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买保险,你的核保通过了吗?

时间:2021-03-22 09:46:36 来源:多保鱼

对于买保险这件事,很多人会说:“不就一份保险吗?还愁保险公司不卖给我们?等到要用的时候再买呗!”

可能是由于过往保险销售们的“狂热”推销,让很多人都有这样一种错觉:保险什么时候想买就能买。

买保险,其实是一个双向选择,我们在选择保险,保险也在选择我们。职业不同、健康程度不同,保险公司就会区别对待。

我们所购买的保险,尤其是健康险,都需要经过保险公司的审核。而这个审核的过程就是健康告知和核保。

健康告知相信很多朋友已经很清楚了,今天我们就来聊聊保险的核保。感兴趣的朋友一起来看看。

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保险公司为什么要核保?

1.1 核保是保险公司挑客户的行为

很多人觉得:投保了,买保险这件事就结束了。但实际上,保险公司还有非常重要的一个环节:核保。

关于核保,我们可以简单地理解为:你在挑保险公司,保险公司也在挑你。

打个大家都能理解的比方:

投保就相当于我们投简历找工作,保险公司相当于我们想面试的公司。投保只能说明你对那家公司有上班的意愿,公司要不要录用你,还得看你的“简历”里面的工作经验、专业、年龄等是否符合人家的要求。

很多人会想,既然如此,那我的“简历”能不能造假?不好意思,保险公司要求健康告知必须如实告知,如果为了核保而不如实告知,最后吃亏的还是自己。保险公司会以“未如实告知”拒赔。

话说回来,这份“简历”最终会到公司人事(核保部门)的手里,人事(核保部门)会根据你的简历(健康)情况决定是否录用你,或者和你谈条件录用你,或者选择不录用你。

1.2 保险公司为什么要加核保这个环节呢?

保险公司在设计产品的时候,也会对产品的理赔概率和占比进行精算,从而计算出费率等。

如果不进行核保,淘汰掉一部分保险公司认为“不合格”的客户,保险公司的理赔概率和占比就会大大增加,从而也增大了承保的风险。

如果保险公司没有核保,“来者不拒”,就会导致保险公司无法维持正常经营而相继倒闭,从而使得广大客户的利益无法得到保障。

保险公司不是慈善机构,核保一定程度可以降低他们的风险。核保的目的,在于维持公平合理的保险经营原则,保护客户的利益。

比如医生认为没事的“小毛病”:甲状腺结节2级、乙肝小三阳、体重超标......保险公司却可能加保或者拒保。

举个例子,甲状腺结节恶变的概率很低,大约在5%,也就是说100个人中只有5个人会演变成甲状腺癌。但是对于保险公司来说,通常会将甲状腺结节患者除外承保,从而降低自己的理赔风险。

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核保到底在核些什么东西?

保险公司核保的目的是为了评估被保险人的出险概率。核保的时候,主要从职业、医务和财务等方面进行核保。

职业和财务很好理解:职业主要是看是否属于高危职业,财务的话就是看收入情况和投保历史、投保保额等。

医务的话主要包括体检结果、既往病史、现有病史、家族病史和个人习惯等等。

也就是说,保险公司会:

根据你提交的健康告知,评估你的健康风险;

根据你的财务情况,评估你的保险额度是否合理;

根据你是否有吸烟酗酒的嗜好,评估你的生活方式是否健康;

评估你的职业是否存在风险

.......

假设年收入10万,想要投保500万的寿险,这明显保额和年收入不符,保险公司为了规避风险,可能会要求投保人降低保额或者提供相应的资产或者存款证明核保,才能通过。

一句话:保险公司会根据投保申请的各种有效信息进行整体的风险评估,全方位的评估投保人的风险,从而做出相应的核保结论。

03 /

常见疾病的核保尺度

3.1 什么是核保尺度

所谓“核保尺度”,就是保险公司筛选风险时的严格程度或宽松程度。

保险公司根据我们的身体情况以及提供的病例资料,通常会给出5种核保结果:正常承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒保。

正常承保和拒保很好理解:

正常承保:身体状况达标,可正常投保;

拒保:保险公司认为风险太大,就会拒保,通常被拒保会影响到买其他公司的产品,如果自知身体有很多小毛病建议走智能核保,不会留下核保记录;一文搞懂智能核保和人工核保

加费承保:保险公司认为你的风险比别人高,需要多交点钱;

除外承保:保险公司认为你的某个病或者器官风险太高,直接就不管这个病了;

延期承保: 保险公司认为你目前的情况风险太大,需要观察一段时间再说。如果后面风险排除了,还是有机会正常承保,比如女性孕期等。

目前保险市场针对核保尺度并没有统一的标准,各家保险公司的核保尺度并不一样,但是相差也不会很大。保险公司是如何核保的?

比如乙肝小三阳,同类产品,有的保险公司会直接通过,有的则需要加费承保。

看到这里小伙伴们一定想问,我怎么才知道自己的病史是否严重,如果投保的话大概会是什么核保结果呢?

3.2 常见疾病核保尺度

下面,保鱼君将常见病大概率给出的核保结果做了一个综合梳理,供大家参考学习查阅。

当然,每个人的具体体况不一样,每家保险公司的核保政策也有所不同,最终核保结果,以真实核保结果为准!

加费承保:

1.空腹血糖6.3以上7以下

2.血压轻度升高

3.血脂、甘油三酯、低密度脂蛋白明显异常

4.乙肝小三阳

5.心电图部分异常

6.肝功能明显升高

除外承保:

1.低分级乳腺结节、甲状腺结节

2.结肠息肉

3.静脉曲张

4.视力异常

5.听力异常

6.股骨头坏死

7.重症肝炎

延期承保:

1. 高分级乳腺、甲状腺结节

2. 心电图严重异常

3. 尿蛋白、尿红细胞异常

4. 白细胞、粒细胞减少症

5. 不明原因的贫血

6. 新生儿缺血缺氧性脑病

7. 有计划手术的

8. 甲亢未经充分治疗的

9. HPV阳性

拒保:

1. 癫痫、智能障碍、脑外伤后遗症;

2. 精神类疾病;

3. 慢性酒精中毒;

4. 严重肝病(肝硬化等)

5. 严重高血压(血压超过180/110mmHg等)

6. 糖尿病

7. 脑血管病

8. 影响肾功能的疾病(几乎除肾盂肾炎外所有肾病)

9. 严重血液病(再生障碍性贫血)

10. 中度或重度心脏病

11. 已接受器官移植者

12. 性病者

13. 癌症史患者(含原位癌) 常见疾病核保指南

好了,关于核保的内容今天就分享到这里。最后还是要提醒各位大家,一定要趁着身体年轻、条件好的时候,尽早配置保险。因为我们谁都不能保证将来一定不会生病,只有早点开始未雨绸缪,让自己的投保之路更加的顺利。

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