带你读懂“保险”和“保险方案” 5步曲

保险并不高尚，保险只是金融产品，保险只是用来解决问题的工具。保险的险种就像交通工具，要去的地方不同，去的方式也就不一样了。

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不同的保险作用不同

1.1 3句话读懂意外险

意外险就像人的内衣裤，是每个人必备的

意外的意思是：

“上午活蹦乱跳，下午就出事了”、

“要么不发生，发生一般很严重”、

“不可逆。生病还有好的一天，意外未必”

意外概率低，和年龄健康关系不大，所以意外险价格便宜，赔付很高

1.2 3句话读懂重疾险

重疾险是一种准备。

健康时给生病时做的准备

年轻时给年老时做的准备

所以不要问要不要买，这是你自己做不做准备的选择

重疾险除了你挑它，它也挑你。

亚健康了，再有钱可能也买不了重疾险；

越年轻越划算，所以有能力趁早满额规划

重疾险最高发最高理赔疾病已被保监会统一收录在前25种大病之中，而价格才是要千对万比的

1.3 3句话读懂寿险

在赚钱的人要买，这辈子还有没赚完的钱要买，有房贷车贷债务的要买

寿险不是留遗产，它不干这个活，所以保到退休就好

寿险比意外多一个疾病保障，但意外险替代不了寿险

1.4 3句话读懂医疗险

医疗险只解决合理必要医疗费用，保险公司是要赚钱的，别高看它，少花钱多办事，只缘于你还不懂医疗险

医疗先买社保+重疾，再买商业百万住院医疗险

医疗险着重看它的基础功能，即保费和保额，不要看垫付

1.5 3句话读懂防癌险

防癌险作为亚健康投不了重疾险，和加保的首选

防癌险额度买不高，费用够就保终身

保额比赔几次重要

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不同的年龄该买不同的保险

2.1 小孩买3险种

意外险：小孩好动，自我保障意识弱，买一个大人放心，小孩有保护

重疾险：小孩得重疾的概率不高，但一旦生病，年轻的爸爸妈妈经济上很难打赢这场仗

医疗险：感冒发烧买国家少儿医保，怕住院买商业住院医疗

2.2 大人买4险种

意外险：意外人人平等，长的美躲不了，很有钱躲不了。

想想每辆车都有保险，人若比车贵，就也应该有

重疾险：一旦得重疾，3年无收入，收入会停，家庭不会停。

孩子要养，房贷要还，重疾险本质上不是解决医疗费用，是解决大病时的经济来源

寿险：只赔身故和全残。

有家庭责任的，有这辈子还没赚完钱的，就需要寿险

（温馨提醒：寿险建议保到退休）

医疗险：医疗险会停售，不要寄予厚望。

50岁以内医疗险是备选，但你仍然需要

2.3 老人买3险种

意外险：老人并没有意外更高发，但也没有更低，人人都应该有意外险而已

防癌险：中国每天1万人确诊癌症，每分钟7人。40岁后发病率快速上升，80岁达到高峰

医疗险：生、老、病，人生常态，老年人但凡能有资格买医疗相关的保险，总是好的

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保险方案是怎么来的

3.1 3原则

1. 什么年龄就配置什么险种

2. 年收入10%作为保费，10倍年收入作为保额

3. 选产品就问两点：保的全不全，性价比高不高

保鱼君：

保险是金融产品，保险是合同制金融产品，什么叫帮你选产品做方案？

专业搭配你应该拥有的险种
跳出一家保险公司，站在成百公司上千产品中，帮你选“保的全”，“价格低”，“地域符合”的产品
3结合你的需求，帮你调整，也帮你认知保险。
要不要选大公司？要不要多次赔付？我专业地教你，最后你自己来定

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保险产品是怎么选出来的

意外险：一年期不二选择。关注身故保额和意外医疗，有猝死保障也是优势

重疾险：按需求按健康按年收入来选择重疾险，小孩费用低带身故保障的更有优势。然后重疾险要关注保额和保费的杠杆比

寿险：关注价格和免责条款

医疗险：优先有社保，然后优先住院百万医疗

防癌险：建议保终身，优先保额再论赔付次数

无论公司和产品

买或不买保险

你都应该知道

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保险理赔难不难？

5.1 保险是合同制金融产品。

保什么，不保什么，理赔流程怎么样，几天能赔下来，都写在合同里

2. 保险受保监会监管。

所有产品上市前，合同条款必须保监会审批，且在保监会备案。所以保险并不存在消费者、业务员口中所谓的坑

3. 保险理赔用数据说话。

保险的获赔率，无论大小公司都在95%~99%以上，100份保险只有两三个人是赔不下来的，主因是带病投保和业务员误导。

理赔时效数据是交完理赔资料，平均3天左右出理赔结果

总结：保险公司理赔的原则是6个字“不惜赔，不滥赔”。

第1、保险产品是年薪百万的精算师按人的生命周期表和出险率算出来的，保险本质是健康的时候买，老了生病赔，所以保险公司是不会亏的，它没有必要刁难消费者。

第2、是保险公司也不会滥赔，它是有合同条款的

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保险公司靠不靠谱？

保险公司注册资金2亿级起步，而它的注册成立是要银保监会审批审核的。

关心保险公司，无非两个问题。

保险公司会不会倒闭？
怕某保险公司理赔难
第一，保险法第92条明确规定，保险公司经营不善倒闭，一定会有下一家保险公司承接它的保险业务责任。

也就是说，保险公司即使倒闭，消费者的保单责任仍会兑现

第二，保险理赔是看条款，不是看公司。

如有分歧，或者协商，或者诉讼，公司口碑并不左右理赔与否

总结：保险之所以让人放心不是“保险公司”四个字，保险之所以让人放心，因为它是合同制的，因为它有保险法的保护和保监会的监管

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投保建议

交费期限：长期险，如重疾险、寿险等，交费期限选最长。

1.中途出险可豁免保费；

2.钱有时间价值，越长交费期实质上越划算；

3.交费越长，单年度保费越低，越容易做高保额

保障期限：首次买重疾险建议保终身，寿险保到退休

保费建议：年收入10%作为保费支出，随年龄上涨，支出比可往上升

保额建议：保险属于私人财产，保额应该匹配自己身价。随年龄上升，重疾和医疗保额需要更多。但不应造成经济负担，而要选择性价比产品

以上5步，建议阅读产品方案前须知。

愿，带你进入一次专业的保险体验。