保险公司是如何核保的？

多保鱼详细地讲了体检和健康告知之后，有些朋友会产生一个误区：保险公司要求这么多，核保这么严格，是不是在为难我们？

那么多保鱼今天就来讲一讲，保险公司是如何核保的呢？

为什么要核保

其实对于保险公司来说，他们把客户大体分为两类人：标准体，非标准体。他们核保只是为了降低自己所承担的风险，不存在故意为难的情况。

1.1 道德风险

规章和制度是维持交易秩序的利器。

在保险行业里，多保鱼见过太多的案例：身体健康的人不想买保险，认为自己还不需要；而身体不好的人，则会千方百计地想要买个保险来降低自己的经济损失。多保鱼遇到过这种人：“我检查出了XXX疾病，买什么保险可以赔？”

保险是抵御未知风险的，而不是你生病时的慈善机构。如果保险公司不进行严格核保的话，可以想象，有多少人会在生病后来购买一份高额保险，然后用极少的钱获得大额理赔。保险公司稳赔不赚，这个行业还如何发展？

1.2 保险利率

保险公司在对保险产品进行设计的时候，就会考虑到多种可能性，对于理赔几率和理赔比例都是经过严格精算的。

如果不对被保险人的身体状况进行了解，不进行核保，那么理赔几率就很难进行把控，同样理赔比例无法得到一个稳定的数值，对于保险公司来说，不仅增加了风险，还会使得公司和产品的运营缺乏宏观监控。

核保，核的是什么？

保险公司的核保内容与具体产品有关。

对于人身保险来说，主要是监控被保险人的身体状况和职业等信息，用以预估被保险人的出险几率，从而评估保险公司所承担的风险几率，最后决定是否承保，以及承保方式。

简单说来，影响核保的因素主要有以下几种：

2.1 职业类型

针对意外险产品，被保险人的职业与发生意外的几率有很大关系。

一个经常长途跋涉的货运司机发生意外的概率，会比普通公司白领发生意外的概率高得多；一个高空作业的技术工人发生意外的概率，会比一个餐厅服务人员高得多。所以，职业种类对意外险的购买起决定性作用。

2.2 医务核保

主要针对的是被保险人的身体健康状况。它的影响因素非常多，包括年龄、性别、体格、个人习惯、既往病史、现有病史、家族遗传史等。

有些人对于性别因素不太理解。根据科学研究表明，女性的平均寿命较男性长；性别与某些疾病的发病率也有一定关系，例如男性患急性心肌梗塞的几率远高于女性。所以，性别也会成为核保考虑因素之一。

个人习惯主要针对的是吸烟、喝酒等情况，如果被保险人有较长的吸烟史和酗酒史，那么他患肺部疾病的几率比不吸烟的人群高许多，保险公司承担的风险也会更大。

体格主要是指，通过身高、体重、腹围的比例等因素进行分析，如果被保险人身体体重过胖，患脂肪类疾病的几率会高很多，同时也很容易三高，出险的几率也会随之增加。

家族病史的判定是，若三代家庭成员中都有人患有同一疾病，该疾病即被视为家族病史。这类疾病的发病率会比普通人高很多，保险公司对于这种情况一般都是除外承保。

2.3 财务核保

对被保险人的财务状况进行分析，用以评估购买的保额是否合理，以及投保人是否有能力支付所有保费。它的影响因素为被保险人的收入、支出和年存款以及债务情况等。

以定期寿险为例，保险公司会对被保险人的收入和消费等信息有一个大致的了解，假如A先生是家庭经济支柱，那么他购买的寿险保额应当以他现在的经济收入为参考因素进行规划，以确保A先生身故之后，家庭还可以维持基本生活。

如果A先生年收入10万，除去家庭支出之后，年存款只有3万左右，却购买了100万的寿险，不仅保额过高，保费也很有可能负担不起，那么保险公司也是有理由拒绝的。

核保结果

标准体：标准承保。

被保险人身体健康状况良好，就可以以标准保费进行承保，保险公司也能省去许多麻烦。

非标准体：

3.1 加费承保

对于有较长吸烟史的被保险人来说，被加费承保是很正常的一件事。

3.2 延期承保

如果被保险人大问题没有，小问题处于可控制范围内，比如过于肥胖，就可以延期进行承保。被保险人通过运动、锻炼，将身体恢复至健康范围内，那么后期也有可能进行标准承保的。

3.3 除外承保

假如被保险人有既往病史，但是已经通过治疗痊愈，并且多年控制在健康范围内，那么就可以上传相关资料，申请责任免除，其他的标准承保，对被保险人来说，并没有造成什么损失。

3.4 拒保

保险公司也想赚钱，保费就是他们的收入。所以即使保险公司核保严格，也不会轻易地拒保一个客户，如果拒保了，那只能说明被保险人的身体状况会让保险公司承担非常高的风险，希望能互相理解。

多保鱼总结：

核保并不是保险公司在为难被保险人，相反，保险公司为了规范投保环节，让双方获得共赢而严格核保，减少后续纠纷，让消费者放心投保。