多保鱼
100%全额退保？背后的坑你想不到！
时间：2021-03-19 09:59:21
最近一段时间，每天都有不少朋友来咨询“退保”。而且大部分朋友一上来就是问“能不能全额退保”、“如何全额退保”……
聊了几番后，发现这些朋友并没有明确的退保理由，只是听说“能够全额退保”，就想着把交的钱退回来。毕竟风险是看不见的，钱是实在的。
“全额退保”能做到吗？如何正确退保降低损失？关于退保的种种问题，今天一次性讲清楚：
- 哪些情况需要退保？
- 100%全额退保？小心被套路！
- 如何正确退保降低损失？
01/
哪些情况需要退保？
除了一些便宜的短期险，买保险是仅次于房和车的一笔巨大支出。所以，买保险是个非常重大的决策，不能随便对待。一旦买错花了冤枉钱事小，到头来发挥不了作用就晚了。
那如果已经“买错”了，觉得这份保险不太适合了，是不是就一定要退保呢？
首先，不要跟风退保。我们分情况来看看，到底哪些情况需要退保：
1）保费压力实在过大
如果因为买这个产品造成了严重的经济压力，甚至已经影响到了生活，那么可以考虑退保。不过，还有一个办法就是减额缴清。
减额交清：不想再缴费或者缴费压力过大，可以将保单的现金价值转变为后期的保费，保额相应降低。减额交清后，不必再继续缴费，保障继续享有。
简单来说就是：将保单当下的现金价值一次性作为保费缴纳，保额对应减少（比如原来是50万保额，减额缴清后可能最终保额为20万），保障继续。
减额缴清的好处是，可以及时减轻我们的保费压力（后续不用再交费），同时又能继续享有一定的保障。
2）没有如实做好健康告知
如果投保时身体已经有问题，但是存在侥幸心理，没有如实回答健康告知（健康告知会问什么？）隐瞒了身体问题，这种情况，后面出险了很有可能被保险公司拒赔。
特别是已经有明确的医院诊断记录、就医记录、购药记录等，这就属于在明知有病的情况下“带病投保”了（不符合健康告知还能投保吗？），属于欺骗行为，保险公司是有非常充分的理由拒赔的，而且也能取证到相关证据。
这种情况，建议及时联系保险公司说明情况，做补充告知，可能会除外或者加费承保。只要补充告知了，那并不需要退保。
3）买错产品
比如你就想买一款重疾险，结果却被推荐买了个“大组合”。
比如分红险+重疾险组成的分红型重疾险；还有寿险+重疾险+意外险+医疗险，4大险种一张保单给你集齐的“全家桶”。
这类大组合，看似什么都保，但是单个拎出来看，往往要么保额不高、要么共用保额，保费有大半以上花在了你原本并不想买的“险种”上。
4）性价比实在太低
比如上面说的分红型重疾险，以某款分红型重疾险**人生为例，30岁男性买50万保额20年缴费，年交保费逼近2万块！而纯粹买一份同等保障的重疾险，只要一半不到的保费。
这种情况下，如果退保重新买要交的保费比原产品剩余保费更低，那么可以考虑退保。
02/
100%全额退保？小心被套路！
2.1 退保能退多少钱？
那退保到底能退多少钱呢，能不能100%全额退保？咱们分情况来看：
犹豫期内退保
一般保险产品都有15天的犹豫期，犹豫期可以说本身就是为了“退保”而设置。就像我们买东西7天无理由退换一样。
犹豫期退保基本可以做到“0”损失，即全额退保。最多也就是收个10块钱的工本费。所以，如果你对买的产品还是存在疑问，那么一定要把握好15天犹豫期。
犹豫期后退保
那如果已经过了犹豫期，还能做到全额退保吗？
答案是：只有一种可能！那就是当保单的现金价值超过已交保费时。
过了犹豫期后，退保就只能退回现金价值（为什么过了犹豫期，保险只退现金价值？）。长期型人身险都有现金价值，大家买了保险后，会拿到相应的现金价值表。可以对照看能退回多少钱。
一般持有保单的时间越长现金价值越高，能退回来的钱也就越多。通常在前几年，能退回来的钱非常少，不过话说话来，这个时候交进去的钱也少。
一些“确定能赔钱”保险，比如“投资型”保险、含身故责任的终身重疾险、返还型保险等，保单的现金价值能够超过已交保费，从而做到100%全额退保！
以一款新定义重疾“健康保普惠多倍版”为例，都是保终身的前提下：
可以看到，不含身故责任，现金价值始终都不会超过已交保费，也就是说任何时候退保都有一定损失。
而加上身故责任，这份保单就变成了“一定能赔钱”的保单。可以看到，从第37个保单年度开始，现金价值往后就开始超过已交保费，如果后面去退保，是可以做到100%全额退保的。
不过话说回来，这个时候也根本没必要退保了：一是保费已经交完；二是年龄大了，退保很难再买；三是即便拿回保费，但是过了那么多年，不值当啊，不如留着保单还能撬动一定的杠杆。
所以，总结一下，正常途径想要100%全额退保，有且仅有两种情况：①犹豫期内退保；②当保单的现金价值＞已交保费。
2.2 小心被“100%退保”套路
尽管正常途径退保只能拿回现金价值，但是却有“有心人”另辟蹊径寻出了一套号称“100%全额退保”的野路子。具体怎么操作呢？
这些“不法分子”看准了保险公司爱惜口碑名声、在乎投诉率这个事儿，怂恿“退保人”一步步“钓鱼取证”保险销售人员的“不合规记录”，比如承诺返佣、虚假承诺高收益、以及其他误导销售证据。
接着，就拿着这些所谓的“实质证据”投诉保险公司，当保险公司来调解的时候，以“全额退保、撤销投诉”为条件，最终一些保险公司为了投诉率就只能给全额退保。
你以为这就完了？如果只是这样，那只能说手段是卑劣了一点，但好歹帮“退保人”拿回了保费。
到底是帮你还是坑你？
这些退保黑中介，打着帮你退保的旗号，实际上是把手伸进了你的口袋！
首先，服务开始前，他们要收取一笔押金，通常是几千块钱。而恶意退保已经属违法行为，一旦被官方查处，你的这笔押金就打水漂！
其次，即使退保成功，对方还会收你30%-50%的手续费。以某款年金险为例，从第3个保单年度开始，就算正常退保，也能退回42%的保费（越往后越高）。而如果走退保中介全额退保后被收50%的手续费，为了多那么一点，承担个人信息泄露、在保险公司留下恶意投诉记录等风险，实在得不偿失。
“代理退保”已经形成了非常成熟的产业链，甚至惊动了银保监。被泄露的个人信息，被非法用于信用卡套现、个人小额贷款等等，后果比你想象的可怕！（代理退保3大风险，你一定要警惕！）
再次提醒大家，除了犹豫期，除非确实被销售人员忽悠着买了产品，否则没有“全身而退”的方法，不要中了所谓“100%全额退保”的套路！
03/
如何正确退保降低损失？
那么如何正确退保并降低损失呢？其实退保除了钱的损失，还有被我们忽略的“保障的损失”。
1）理性权衡退保利弊
考虑两个维度：
退保后，重新投保是不是没有障碍？
退保后，能买到性价比更高的产品吗？
如果两个答案都是肯定的，那么可以考虑；如果一正一否，或者两个都是否，不建议退保。
2）先买好新产品再退保
如果确定要退保，那么一定要先买好新产品，并且等新产品过了等待期后再退保。不留保障“空窗期”、不让风险“钻空子”。
3）正确退保途径
保险公司电话：最简单的方式就是直接打保险公司官方电话，根据提示操作退保；
互联网平台客服：如果是在网上买的保险，那么也可以找平台客服咨询退保；
保险公司官方微信公众号：现在有些保险公司的官方微信公众号上就直接有退保入口。比如信泰人寿的官微，各项服务功能应有尽有，简直不要太方便。
线下柜台办理退保：对于线下网点很多的保险公司，如果方便的话，也可以直接拿着相关资料去柜台退保。去之前，最好先打个电话问清楚需要带哪些资料。
4）这两个情况不建议退保
如果已经上了年纪，或者身体不再健康，这两种情况本身就比较难买保险，费用也会比普通人贵，这个时候就不要再折腾了！
最后的总结：
买保险是非常个性化的事，要考虑的东西很多，并不是有多少预算、买多少保额这么简单。不同的生活习惯、家庭情况，都会影响到保障的侧重点。
保险一交几十年、最长要保障我们一辈子，大家真的要谨慎对待，买到适合自己的产品。
相信随着大家保险意识的提高，以及对保险的认知越来越高，以后“买错保险”的情况会越来越少，自然退保也就少了。咱们把功课做在前头，让保险真正发挥它的保护力。
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