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团意险拒赔案例：安防工人突发死亡 保险公司拒赔100万！法院：必须赔！
团体意外险，可能很多小伙伴会觉得很陌生，没有听过。而很多企业为了降低补偿风险，会给员工购买团体意外险，比如建筑工人、安防工人等。今天小编就来分享一个案例：一安防公司为员工买了团体意外险，员工发生呼吸心跳骤停死亡，保险公司会不会理赔？一起来看看。
真实案例
2017年4月，长沙某安防公司为其公司的员工在当地的保险公司投保了两份“团体意外伤害险”，约定意外伤害保额是50万。2018年2月，该安防公司的一名员工袁某在工作期间突然不省人事，在送往医院抢救的路上死亡。根据医院开具的死亡证明，袁某的死亡原因是呼吸心跳骤停。
发生事故后，安防公司一边和袁某家属取得联系，一边向保险公司申请理赔。为了获得袁某的死亡原因，保险公司要求安防公司协调袁某的家属进行尸检。但是袁某的家属并不愿意配合尸检，认为保险公司没有人性。
保险公司认为家属既然不同意尸检，那么按照医院，开具的死亡证明，袁某的死因是由于呼吸心跳骤停，所以保险公司认为，这个属于疾病死亡。而安保公司为员工购买的是意外险，而非疾病保险，所以保险公司拒赔。
由于安防公司和袁某的家属已经达成了协议赔偿，理赔给袁某家属100万元的理赔金。所以演变成安防公司和保险公司之间的理赔纠纷。安防公司认为袁某突然死亡就是属于意外，而保险公司以呼吸心跳骤停属于疾病死亡，不属于团体意外险的承保范围，拒绝了理赔。
无奈之下，安防公司只能上诉到法院。在法庭上，安防公司和保险公司各执一词，保险公司认为袁某“呼吸心跳骤停”属于疾病死亡，安防公司则认为是“意外”。最终，法院认为，呼吸心跳骤停的死因可以是疾病，也可能是意外造成的。并且保险的免责条款李某没有将这条列入免责条款。所以保险公司仅仅因为这样的原因拒赔理由不够充分。所以，保险公司应该按照合同理赔给安保公司，由于两份保单，所以安保公司获得了100万的理赔金。
案例分析
袁某的死亡原因是“呼吸心脏骤停”，根据医学的解释，属于猝死，而很多时候猝死属于“推断”，真正的死因需要进行尸检，由于家属不配合尸检，安保公司只能依靠打官司。
通常来说，被保人身故，团体意外险的的理赔申请只能是被保人亲属，而不是投保公司。但是由于安保公司和袁某的家属已经签署了相关的协议，所以安保公司可以向保险公司申请理赔。
一、什么是团体意外险？
团体意外险简称团意，是以团体的方式购买的意外险，这是很多企业都会为员工购买的一种险种，它能将风险转移给保险公司，一旦发生意外事故使得企业的损失最小，还能作为员工福利，体现企业的人性化管理，增加员工的归属感和向心力。
其实团意险的责任比较简单，也比较单一，方案也可以灵活的组合。常见的团体意外伤害保险有建筑工程团体人身意外伤害保险，这个是大家遇到比较多的，保的是建筑工人；还有学生保险，也是团意险；公园景点的游客人身意外伤害保险等。
这些保险叫的名称不一样，但内容大同小异。都是以团体方式，投保的人身意外保险，而且保险责任给付方式和个人意外伤害保险是一样的。由于意外伤害保险的保险费率和被保险人年龄和健康没有关系，而是取决于被保险人的职业。
还有航空意外伤害保险，包括旅游人身意外伤害保险，包括监狱服刑人员的人身意外伤害保险。还有普通的，一些企业员工福利计划等等，这些都属于团体意外伤害保险。 任何一个特定的团体，只要符合承保条件，都可以承保团体人身意外伤害保险，只要他是一个特定的团体。
一个团体的成员，从事风险性质相同或相近的工作，所以与人寿保险、健康险相比，意外伤害保险最有条件参加团体形式来投保。
团体意外险的优点
1、人数灵活：最低3人或5人起就可以投保；
2、调整灵活：可增加、可替换，如：A员工离职了，来了B员工，可以直接将A替换为B员工，同类工种的话，不需要额外加钱；
3、保障时间灵活：可保障工作期间，也可保障24小时；
4、保障期限灵活：可保一年也可选择保短期指定的时间段。
5、保额灵活：投保公司可根据各岗位的风险等综合考虑，灵活选择保额（具体由职业类别及各保险公司风控规则来确定）。
团体意外险的保障责任和保投保事项
1、保障责任：死亡、伤残、意外医疗、住院补贴；
2、投保事项
1、提供投保员工人数、职业或工种、保额需求或费用预算等信息； 需填写投保书、提供员工清单、通过现金或支票缴费；
2、投保后被保险员工人数或工种发生变化，应在指定时间内书面通知保险公司，对相关事项进行合同批改处理，避免因工作疏忽，造成不必要的理赔纠纷。
3、要明确指定受益人。
结语
企业之所以给员工投保团意险，是由于团意险成本低，团意险可以说是企业给员工的一项福利。不管有没有团意险，每个人都应该重视意外险的投保，同时也要注意它的免责条款！以免发生意外不理赔。好了，今天的案例就分享到这里，觉得有用别忘了点击分享哦！
