重疾险身故责任要不要附加？

买保险太难了，好不容易看中了一款保险，还得在同个产品上做加减法，五花八门的保障不知道怎样取舍才好。

比方说上周就有一位粉丝，问了我这样的一个问题：

多保鱼，帮我看看这款保险，为什么附加了身故后这么贵啊，那我不选身故保障行不行啊？

这个问题很经典，今天多保鱼就给大家分享一下，买重疾险到底要不要附加身故保障。

重疾险的身故保障是个啥

很好理解，就是“人挂了”赔钱嘛！

一般来说，没有身故保障的重疾险，万一被保人不幸去世，有些产品会赔现金价值，也就是我们退保能拿回来的钱，这个数字在保单前几年是很小的。

而有身故保障的重疾险，根据赔多少钱可以分为3种：

赔已交保费：交10万保费，身故就赔10万；

赔基本保额：保额是50万，身故就赔50万；

赔已交保费/现金价值：两者之中赔较大的那个（一般线下产品比较多）。

有一点要注意的是，未成年人不管选哪种身故保障，国家规定：10岁以下最高赔20万，18岁以下最高赔50万。

另外，如果想要身故责任，我是不太建议选择赔已交保费的。为什么这么说呢？看看下面这张图：

以30岁男，50万保额，交30年，保至终身，投保“××保”重疾险为例，

附加身故赔的已交保费，和不附加身故赔的现金价值相比，并没有高多少。

那么价格贵个20%左右，赔的又不够多，选择的意义就没那么大。

所以多保鱼这里主要跟大家聊聊，赔保额的身故责任，到底要不要附加呢？

有无身故保障的利弊分析

身故保障的取舍如此艰难，就是因为两种选择都有利弊。

2.1 无身故保障的利弊

优点

不选身故保障，最大的优点就是杠杆比高。

以一款优秀的重疾险，超级玛丽2020PRO为例：

无身故责任，30万保额，保费一年只要3125元，加上身故保障后，价格上浮47.9%。

也就说，在同样的预算下，选择不附加身故，可以买到更高的保额。

不足

每面硬币都有正反面，不选身故保障也有不足。

重疾险是保大病的，有一些大病比较特殊，可能还没达到理赔标准，人就没了。

比方说脑中风后遗症，理赔标准是这样的：

我们都知道，一旦发生脑中风，就进入了“与死神赛跑”的模式，救治不及时的话，死亡率是非常高的。

如果人还没到医院，就去世了，明显不符合理赔条件，也就无法获得保额赔偿。这种情况虽然几率很小，但还是存在的。

不过话说回来，有个数据也要和大家同步一下：

根据2019年平安的理赔报告显示，癌症占所有重疾理赔的68%，而且癌症是确诊即赔的，就没有上述这个问题了。

2.2 有身故保障的利弊

优点

显而易见，有身故保障的话，咱上面说的情况就不会发生了，因为不管得大病了，还是身故了，都在重疾险保障范围内，都可以获得保额赔偿。

不足

价格贵这点，我就不再赘述了。

另外很重要的一点是，重疾险的身故责任&大病保障，这两者只能赔1个。

条款中是这样写的：

也就是说，如果发生过重疾理赔，身故保障就失效了。

举个栗子，

还是以开头的超级玛丽2020PRO为例，若保单第5年，小明得了癌症，同样是获得50万理赔金，不带身故的保费只交了26,100元；带身故的要交38,525元，而且理赔后身故保障也没了，明显前者更划算。

说明白点，就是不带身故保障的重疾险，杠杆更高。

身故责任到底要不要附加

分析了利弊之后，我们该怎样买才合理呢？

首先，买重疾险最重要的，就是买到足够的保额，以治疗大病的平均费用来看，30万是最起码的，50万是一个比较合理的数字。

保额买够之后，再来看要不要附加身故责任：

预算不足

如果保额买到30万之后，保险预算不太多了，就不建议附加身故保障了。

不如充分利用消费型重疾险的高杠杆，把保额做高一点，做到50万或往上，一旦得了大病，就能获得足够的赔偿。

预算充足

如果保额买到50万以后，还有比较充足的预算，可以把身故保障带上的。

这样保障会更加全面一点，保证我们大病还是身故，都能拿到理赔款。

最后要说的话

不管买的重疾险有没有带身故责任，多保鱼都建议大家另外再配置一份定期寿险，这样身故保障才更加完善。

最后，买保险大家千万不要盲从，根据自身的需求和预算来配置，就能买到适合自己的保险。