购买重疾险的五个常见误区

重疾险是投保时最令人头疼的险种了，它的保障内容比较多，同样的坑也很多。并且重疾险大多是长期型产品，买一份要保好几十年的，如果稀里糊涂就买了，之后遇到问题可就麻烦了。

为了避免大家少走弯路，多保鱼结合了自己的经历，以及每天收到的保险咨询，总结了以下几个购买重疾险的常见误区：

误区1：疾病种类越多越好

“这个产品疾病只有70种，XX产品疾病有100种呢！”

“疾病种类只有80种够不够？”

这是初涉保险时最容易出现的疑问，有些朋友以为疾病种类越多，保障范围越广，理赔时更好理赔。事实上，疾病种类数量与一款产品的好坏关系不大。

保监会规定重疾险产品必须包含的25种重大疾病，已经涵盖了绝大多数常见疾病，占重疾险理赔的95%左右。而保险公司把其他的不常见疾病添加进来，提高到上百种，也不过是锦上添花，理赔重心仍在保监会规定的25种重大疾病里。

另外，除了疾病种类的数量以外，其实我们真正应该关注的是对疾病的具体定义。例如同样急性坏死胰腺炎疾病，不同保险产品在定义上略有出入：

A产品的疾病定义如下：

被保险人必须要接受“开腹手术”才能予以理赔，并且还把“腹腔镜手术”除外。

B产品的疾病定义如下：

这款重疾险的疾病定义就比较广泛，只要进行了手术就能予以理赔，不一定是开腹手术，腹腔镜手术同样也能获得理赔。

对于疾病定义上面的一些差异，一般消费者在购买保险时很难发现，但真正到理赔时，才会显现出来。

因此，强调重大疾病XX种实际上意义不大，深究具体的疾病定义才与理赔息息相关。多保鱼之后会专门整理一篇疾病定义分析，帮你挖挖里面有多少坑。

购买重疾险的5大误区，你别再买错了

误区2：赔付次数越多越好

“XX产品只赔了3次，我想要赔5次的。”

有些朋友会盲目地追求多次赔付，认为赔付次数越多越划算。而事实上，理赔次数并不是越多越好。

1、单次赔付和多次赔付

单次赔付：重疾理赔后合同就结束了，保障也没有了。

多次赔付：重疾理赔后，合同依旧有效，保障继续。

相对于单次赔付，多次赔付的意义在于让保障更加长久。因为一旦获得了重疾理赔，基本上很难再购买其他重疾险产品了，没有保险公司愿意接受一个确诊过重大疾病的客户，那么后续的风险就无法得到保障。

多次赔付对于年龄越小的人群意义越大，人生之路还很长，多做几手准备总是好的；而对于年龄较大，例如50周岁的人群来说，身体可能承受不起几次大病了，那么购买一份单次赔付重疾险就足够了。

2、多次赔付之间的差别

多次赔付的产品也是各有不同。

跟单次赔付的重疾险相比，2次、3次赔付的产品具有一定的优势，给了未来更多的保障；

但4次、5次赔付从实际案例上来看，跟2次、3次差别并不大。

重大疾病对人体的伤害是非常大的，对于癌症有“5年生存率”的说法，即癌症经过治疗后的5年内，依旧没有脱离疾病的威胁；如果5年之内没有复发，那么之后再复发的可能性就比较低了。

重疾发病一次就会给身体带来严重损伤，就算一生多次患病，但重疾能达到5次的，应该可以被称为医学上的奇迹了。

总结一下：多次赔付比单次赔付有一定优势，但多次赔付中的2-3次赔付就已足以应对疾病风险，不用追求更高赔付次数了。

误区3：无病返本更好

“如果没生病，这钱能退给我吗？”

“我要是没生病，钱不就打水漂了吗？”

许多刚接触保险的朋友还停留在“有病治病，无病返本”的认知。对于返还型产品，多保鱼也不能说它不好，只是说它不一定适合你。

从保险公司的角度上来讲，其实返还的钱，就是用你每年多交的那部分钱去做投资，所衍生的收益，羊毛还是出在养身上。并且到期返还的产品，比不返还的消费型产品，价格要高出一半来。

从理赔的角度上来讲，返还都是有设定年龄的，比如80岁。如果一旦80岁前出险了，就直接理赔，没有返还了，那我们每年多交的钱也就白交了。这个效果跟无返还的保险就是一模一样的。

综合来看，如果不是有特定的需求，例如强制储蓄等，是没有必要购买返还型的产品。

保险公司不是慈善组织，所有产品都是经过精算的。所以，想占保险公司便宜？我看没这么容易吧~

误区4：大保险公司的更靠谱

“有没有X安这种大保险公司的产品？”

“这个保险公司怎么从来没听说过？靠不靠谱？”

多保鱼回答：小保险公司也是靠谱的，小保险公司的产品也是可以买买买的！

购买重疾险的5大误区，你别再买错了

1、小保险公司也靠谱

多保鱼知道许多朋友只是有些顾虑，重疾险是长期险，短则二三十年，长则保至终身，如果保险公司倒闭了、破产了、赔不起了怎么办？

大家可以放宽心，以上担忧均不会发生。

根据《保险法》规定，经营有人寿保险业务的保险公司是不允许破产的。因此无论是大保险公司还是小保险公司，都是不会破产的。

如果保险公司因为资金分立、合并或被依法撤销了，那么保单也会由另一家保险公司进行兼并、并购，继续履行保障责任。

如果没有保险公司来接手，保监会就会直接指定某家保险公司进行兼并。无论保险公司怎样折腾，保单的法律效应是不会改变的，该赔还是得赔。

举个栗子：

2010年2月26日，安邦集团收购了瑞福德健康保险股份有限公司，更名为和谐健康保险股份有限公司，继续履行原瑞福德的保单责任。

另外，保监会也会对保险公司进行严格监管，力保保险公司的偿付能力充足，不会出现“赔不起”的情况。

举个栗子：

在今年年初，安邦集团的老总因涉嫌经济犯罪，安邦集团被保监会监管一年。

在接管后保监会发现安邦虚假注资，为确保偿付能力充足，维护保险公司的稳定经营，2018年3月28日，保险保障基金向安邦集团增资608.04亿元。

2、不同保险公司的定价差异

如果多了解了几个产品之后，你可能就会明显感觉到，在保障内容差不多的情况下，大保险公司的产品价格要远高于小保险公司。

这也是为什么许多朋友对小保险公司存在疑惑的原因：价格低这么多，是不是产品不好？

实际上，保险产品的定价与许多因素有关，其中有一项就是运营成本。

大保险公司规模大，有众多分支机构，品牌广告也打得响亮，因此你平时听说得也多。但这些都属于运营成本，成本高了，自然产品定价也高。

小保险公司因广告少，节省了运营成本，那么产品价格也可以再降低一些，以寻求市场竞争力。

从理赔的角度上来讲，理赔与保险的保障条款有关，只要达到了保单上的理赔要求，那么无论保险公司规模大小，都没有权力阻碍理赔。

总的来说：一款保险产品的好坏只跟它的保障内容、保障条款有关，与保险公司的大小无关。

购买重疾险的5大误区，你别再买错了

误区5：保额买10万就好

“我预算有限，先买个10万就好。”

虽然保险没有明确的法律规定要买多少保额，但每次看见这些购买低保额的朋友都有点心痛，更别说多保鱼还遇到过购买1万保额的人。

保额要买多少？首先您得先想一想生一场大病需要花多少钱。

我们购买保险的目的，就是希望当风险来临时，我们有足够的资本去维护自己的家庭。如果购买的保额不够，无法弥补风险带来的损失，到时候受伤的还是自己身边最亲近的人。

据不完全统计，现在对于癌症的治疗费用，保守估计在20万-30万。这还只是治疗费用，还不包括营养费、误工费等其他费用。

癌症治疗是一个长期过程，即使治好了也有复发的风险。即使出院了，也不能马上去工作，需要继续休养、定期复查等。

因此，如果罹患一场癌症，我们所需要的费用应远不止这二三十万。

如果想要寻求更好的治疗，那至少要50万；

如果想要出国治疗，准备100万可能都不够。

因此多保鱼的意见是：

在购买重疾险时，最低保额应当是30万，至少要达到最基本的治疗标准。

当预算充足时可以保额再往上叠加，如果想要覆盖治疗费用损失和生活开销上的损失，购买50万保额左右是比较建推荐的选择。

如果现在的预算实在紧张，可以适当缩短保障期限。例如先购买足够保额的定期重疾险，等未来经济收入好转了再入手终身型重疾险；

若保障30年预算太大，可先选择保障10年、20年，缓解经济压力。

多保鱼的唠叨

购买重疾险是一项脑力活，但如果买好了，未来将受益匪浅。

所以，在购买保险之前，一定要先树立好正确的保险观念，不偏听、不偏信、不盲目、不盲从，才能抛开偏见，找到适合自己的保险产品。