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意外出险意外险为什么不赔？想要获得赔偿该怎么做？
很多朋友都知道意外险是一款很平民的保险，花小钱就能得到大保障。不少人就认为只要买了意外险出险后就一定能理赔， 事实上却不是这样的，意外险不是所有的意外都能赔付，接下来小编通过一个案例来给大家说一说。
一、案例详情
小张是某家公司的基层人员，平时外出的机会比较多，公司为了安全起见，给小张购买了一份意外保险，没过多久，小张在工作中左脚因意外导致碰伤，然后随后左下肢出现大面积的肿胀。同事发现后，把小张送到医院进行治疗，经过一系列的检查后医生给出的诊断结果是：“糖尿病Ⅱ型，左足外伤及急性坏疽”，医生给出的建议是，左足需要截肢，最后小张听取了医生的建议，进行了截肢手术。
经过一段时间的治疗，小张的病情有所好转，出院后，小张向保险公司报案，申请理赔意外医疗保险和意外伤残保险金。保险公司接到小张的报案申请后，希望小张能提供医学伤残鉴定，医学伤残鉴定中心载明截肢的原因是由糖尿病导致，这个不属于意外伤害保障的范畴。所以，保险公司拒赔意外伤残保险金，但是本次诊疗主因是糖尿病，因此可以赔付一部分的意外医疗费用。小张不服向法院提起诉讼，最终法院鉴定后支持保险公司不予赔付的决定。
二、案例分析
法院为什么会支持保险公司的做法？
想必大家都知道，意外险、医疗险、重大疾病保险、寿险，这几种人身保险的性质和保障的范围是不相同的。在这个案例中，由于公司只给小张配置了意外险，因此，只有满足意外险理赔的范围才可能获得赔偿。
那么意外险理赔的范围是什么呢？
意外险又称为意外伤害保险，是以被保险人的身体或劳动能力为基础的保险。在保障期间被保险人由于遭受非本意的、外来的、突发的意外事故，导致伤残或者身故，保险公司进行理赔。
在本次案例中，可以看出小张似乎是因为“左脚意外受伤，随后左下肢大面积肿胀”而住进了医院。但事实上，小张截肢并非意外。据医残鉴定，“小张截肢的原因是因为糖尿病并发，周围血管病变引起的足部坏疽”，不是意外引起的，因此不能赔偿，这也就涉及到了意外险赔付的近因原则。
近因的原则是什么呢？
近因原则是指造成保险损失最直接、最有效的原因。这是保险理赔过程中必须遵循的原则。按照这个原则来说，只有被保险人的损失是因为保险责任范围内的事故造成的，保险公司才能给予赔付。简单来说，保险事故的发生与损失事实的形成必须有直接的因果关系，才能构成保险赔偿的条件。在本次案例中，小张的截肢是由糖尿病引起的，糖尿病不是意外事故，所以他没有得到赔偿。
三、想要获得赔偿，小张应该怎样做？
小张只有意外险的话，保障不够，当然不能获得理赔，如果小张事先配置了重疾险或者百万医疗险的话，此次事故可以获得这2款保险的赔付。注意一点：必须是过了等待期才能赔付，在等待期内出险是不会理赔的。
重疾险
小编之前就给大家说过，重疾险是必须要购买的一款保险。人生在世，不可能一辈子都不生病，一旦生病住院，花钱不说对家庭的经济影响也很大，很多家庭都会因为一场疾病而陷入困境中。
普通的疾病还好一些，花个10来万就解决了，如果是重大疾病呢？所需的治疗费用是50万以上，相信任何家庭面对这个数据的时候都会有一些压力，不是所有的家庭都能凑足这笔费用，而且生一场大病，除了治疗的时间很长以外，后期的康复费用也不是一笔小数目，没有一笔钱作为后期的生活保障，就算前期疾病治好了，病人也可能会复发，从此陷入恶性循环中。
生了大病要想家庭经济少受一点影响，患者能够安心治疗，那么重疾险就很有必要购买了一份了。
百万医疗险
据有关消息，百万医疗险虽然是市面上非常火的一款产品，但是它并不赚钱。那你可能要问了，不赚钱，为什么保险公司还要大肆宣传？售卖这类产品？保险公司之所以开发百万医疗险，更多的是想要提升知名度，抢夺市场，从而带动公司旗下其他产品的销量。试想一下，百万医疗险的保费人均才300元，如果发生了一单30万的大病报销，那么就需要1000个人的保费才能凑齐。
那么百万医疗险值得买吗？
每一款保险都有它存在的价值和意义，百万医疗险亦是如此。对于一些暂时没有经济能力，负担不起长期重疾险的年轻人，其实百万医疗险不失为一种很好的选择。只需要花几百块的保费，就可以有很好的保障。这样万一生了重病，不必担心医疗费用。另外，对于购买了重疾险觉得保额不够的人群，也可以用百万医疗险来作为补充。
意外险虽然带有意外医疗，但保额毕竟有限，如果一场疾病治疗的费用很高，意外险肯定不能起到很大的作用，此时我们有医疗险和重疾险作为后盾的话，可以很好的缓解家庭的经济压力，也能让患者能够安心治病。
写在最后
从这案例中我们得出了这样一个结论，要想真正体现出保险的价值，保险尽量要配齐，只有保障齐全，风险来临之后才能从容面对。在进行理赔报案的时候，要明确自己出险的情况哪些保险能理赔， 这样在获得赔付的时候才会更加顺畅。 好啦，今天小编就先写到这里了，如果你觉得文章对你有用，欢迎留言或者转发给身边有需要的亲朋好友哟！
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