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案例说保险：重疾险理赔难吗？哪些原因会造成理赔困难？
说到保险理赔，大家听到比较多的可能是“这也不赔，那也不赔”，感觉买完保险，申请保险理赔比登天都难！很多人总是说保险理赔难，对此你怎么看呢？今天，我们来从一则男子身患尿毒症，重疾险理赔被拒赔的保险案例，来和大家聊聊保险理赔那些事。
一、案例详情
2016年5月，河南的彭某通过朋友购买了一份重大疾病保险，每年缴纳保费2750元，总保额50万元。
两年后，彭某因身体不适去医院接受治疗，经过两次住院治疗，最终被医生诊断为得了尿毒症，期间连续透析时间超过90天，治疗费用也花了有50多万。
彭某看着这么高的医疗费用很是着急，告诉家人之前有购买一份重疾险，让家人打电话给保险公司申请理赔，在保险公司的要求之下，搜集好了相关资料，寄了过去，本以为可以很快拿到理赔款，谁知等来了保险公司的拒赔通知，拒赔的理由是：彭某有既往病史，不在保险理赔范围内，因此不能理赔。
后来，彭某因错过最佳救援时间而去世，彭某家人一纸诉状将保险公司告上法院。
在法庭上，保险公司辩称，调查人员对投保人彭某的医疗记录进行调查后，发现彭某在死前患有高血压和多囊肾。而彭某投保前并没有如实告知自己之前的既往病史，属于带病投保，并且多囊肾属于遗传病，不符合重疾险的保障范围，因此，保险公司不承担理赔责任。
法院审理后认为彭某生前所患高血压等疾病与尿毒症无直接关系，不足以导致尿毒症，且保险公司相关业务员未向投保人尽到提示告知义务，因此免责条款不成立。最终，法院支持了彭某家人的上诉，保险公司赔付了彭某家属50万元的理赔金。
二、案例分析
看完上面的案例，你可能想要问，保险公司为什么不在投保前对被保险人进行体检，等到理赔的时候才去调查呢？
近些年随着人们的风险意识逐渐提高，各地区的保单数量呈现上升的趋势，买保险的人一年比一年多，若是每个投保人都要求体检，无疑会增加保险公司的成本，要知道保险公司是以盈利为目的，为了降低经济成本，投保的时候保险公司并不会每个人都会详细调查，而是采用抽查的形式，最主要的还是要求被保险人履行诚信原则进行投保。
也正是因为很多人搞不清楚这一点，忽视了投保前的健康告知的重要性，随便填写以为成功购买保险就可以了，导致出险后理赔很困难，说到理赔难，这也是保险公司被诟病的一点，有不少人投保前也是出于这方面的顾虑，在购买前犹豫不决，此时要是听到某某买了保险被拒了，就更加不敢购买保险了，也开始跟风说到保险就是这也不赔，那也不赔，看来大家对保险的误会还是有些深，小编觉得有必要和大家唠嗑一下保险理赔的那些事。
三、保险理赔难吗？
有不少朋友自己没有买过保险，听着身边别人说谁谁买了保险，理赔的时候被拒了，就开始说保险是骗子，谁买谁吃亏，其实保险公司拒赔只是个例，很多时候是因为大家没弄清楚事情原委，就判定是保险公司刻意刁难。根据有关部门显示出来的数据发现，保险公司大部分获赔率都达到了97%以上，也就是说，若有100人向保险公司提出理赔申请，至少有97人能够获得保险公司的赔偿。
保险理赔难不难，完全取决于我们是否买对了保障，以及理赔流程是否符合规范。前者要求我们对保险要有基础的认识，要清楚自己买的是什么保险，具体保什么，有哪些除外责任需要特别注意；而后者则要求我们必须按照保险公司的要求，在规定时间内报案，向保险公司提交审核材料并配合工作人员调查。保险理赔完全是按照合同来走的，只要满足理赔条件，保险公司一般都会快速审核进行理赔，毕竟理赔时效也是消费者评估一个保险公司服务的重要指标。
四、哪些原因会造成理赔困难？
影响保险公司赔付的因素是错综复杂的，但归纳来讲，可能是以下几个因素：
1、未履行如实告知义务
有些人在投保健康险时，为了降低保费，让保险公司顺利承保，会心存侥幸，隐瞒自己的过往病史，这种行为看似聪明，实则是害了自己。
保险合同的首要原则就是诚信，这个“诚信”不仅仅是要求保险公司对消费者要诚信，也要求消费者在投保时要向保险公司如实告知身体情况。
如果有其中一方违背了诚信的原则，那理赔时自然也无法要求对方给予公正的对待。隐瞒病史保险公司不仅不会赔偿，还可能不返还保费，最终消费者得不偿失，损害的是自身的利益。
2、等待期内发生保险事故
保险公司之所以设置等待期也是为了防止有人带病投保，如果身体有病也可以正常投保最后拿到理赔款的话，对于那些身体健康的人来说是不公平的，保险公司肯定不希望那个此类事情发生。一般情况下，重大疾病保险的等待期为90-180天，医疗险的等待期为30天，这样设置就是为了防止被保险人带病投保。
3、造成事故的原因不属于保险责任
比如买的是住院医疗，看了门诊却向保险公司要报销；买的是重疾险，骨折住院了想要保险公司赔偿；抑或是猝死了去理赔意外险等等，以上这些情况明显事故不属于责任范围，保险公司当然不会赔。这种属于事故原因不属于保险条款规定的“保险责任”范围，因此保险公司不能理赔。
还有一种原因是事故原因属于保险条款中的“除外责任”。“除外责任”即保险合同规定的保险人不负赔偿责任的灾害事故及其损失范围，主要是澄清一些可能引起歧义的责任内容，也是为了避免理赔纠纷，出险事故如果是责任免除条款中已明确列明不赔付的项目，那保险公司也是会拒赔的。
因此消费者在投保前一定要看清保险条款的相关描述，条款中不清楚的专业概念、术语，一定要及时向专业人员咨询，尽量减少因为理解不到位而引发的纠纷，从而更好地维护自身利益。
写在最后
保险理赔其实并没有我们想象的那么难，保险公司的理赔是按照合同来走的，只要我们出险的原因在保险合同承保的范围内，大多数都是可以获得理赔的。好啦，今天的分享到此结束，看完觉得有用，欢迎分享给身边的亲朋好友哟。
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