信泰如意甘霖（臻藏版）重疾险测评

重疾新规发布后，距离旧版产品下架还有2个月，信泰人寿再出奇招，推出如意甘霖（臻藏版）重疾险。那么这款仅上架2个月的产品究竟好不好，是否值得我们购买呢？

主要内容如下:

• 重疾险怎么选？
• 深入细节，全面剖析产品优劣
• 这款产品适不适合我？

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重疾险怎么选？

许多朋友在选择重疾险时，都会纠结以下问题：

1.1 选择保定期还是保终身？

在购买重疾险时，很多朋友都会纠结一个问题：是买定期好还是买终身好？

其实在小鱼看来，无论是保定期还是保终身，都可以。主要还是看个人需求和保费预算，如果预算充足又想获得长期保障的朋友，那么保终身肯定是最好的选择。但如果预算有限，考虑性价比的朋友，定期重疾险就非常适合。

1.2 要不要加身故责任？

重疾险带不带身故责任也是很多朋友会关注的一个问题。不加身故责任，在保险期内身故，只能拿回很少的现金价值，而如果加身故，保费又要贵好多。

在小鱼看来，如果预算充足，加身故责任是没问题的，但如果预算不多，又想要身故责任，建议还是搭配另外的定期寿险来补充身故责任会更好。

如意甘霖（臻藏版）可以选择保至70岁，也可以保至终身，可以自由选择是否附加身故责任。整体比较灵活，可根据自己的情况进行选择。

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深入细节，全面剖析产品优劣

2.1保障总览

【信泰人寿 如意甘霖（臻藏版）保障内容】

2.2 产品亮点

◽ 60岁前患重疾赔170%

若被保人在60周岁前患上合同约定的重大疾病，可以赔付170%基本保额，以购买50万基本保额为例，最终可赔付85万。市场主流产品赔付100%基本保额，相差35万之多。

这项保障的意义在于加强60岁之前的重疾保障。

60岁之前，是赚钱的黄金年龄，也是家庭主要收入来源。作为家庭经济支柱，承担着维持日常生活、父母赡养、子女教育、偿还车贷房贷的责任。如果我们在此期间患上重疾，家庭失去主要收入来源，会导致家庭陷入经济困境。

如果1个人在40岁的时候患上重疾，不仅需要30-50万的大病治疗费用、康复费用，更需要一笔钱来弥补因生病导致无法工作的经济损失。通常癌症的治疗康复期为3-5年，我们仅以2年无法工作计算，假如年收入为20万，误工费就高达40万。

因此这项保障对于成年人而言还是很实用的，有效加强了我们在退休前的重疾保障。

◽ 多次患癌可赔付、间隔期短

如意甘霖（臻藏版）可附加恶性肿瘤扩展保险金，第二次及第三次所患重大疾病为恶性肿瘤（癌症）时可获得赔付。

如意甘霖（臻藏版）本身是单次赔付重疾险，赔付1次重疾后合同就终止了。但保险公司考虑到癌症新发、复发、转移、持续的概率高，针对癌症增加了可以多次赔付的保障。赔付规则如下：

附加这项保障，患癌最多可赔付3次，且第二、三次赔付比例为120%基本保额，以购买50万基本保额为例，可赔付60万。

并且与其他同样附带癌症多次赔付保障的产品相比，间隔期更短。间隔期指两次所患重疾之间必须相隔的时间，若不满间隔期，是无法赔付的。因此间隔期越短越好。主流产品若首次所患重疾非恶性肿瘤，第二次所患重疾为恶性肿瘤时，间隔为1年。而这款产品仅180天。

总结一下，如意甘霖（臻藏版）的恶性肿瘤扩展保险金这项保障相比市场同类产品也极具优势。

◽ 重疾后身故最高赔50万

投保如意甘霖（臻藏版），若患上重疾后不幸身故，依据首次重疾确诊之日与身故之日间隔时间长短赔付对应约定比例的保险金。具体比例如下：

这项保障是可自由选择附加的，作用在于增加了重疾后的身故保障。由于重疾保险金与身故保险金不可兼得（目前市场主流重疾险均如此），即使附加身故保障责任，在罹患重疾并赔付后，就没有身故保障了。而特别关爱身故保险与身故保障不同，罹患重疾满1年后，依旧可以按特别关爱身故保障中约定比例赔付。

◽ 中、轻症赔付比例高

如意甘霖（臻藏版）还有1个优势在于它的中、轻症赔付比例均高于市场大多数产品。它的中症赔付比例为65%，而市场主流产品为50%；轻症赔付比例为50%，市场主流产品为30%。

并且如意甘霖（臻藏版）的轻症保障中含有第二次极早期恶性肿瘤或恶性病变轻症疾病保障，也就是俗称的原位癌。属于癌症的一种，治愈率高。若不幸患上原位癌，最多可赔付2次。

2.3 产品不足

◽ 生效时间晚

如意甘霖（臻藏版）的生效日统一为2021年1月1日，而等待期也是自生效日之后开始计算。变相延长了等待期，在此期间，若不幸出险，是无法赔付的。这一点是需要大家格外注意的。

不过等待期原本就是为了避免消费者恶意骗保而设置的。对于身体健康的我们来说，在这段时间内出现的可能是很低的。因此这个不足对我们的影响不是很大。

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这款产品适不适合我？

总的来说，如意甘霖（臻藏版）作为重疾旧规下的新产品，还是带着满满的诚意的。不论是在癌症多次赔付，还是特别关爱身故保障，都对消费者来说是很实用的保障了。对于有以下需求的朋友来说，是推荐购买这款产品的：

1.本身在意癌症保障或者家族有癌症疾病史的朋友：这款产品不仅癌症可以多次赔付，并且最多可赔付3次，赔付比例高达120%，间隔期短。同时附带第二次极早期恶性肿瘤保障，原位癌也能多次赔。

2.在意身故保障的朋友：这款产品不仅可以自由选择是否附加身故保障，还可以附加特别关爱身故保障，在首次患上重疾后也有机会赔付身故保险金。

3.正值壮年的朋友：这款产品对60岁前的重疾保障十分充足，可赔付170%基本保额，高于市场主流产品70%。