年金险是什么？年金险值得买吗？

大家都知道，保险的保障功能是第一位的，除此之外，还有带理财功能的保险，比如教育金、养老保险，其实它们也叫年金险。很多人会选择买年金险来作为自己的理财手段，今天小编就来聊聊年金险，感兴趣的一起来看看。

一、年金险是什么？

如果要给年金险下个定义，它是一种以被保险人生存作为给付保险金条件，并按照约定时间间隔给付生存保险金的人身保险。这个定义决定了年金险具有如下功能：

1、对储蓄累计生息

在投保人投保至其退休这一较长的周期内，通过投保人缴纳的金额不断累计与储蓄，从而获得一个长线的投资收益。

2、派发稳定的现金流

根据养老的需求，稳定持续的提供一笔现金流给到投保人养老，并且未取完的钱依然能够产生可观的投资回报。

3、对冲长寿的风险

再多的钱也有花光的一天，但是年金险“活多久、领多久”的特性决定了它可以完成长寿风险转移，完全不用担心活的太久，积蓄却不够花，老年破产的窘境出现。

4、强制储蓄

对于现在的月光族，如果没有储蓄的习惯，那么可以预见未来的老年会有多么悲惨。通过缴纳保费来完成强制储蓄，具有非常重要的现实意义。

这四大特性结合起来，年金险的功能就会演变的多样化起来。由于具有1投资生息+2稳定派发的功能，可以很好的满足富裕家庭对资产的传承和规划，避免家族中出现败家子，导致家族几代积累倾空的可能。由于具有1投资生息+4强制储蓄的功能，对于一些未来明确需要支出的资金，可以完成事前提前规划准备，比如教育金、婚嫁金、创业金，不管取什么名字，都是一种资金的长险安排。简单的说，年金险最大的两个属性：第一，它是一种养老产品，第二，它是一个投资产品。

二、年金险值得买吗？

看年金险是否值得买，还要看年金险具有哪些功能。年金险的主要功能体现在养老和投资。

年金险的养老功能

目前能够解决养老的途径，无非如下几个：

1、靠国家：职工缴纳的社保中有养老保险，每年可以根据当地的标准以及个人缴纳的金额获得一笔养老金，目前大概是多少呢？各地略有不同，我们可以拿社保替代率来作为参照，目前中国的社保替代率为40%，也就是退休后能够拿到的养老金大概是退休前工资的40%，大部分人都在一两千的水平。

2、靠子女：这个途径还有另外一个词叫做“养儿防老”，这可能只是一种传统的美好愿望，实际情况是不啃老，已经是阿弥陀佛了。在集齐六个钱包买房的时代，大部分老年的积蓄都被用来给子女买房了，真要走到了靠子女赡养的地步，相信那种看别人脸色的生活会是多么艰难。

3、靠自己：提前规划好养老需求，自己在挣钱的时候，多努力存钱，扩大途中的盈余部分面积，而且这个钱要保证足够的安全。

三种方式，你会选择哪一种呢？

很显然，无数的生活经验告诉我们，只有靠自己才是最稳妥的，养老这件大事，当然得自己提前做好规划。要想活的自在，活的有尊严，别无他法。推荐阅读：什么是年金险？养老年金有哪些优势？

养老金必须具备哪些特性呢？

1、安全

绝对的安全，绝对不能挪为他用，不能被用来看病，不能被用来买房，不能用来炒股，不能用来赌博，一定要专款专用。

2、能稳定的派发

养老的基础需求是吃喝拉撒，每个月都要花钱，因此，单纯的一大笔钱没有用，关键是活着的每个月都能有钱用，而且这个钱能够准时到账。

3、有不错的增值

通货膨胀是一个长期性的经济规律，存下的养老金应该能够稳定的增值以应对基础的通货膨胀，否则生活品质将严重下降，甚至破产。

我们可以看到，养老所需要的钱几乎就等同于年金险的四大特性。可以说，年金险最大的功用就是在养老，其他的教育金、婚嫁金、创业金都是资金取出的各类花名而已。假如你需要解决养老的问题，年金险应该是你必须要考虑的金融产品。

年金险的投资功能

年金险是一种投资产品。年金险是一款绝对绝对安全的产品，我们听过了银行破产了，但是我们至今没有听过哪一家保险公司破产了，仅此一点就胜过千言万语了。

其次年金险是一款长险投资产品，一经购买，锁定终身利率，买的时候合同上写着4%，那么不管未来如何变化，这个4%的利率都是一定要刚性兑付的。参照国外的趋势，未来到了0利率时代，而你还拥有着稳定的4%的收益不断滚动中。如果着急用钱，还可以使用保单贷款，如果不着急用钱，传承给下一代即可，顺便把遗产税的担忧给解决了。

正是如上优点，越来越多的富豪和高净值人群纷纷选择了年金险作为投资产品，从下单的缴费金额来说，几十万到几百万都是比比皆是。这也证明了年金险在目前经济下行的周期中拥有着独特的魅力。

结语

说了这么多，年金险是否值得买呢？对于基本保障都没有完成的家庭，小编建议还是先把基本的人身保险配置好再考虑配置年金险。毕竟最大的风险是意外医疗重疾等基础风险，而非养老。“先保障后理财”是保险的黄金法则。对于基本保障已经完成了的家庭，可以考虑配置年金险。好了，今天的文章就分享到这里，希望对你有用。

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