一文搞懂智能核保和人工核保

很多人买保险，都被卡在了健康告知这一步。

如果身体有小问题，怎样才能确定自己能不能买这款保险呢？

保鱼君今天跟大家掰扯掰扯核保的那些事~

• 智能核保or人工核保
• 智能核保怎么做呢？
• 保鱼君最后的总结

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智能核保or人工核保

当自己身体有异常，不符合健康告知的时候，需要核保，方式通常有两种：智能核保和人工核保。

1.1 智能核保

智能核保，就是一套标准化的问卷，大家只要在线上回答一些系统设计好的问题，马上就能得到精细化的核保结论，非常方便快捷。

智能核保相对来说会更严格、更死板一点，通过就承保，不通过就拒保，病情复杂的话大概率没办法处理，这时候就需要人工核保了。

不过智能核保的好处显而易见，除了耗时短、反馈快之外，这个流程是匿名的，不会留下记录的呀！

万一核保结果不好，咱换一款产品再试试就好了。

所以，保鱼君是很推荐大家选择智能核保的~

1.2 人工核保

人工核保，就是通过专业的核保员进行人工审核。

具体有以下几种形式：

一是，线上通过人工核保入口，上传资料；

二是，线上通过单独发邮件给保险公司，附件里提供资料；

三是，线下通过办事窗口或者邮寄的方式，提供资料。

提供了个人病历等相关资料后，需要等待人工审核，大概3-7个工作日后，才能拿到核保结果。具体花费的时间，跟当时的单量、以及核保员的工作效率有关。

另外，人工核保大部分是实名制的，也就是说，无论得出什么核保结论都会留下记录。

万一被拒保，这家公司的产品基本没法儿买，别家公司的也难买了。

不过，由于整个过程是人为操作的，所以人工核保能处理更复杂的情况，尺度上也更加灵活。

比方说有些用户的疾病比较多，智能核保无法处理，或者无法通过，那么经过人工核保，还是有机会标体承保的。

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智能核保怎么做呢？

智能核保方便快捷，能即刻拿到核保结果，推荐大部分身体健康、或者只有点小毛病的人使用。

那么，智能核保怎么做呢，保鱼君给大家演示一下~

2.1 智能核保指南

假设小明有甲状腺结节，那么线上买保险时可以这样进行智能核保：

◽ 第一步

在产品页面上点击“立即投保”按钮，跳转后的页面上，被保人信息这里随意勾选了（匿名试下智能核保而已嘛，正经投保就要认真勾选咯），接着再次点击“立即投保”。

◽ 第二步

进入“健康告知”页面，看到有“性质不明的肿瘤或肿块”、“甲状腺疾病”这两项询问，小明的甲状腺结节，明显不符合健康告知，点击“部分有”，跳转进入“智能核保”询问页面，正式进入智能核保。

◽ 第三步

选择自己的疾病“甲状腺结节、包块、囊肿”后，进入下一步。

◽ 第四步

终于来到智能核保页面啦，如下图中，根据系统提出的问题，咱如实回答就好。

◽ 最后一步

回答完问题后，咱就能直接得到核保结论了，智能核保就完成啦！

如下图中，只要甲状腺结节发现于2年及以上，且至少每年复查一次甲状腺B超，且报告中TI-RADS分级结果为0-3级，从未有过4级及以上的描述，就能除外承保了。

如果大家对于核保结果不满意，那就换一款产品再试试。

如果智能核保里找不到自己的疾病选项，这时候就需要人工核保，可不能直接投保哦~

2.2 智能核保要注意什么

智能核保省时又方便，但大家在使用时一定要记住——“如实健康告知”，千万不要抱着侥幸心理直接投保了。

倘若不如实告知会怎么样？

《保险法》第16条这样规定：

投保人故意不告知，保险公司有权不赔且不退保费；

投保人因为重大过失，比方说忘记生过病，保险公司有权不赔并退还保费。

中心思想就一句话，不如实告知，保险公司就有权不赔。

所以大家在做智能核保的时候，一定要老老实实回答，问什么就答什么哦~《点击查看：健康告知的小技巧》

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保鱼君最后的总结

这时代在发展，大部分的人工，都会被现代智能科技慢慢替代，带来的是更高效的工作和更优质的服务，只有少部分精细化的工作，需要人工来处理。

保鱼君也建议大家顺应时代潮流，身体有点小毛病的话，尽量尝试线上智能核保。

如果结果不满意，反正是匿名核保，咱换一家继续试试就好；要是情况复杂，智能核保不了，再去尝试人工核保。

最后，不管采用哪种方式核保，我们都要做到如实健康告知哦~