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案例说保险：哪些情况下理赔会被拒？申请理赔有哪些步骤？
买保险最担心的就是理赔被拒了，要想理赔不被拒，就要先搞清楚什么原因导致的， 今天小编就通过几个案例来给大家说一说，相信看完后大家一定会有所收获。
拒赔案例一：
被保险人，男，42岁，是一家私营科技公司的总经理。2014年8月28日投保了寿险和重大疾病保险，保额加起来总共有1600万，被保险人因肺癌于2015年6月1日在当地县人民医院身故，6月17日的时候家人申请理赔，保险公司以被保险人有既往症为由，拒赔赔付并退还保费。
拒赔案例二：
2015年12月7日，陈女士在一家保险公司购买了一份人寿保险，附加了一份重大疾病保险，保额为12万元，年交保费1000多元，交费年限为20年，2016年3月3日，陈女士在梅州市人民医院进行彩色多普勒超声检查，诊断为宫颈癌。陈女士找保险公司申请理赔的时候被拒，拒绝的理由是：投保前未如实告知。
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拒赔案例三：
2016年6月2日，李先生为母亲购买了“某某公司的恶性肿瘤疾病保险А款”的重病保险。基本保险金额5万元，年交保费538元，分10年交清。2016年12月，李先生的母亲在本地一所医院确诊为左乳腺癌，并进行了左乳腺切除术。事后申请理赔被拒，拒赔的原因是李某母亲所患疾病是「原位癌」，不属于恶性肿瘤，不在保险条款责任范围内。
一、案例分析
以上三个案例为什么会拒赔？
1、既往症
癌症是一种严重的疾病，对应的赔付保额动辄几十上百万。保险公司自然会对其进行更严格的审查。既往症最容易遭到保险公司的怀疑。既往疾病是指被保险人在投保前发生的疾病或健康有异常的情况，如果你的身体有疾病，在投保的时候要详细告知保险公司，不然等到理赔的时候，分分钟拒赔。案例一就是典型的因为既往症而被拒赔的。
2、未如实告知
健康告知有两种：无限告知和询问告知。
无限告知是指对告知的内容没有明确性的规定，投保人应将健康状况、及相关重要事实，全部如实告知保险公司。比如香港保险，一般都要求投保人履行无限告知义务。
询问告知又叫有限告知，即投保人只需对保险公司询问的问题如实告知，对询问问题之外的内容，则无需主动告知。我国的保险采取的是这种方式，消费者在投保的时候，对于健康告知问你什么就回答什么，没有问到的就不回答。案例二的陈女士就是因为投保前未如实告知自己的身体健康状况，因而理赔被拒。
3、原位癌
原位癌应该算是一种良性的疾病，不算是一种癌症，通过手术是可以治疗的，因此不在保险条款责任范围内，当然会拒赔。上边说的第三个案例就是因为原位癌被拒赔的。
二、申请理赔有哪些步骤？
第一步：社保医疗的大病登记
癌症确诊之后，要第一时间进行登记，社保里的大病保险是国家给咱们的福利，是专为治疗大病产生的高昂费用而生，要好好利用起来。大病保险适用人群非常广，只要有社会保险都可以使用。
大病医疗保险分为农村居民大病医疗保险和城镇职工大病医疗保险。理赔时只要提供的资料齐全，一般都会审核通过，毕竟大病医保是国家的出的钱，核保流程会比保险公司宽松许多。
理赔时要准备哪些资料呢？
1、提供住院以及门诊的费用表；
2、出院小结必须要盖上公章；
3、社保卡身份证复印件；
4、转诊和异地治疗的相关资料。
注意：不同的保险产品提交的资料不同，具体以保险公司规定为准。
第二步：第一时间报案
如果发生了保险条款中的保险事故，一定要第一时间报案，这样保险公司可以尽快进行核保，理赔也能更快速。如果不幸有理赔纠纷的，不要着急，可以找寻相关部门进行帮助。报案之前，一定要先确定自己所患疾病是否在保障的范围之内，如果不在保障范围里面，则无法申请赔偿。理赔报案一定要及时，如果不及时，很可能保险公司会因为收集的证据不足而拒赔。比如患者等康复后两年再去报案，很难获得理赔。
第三步：递交理赔资料
申请理赔的时候，除了需要及时报案，准备理赔资料也是非常关键的。
通常的流程是：保险事故发生--报案 --准备理赔资料--保险公司核赔--理赔完成，发放理赔款。重疾险理赔材料一般包括被保人的病历诊断书，门诊病历，还有被保人住院和出院的证明；各种费用的收据和明细清单，各项检查报告等；总结概括就是能证明自己患了重大疾病的资料都要进行提交，最大化的可能获得理赔。理赔资料寄送或提交到保险公司之后，就是等待保险公司给出的结果了。
写在最后
既往症、未如实告知、原位癌就是保险公司合法拒赔的三大法宝。这也就提醒我们在购买保险的时候，不要存着侥幸心理，投保时一定要如实告知自己的身体健康情况，如果真的不幸患癌了，也不要惊慌失措，记住癌症理赔三步曲，大病登记，电话报案，递交理赔资料。
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