企财险是什么意思？保费交的多是不是赔的也多？

最近因为疫情这个特殊原因，许多公司、工厂出于安全的角度都延迟了复工时间，这也导致了许多工厂的厂房将面临长达1-2个月的空置，长期无人照看，很容易发生安全事故进而导致设备受损。好在企业家的保险意识非常强，很多企业主都为自己工厂配置了企业财产保险，以防工厂发生不测的时候，能有个保障，但是这个保险的理赔也有许多需要注意的地方，一个不慎就有可能导致保险公司拒赔。今天小编通过一个企财险的理赔案例，带大家认识一个企财险。

一、 案例详情

吴某是武汉某木器加工厂的老板，2002年8月份的时候，吴某经朋友介绍到一家保险公司投保企业财产保险。保险对象为工厂生产设备，总金额为128万元。投保时吴某请了当地会计师事务所进行验资。报告显示，吴某木材加工厂的固定资产约为220万元。

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在投保第26天的时候，吴某的木器加工厂突然发生了火灾，这场事故造成厂房及设备严重损毁，因为火势太大，消防员尽管进行了及时抢救，也无济于事，很多东西都烧毁了，更为奇怪的是，当地消防、公安部门均未能查明失火原因。

事故发生后，吴某向保险公司申请128万元的保险赔偿金，保险公司收到理赔申请后，保险理理员开始调查木材加工厂的损失，对损失的最终评估为14万元拒绝了吴某128万的理赔申请。

吴某对这个理赔通知非常不满意，保额上明明写的屙屎128万元，凭什么只赔付14万元，一气之下将保险公司告上了法院，谁知这场官司竟然耗时了十年，历经四审的诉讼之争，最终赔了43万元。

刚开始一审的时候，中级人民法院委托一家会计师事务所对吴某木材加工厂进行了评估。评估报告显示，吴某木材加工厂的部分设备损坏了21万元。考虑到相关的工厂损失和场地维护费用，一审法院最终裁定，保险公司应赔偿吴某大约30万元的房屋和设备损失。一审之后吴某表示不服，于是进行二审、三审、四审，在终审阶段的时候，最高院在查明案情后，本案的保险金额只能根据保险事故发生时保险标的的实际价值来确定。因此，第三次审理的43万元是合理的。其次，保险公司未及时赔偿的原因主要是吴某未能按保险公司要求提供受损设备的技术参数、型号等数据，导致固定资产的损失程度无法确认。因此，不能全额赔偿的主要原因不在于保险公司。吴某接受了这个判决结果，至此，这场历时十年的企财险纠纷终于得以解决。

二、案例分析

正常的官司一般一审就可以解决，一审后如案件双方当事人对判决结果不满，可以申请上诉，进行二审。大多数情况下二审的时候就可以得到解决，因为后边的三审和四审是非常难得，本次案例历经四审耗时十年，最终打上了最高院，可见过程是有多么的曲折和复杂。不过好在最终得到了解决，鉴于本次案例中涉及到的是企业财产险，很多朋友都不知道这个保险到底保障的是什么？ 接下来小编就给大家聊一聊。

三、什么是企业财产险？

企业财产保险主要保障的是，由于自然灾害和意外事故引起对保险标的造成直接损失或间接损失提供经济补偿的一种保险。根据具体的保障范围来划分的话，企财险可以分为：财产基本险、财产综合险、财产一切险。有一点需要需要的是，不管你买的是什么保险，只有发生了合同中规定的风险才可以赔付，如果合同中没有写的风险，出险后保险公司不会理赔。

四、保费交得多是不是赔的也多？

举例说明：

一家商场投保财产综合险假设无免赔，因暴雨导致商场天花板漏水专柜里的木质地板遭到了破坏，经调查，实际损失仅为5000元，专柜装修费为18万元，保险的保额只有9万元，投保比例为50%，那么可以得到的理赔金额则为5000*0.5=2500元。如果当初是足额投保的话，此时意外事故就可以获得全额赔偿。

有些小伙伴儿可能会想，那我保额多买一点是不是赔的就多一些？当然不是，虽然超额投保已经交足了保费，但是财产保险是一种典型的损失补偿保险，它只在风险发生时补偿保险标的的实际价值，被保险人不能从中获利。

就拿案例中的木器加工厂来说，投保的时候保单上的价值是128万元，过一段时间后，因意外事故造成全损，即使你多交了保费，保险公司也只会按照实际的保额来进行赔付。如果赔付的时候没有按照要求给出相关的资料，有可能会遭到拒赔或打折赔付。也就是说，不足额投保保费少交了，只能按投保比例赔付；超额投保，即是多交保费也只会赔付实际损失。

企业财产保险的附加责任较多，投保的时候除了要认真看条款以外，还要注意是否有特约条款是否设计的合理，特约条款作为保单的组成部分和保单具体有同等效力。正常情况下，消防部门未能出具“火灾证明”的情况下，保险公司将不承担赔偿责任；对于消防出具的火灾事故认定书中注明"起火原因不明"的，保险人不承担赔偿责任；对于消防出具的火灾事故认定书中"起火原因可以排除哪些不排除哪些"的火灾情况，每次事故再加免20%。

以上条款主要用于家具制造行业、板材加工行业、家具仓储行业、纸制品制造行业、塑料制品和薄膜等高风险企业的风险管控。如果是经营性的企业，消防设施已通过安全检查，但这并不意味着一旦发生火灾保险就能赔偿。在此项特约条款的约定中，如果没有火灾事故认定书或火灾原因不明的情况下，保险公司不会给予理赔。

写在最后

保险已经是企业转移经营风险的必要手段之一。在许多情况下，保险甚至成为企业家东山再起的资本。财产保险和人身保险一样条款繁多。如果你想选择一个合适的财产保险，既要保障面临的所有风险同时又要节省保费。就要像购买人身保险那样，根据企业的自身需求，找一个专业保险人士来帮助你定制方案，买保险的路上千万不要听别人的一面之词。

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