孩子的重疾险，家长这样挑选才明智！

我发现有了孩子后，内心总是会多一份牵挂，这大概也是很多父母想给孩子买重疾险的原因吧。

然而可惜的是，绝大多数人都没能买对，要么价格太贵，要么是类型选错，总之就是花了不少冤枉钱！

同样作为家长，保鱼君看了是真痛心，所以今天就带大家一块梳理一下，给孩子买重疾险，到底该怎么选。

• 少儿重疾VS成人重疾，给孩子买哪个？

• 保30年or保终身？

• 选单次赔付还是多次赔付？

• 买对孩子的重疾险，关键4步走

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在挑选具体产品时，很多父母都会纠结这个问题。

少儿重疾险，顾名思义，就是专门为儿童设计的重疾险，投保年龄一般在0-17周岁。

很多人不理解：买个重疾险，为什么还要把成人和小孩分开呢？

这是因为，儿童的重大疾病发生情况，与成年人不太一样~

有些疾病，比如白血病和川崎病，在孩子身上特别高发，但成年之后患病概率就大大降低。

保险公司把这些少儿高发的重大疾病，单独拎出来，在重疾赔付的基础上，额外再多赔一点，就是少儿特疾了。

那么，哪些疾病才算少儿特定高发呢？

这个目前没有统一的行业标准，保鱼君统计了一些热门少儿重疾险的特疾情况，仅供大家参考：

里面有些疾病，治疗费用还是挺高的，就拿少儿高发白血病来说吧，《中国贫困白血病儿童生存调查报告》中提到，60%-70%的白血病是可以治愈的，但治疗费至少需要30万。

如果要进行骨髓移植，费用甚至达上百万！

但有少儿特疾保障的话，就能很好地解决这个问题，相关疾病给予额外2~3倍的赔付，比如说买50万保额的重疾险，得了白血病给你翻倍赔付，就是100万了。

因此，给孩子买重疾险，保鱼君更建议选少儿重疾险，即一定要包含少儿特定疾病的保障。

与成人重疾险相比，它除了自带少儿特疾外，通常还能买到更高的保额，而且会弱化身故责任，有利于我们撬动高杠杆。

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大家之所以纠结这个保障年限，是因为2种选择各有利弊。

• 选择保30年

它最大的优点就是便宜，0岁小孩买50万保额，价格通常只要五六百。

而缺点也同样存在——

30年内孩子一旦发生过理赔，以后想再买一份重疾险就很难了，只能毫无保障的“裸奔”。

可能有的朋友会联想到客户忠诚权益，即保险公司跟咱保证，保险合同到期后，不管身体情况如何，都能免健康告知继续投保其他指定产品。

但很多人不知道，这项权益的前提是没有出险，如果保险合同满期前发生过理赔，那也是买不了的。

• 选择保终身

保终身的话，一辈子的保障就稳当了，毕竟年纪越大，患重疾的概率就越高，保终身总是更安心的。

但正因为保障期限长，所以保费也会贵将近1倍，而且有些人担心医疗技术不断进步，之后的重疾险可能会随之做出调整……

• 那到底该怎么选呢？

其实这事不用那么纠结，大家根据预算来就好。

预算充足的话，当然是给孩子买个保终身的更好，保额50万起步，等将来医疗条件进步，保险产品更新换代了，可以考虑再次加保。

如果预算不是很够，那就直接买定期吧。

保额同样建议50万，等经济条件好了、或者孩子成年后，再加保一份保终身的重疾险也是可以的。

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按照重疾的赔付次数分类的话，重疾险可以分为单次赔付和多次赔付产品。

3.1 两者有什么区别呢？

• 单次赔付

它最大的特点就是便宜，0岁宝宝买一份50万保终身的，分20年缴费，价格只要2500块左右。

但弊端也同样明显：前面有提到，得过一次重疾后，再想买重疾险就难了。

而孩子的人生路还那么漫长，让他未来几十年都处于无保障状态，家长们能不能放心？

• 多次赔付

如果买多次赔付重疾险的话，就不用担心这个问题了。

赔了一次之后，还能继续享受保障，得了别的病还能再赔，未来的保障更多了几分！

也许有人会问了：

3.2 孩子第二次生大病的概率，真的高吗？

从数据上来看，得过重疾的人，约10%会再得一次。而第二次得大病的人中，80%左右都是得癌症。

从常识上来看呢，年轻时患重病，治愈率还是比较高的，那么在康复后的漫长岁月里，二次得病的概率相对来说也会更大。

所以小孩子发生多次重疾的可能性不是没有，选择多次赔付的重疾险会更稳妥。

3.3 做抉择前，先想想保障时间

但也不是说直接选多次赔付就好了，还得结合保障期限来看。

如果要买终身少儿重疾险，选多次赔付更好；

如果是保20年或者30年，那就没必要选多次赔付了。

你想啊，假设0岁时给孩子投保，这个保障年限下，大概也就只能保到20-30岁，这时发生多次重疾的概率其实并不高。

倒不如把钱花在保额上，尽量做到50万以上。等将来经济条件宽裕了，再给孩子补充一份保终身的重疾。

3.4 买多次赔付重疾险，分组情况要弄清

重疾险的多次赔付分两种：重疾分组和重疾不分组。

不分组的明显好一点，不过价格也贵很多。

不介意花钱的当然买不分组的更好，但如果预算有限，那选择分组产品也可以，不过要重点看高发重疾的分组情况。

• 6大高发重疾分组越分散越好

因为银保监规定的这6种大病，已经占所有重疾理赔的80%以上了，这样可以提高我们的获赔概率。

• 恶性肿瘤单独分组的更好

恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的 60-80%。所以恶性肿瘤单独一组，就算理赔了，也不影响其他病种的保障。

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其实无论保障期限还是赔付次数，都不是买重疾险最主要的考虑点。

因为这一切的一切，都要建立在保额买够的前提上！

4.1 保额要充足

大家一定要记住这句话：买重疾就是买保额。

保额买够了才能保证大病来临时，这笔钱足够支撑各种开支。

一般来说，成年人买重疾险，保额包含3大块：治疗费+收入损失+其他费用。

小孩子虽然没有收入，但重疾的治疗费可一点不便宜，就像前面提到的少儿高发白血病，平均治疗费用在30万-100万。

另外，重疾的治疗周期一般比较长，家长专门照顾孩子也会耽误工作，这期间的收入损失，其实也应该考虑进保额里。

所以，给孩子买重疾险，保额至少要买到50万。

4.2 看预算进行取舍

预算有限的情况下，优先考虑单次赔付重疾险。先把保额做到50万，然后再看手头的预算能买定期还是终身。

如果选择50万保额和保终身后，预算还有多，那就可以一步到位考虑多次赔付的重疾险了~

4.3 挑选产品，病种要全面

这里说的比较病种，可不是让大家看A产品保100种疾病，还是B产品保100种。

银保监有规定，只要是重疾险，就必须包含25种重大疾病。而这25种已经占据重疾出险的95%以上了……

（重疾险新规新增了3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，目前暂未正式实行。）

给孩子买重疾险，我们真正该关注的是少儿特定疾病和高发轻症！

少儿特定疾病的筛选，前面已经聊了很多，这里不再赘述，下面重点说说高发轻症。

轻症是相对重症而言的，包括某些重症的早期阶段，或一些严重程度不及重症的疾病，治疗起来还是要花不少钱的。

之前银保监会没有规范轻症疾病的相关定义，但在即将改革的新规里新增了3种必须的轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

在新规出来之前，咱主要还是看有没有以下8种高发轻症：

孩子的重疾险，一定要选8大高发轻症覆盖全面、理赔标准不过分严苛的。

如果同等条件下，赔付比例还高，那就更优秀了。

4.4 投保人豁免不能忘

现在很多重疾险都能附加投保人豁免：

如果父母作为投保人发生了约定的事故，那么孩子这份保单剩余的保费就不用再交了，保障依然继续。

换句话说，万一父母出了什么意外，孩子日后也还能有份保障！

所以保鱼君建议给孩子买保险时，都附加上「投保人豁免」，价格不贵但功能很实用~

4.5 保鱼君最后的碎碎念

孩子总是父母的心头肉，做父母的都想给孩子最好的东西，包括我自己也一样。

但买保险这事，有时贵的真不一定就更好，今天聊到的挑款关键点，大家一定要多消化几遍。

另外，我们买保险一定不能只考虑孩子，假如大人发生什么疾病或者意外，孩子的保单是帮不上忙的。

大家还是要先把自己的保障做好后，再去考虑孩子的保险。

大人平安顺遂，才是孩子最大的幸福和快乐啊！