带病投保的可能性。

投保时间太集中

一个之前从来不买保险的人，突然短时间内买了好几份大额保险。特别是带身故责任的保险，保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机。

理赔金额过大

当保险公司认为涉及的保单理赔的金额太大时，保险公司通常会调查的仔细一些，比如从投保人的财务负债情况去核查投保的动机。

2.3 保险公司如何获取病史记录？

通常来说，保险公司主要从以下几个渠道获取病史记录：

医院：你的工作地、居住地就诊的医院和可能就诊的医院都会排查；

体检机构：单位的例行体检报告、医院和专业体检机构的报告等；保险公司能查到体检结果吗？

医保卡记录：包括药店的购药记录、医院的就诊记录等；

其他渠道：委托第三方调查机构展开调查。

03 /

“大”公司一定比“小”公司好吗？

买保险选择大公司还是小公司，相信是很多人都会纠结的问题。

现实生活中，很多朋友还是会更青睐大公司，认为大公司实力强，服务肯定更好，理赔肯定更快。这10家保险公司，是你想要的大！

毕竟保费动辄大几十万，保障几十年甚至终身，如果保险公司不好，后续经营不善破产了，自己的钱不是打水漂了吗？

那么问题来了，买保险选择大公司真的比小公司好吗？买保险，保险公司到底重不重要？

3.1 你认为的“小”公司一点都不小

保险公司的大和小，都是相比较而言的，如果只考虑背后的资本，可以说没有一家保险公司是小公司。

因为在我国，要设立保险公司，注册资本不能低于2亿人民币，而且必须是“实缴”。

此外，保险公司的控股人还要满足资产不得低于2亿人民币、最近一年资产不低于总资产30%（金融机构除外）以及符合银保监会其他规定的条件。

因此，任何一家我们认为的“小公司”，其背后的资本实力都不容小觑。

3.2 保险公司小理赔更困难？

有的人会担心，小公司理赔比大公司难。不可否认，大公司在体系和流程上，有可能会比小公司完整、成熟。

但是，这不代表小公司理赔就更难。

影响我们理赔的，不在于保险公司的实力和规模，而在于我们的理赔是否符合保险合同的理赔条件。符合理赔的，大小公司都能赔，不符合理赔的，公司再大也不会赔。

所以，与其纠结保险公司的“大小”，不如把选择的重心放在产品责任上面，寻找适合自己的保险产品。

04 /

最后要说的话

好了，关于保险公司的“内幕”，就分享到这里。

对于我们普通人来说，重要的是挑选合适自己的优质产品，而不是从保险公司来决定产品。