重疾险是如何理赔的？如何配置保险才能让理赔更有保障？

买了重疾险，罹患重疾能不能赔是大家都很关心的问题，重疾险确诊即赔吗？重疾险理赔需要满足哪些条件？如何配置保险可以让保险理赔更有保障？今天我们就通过一个重疾险理赔的案例来给大家答疑解惑。

真实案例

2016年3月，浙江嘉兴的梁先生经不住做保险的朋友多次的推销，为自己投保了一份30万的重疾险保单。

2018年8月的一天，正在工作的梁先生突然感到胸闷气喘，他赶紧停下手上的工作，回到住处休息，然而，情况并没有好转。由于对病情的担心，梁先生去医院接受了检查，经过当地医院的诊断，梁先生被诊断为“胸部肿瘤”，并且建议梁先生转到上一级医院接受进一步检查和治疗。由于梁先生自己做生意，资金流转在外，一时之间拿不出钱，最后只能找朋友借了8万元来看病。

梁先生想到自己两年前购买的重疾险，便赶紧联系自己的保险代理人朋友，没想到之前那位朋友已经离职，经过朋友的帮助，梁先生顺利向保险公司申请了理赔。

保险公司接到梁先生的报案后拒绝了梁先生的理赔报案，理由是医院诊断存在不确定性，梁先生活检穿刺报告没有明确告知是否达到了重疾，保险公司不能直接理赔。

一边是高额的医疗费用，一边是保险公司的拒赔。梁先生感觉到很崩溃。之后梁先生去上海接受了治疗，收集了上海医院的病历报告，梁先生再次重新提交了理赔申请，该院诊断报告，以及术后病理显示为“间叶源性恶性肿瘤”。梁先生也接受了手术，并且手术很成功。

这一次，保险公司理赔部再次审核：本次病理符合大病条款约定，梁先生很快收到了保险公司的30万元理赔金。

案例分析

从案例来看，一开始梁先生申请保险理赔被拒绝，是由于梁先生活检穿刺报告没有明确告知是否达到了重疾，而梁先生后面获得理赔，理由是保险公司认为“本次病理符合大病条款约定。”由此可见，保险公司赔不赔，主要还是看出险的项目是否符合保险合同的理赔规定。很多人认为重疾险是确诊即赔的，其实，重疾险的理赔标准大致分为三类：确诊即赔（诊断书或者鉴定报告写了，就可以直接赔付），实施了约定的手术（确诊并且进行了合同约定的手术治疗），达到约定的疾病状态（确诊后维持一段时间，或者确诊中数据达到一定标准）。下面小编分别来聊聊这三种重疾险理赔。

重疾险理赔的三种情况

1、确诊即赔

很多人在卖保险的时候都会说重疾确诊即赔，然而实际上确诊即赔的很少。在银保监规定的25种高发重疾里面，确诊即赔的有3种：恶性肿瘤，严重Ⅲ度烧伤，多个个体缺失。恶性肿瘤就是我们常说的癌症，只要有病理学报告就可以理赔。部分不需要病理学报告就可以理赔的癌症也有，不过比较少见。严重Ⅲ度烧伤（大于等于体表面积20%），有医院出具的报告就可以确诊即赔。

2、实施了约定的手术

在银保监规定的25种高发重疾里面，实施约定的手术理赔的病种有5种：重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，良性脑肿瘤，心脏瓣膜手术，主动脉手术。例如：良性脑肿瘤，需要进行开颅手术或者放射治疗才可以理赔。有的人可能会问，达不到开颅标准或者技术科技发达了，不需要开颅怎么办？可以通过轻症或者中症的赔付标准来进行理赔。

3、达到约定的疾病状态

在银保监规定的25种高发重疾里面，共有17种是达到约定的疾病状态才理赔的：脑中风后遗症，急性心肌梗塞，严重脑损伤等。例如：急性心肌梗塞对于疾病状态检测的数值有要求，脑中风后遗症的要求是确诊180天后仍留下症状。看完这些，你还认为重大疾病保险“确诊即赔”吗？推荐阅读：防癌险和重疾险能不能同时理赔 需要满足什么条件？

如何配置保险才能让理赔更有保障？

既然重疾险并不是确诊即赔的，那么如何配置保险才能让理赔更加有保障呢？小编这里有两种方法：

1、重疾附加轻症

很多人对轻症的理解是“感冒发烧，肠胃炎”，其实轻症并不轻，而是重大疾病的早期症状，比如原位癌，可以采用先进技术微创治疗的疾病。轻症治疗花费在几万到十几万不等，如果想要理赔更有保障，可以在购买重疾后附加轻症，这样一旦发生轻症保险公司就可以赔偿。

在附加轻症时，最好额外注意下轻症是否和重疾是共享保额的，或者轻症是否带有轻症豁免。如何可以选择，最好选择带不共享保额的，这样就不会占用重疾保额，选择轻症时，最好选择含有轻症豁免的，这样一旦罹患轻症，可以免交后续的保费，可以极大地减轻患病家庭的经济负担。

2、购买医疗险

如果想让自己的保障更加全面，仅仅依靠一个险种来应对所有的风险很显然是不太可能的。所以应对疾病风险，我们不仅需要重疾险来保障重大疾病的风险，还可以搭配一份医疗险来报销各种治疗费用。医疗险和重疾险的理赔方式不一样，不会限定疾病种类，也不会要求疾病达到多么严重的程度才理赔。只要达到免赔额，符合要求的都能报销，所以医疗险也是不可或缺的一个险种。

结语

重疾险并不是真的确诊即赔，而是根据病种的不同理赔的条件也会发生变化。我们在投保重疾险前一定要明白这个道理。很多人觉得重疾理赔难，其实重疾险本身就是一个要达到条款约定条件才赔付的险种。如果我们想要保障覆盖的更加全面，在选择重疾险时，可以搭配医疗险、附加轻症来让自己的保障更加完整。你学会了吗？

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