甲状腺癌100%赔！癌症保障比重疾险还牛？

很多朋友后悔没有买上旧定义重疾险，但是末班车开走了，旧重疾已经成为历史，轻度甲状腺癌能赔100%的重疾险真的没有了。

新定义重疾险产品陆陆续续都面世了，我们发现轻度甲状腺癌、早期内分泌肿瘤归到了轻症，交界性肿瘤不保了，对癌症的保障削弱了很多。

有没有别的产品弥补新定义重疾险对癌症保障的不足呢？有，防癌险，我们今天就来看看这种产品实不实用。

• 一年内就获赔了10万
• 癌症保障比重疾还牛？
• 重疾险和防癌险怎么选

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一年内就获赔了10万

都说防癌险是重疾险的瘦身版，那保障范围这么狭窄的产品实用吗？

我们先来看一个理赔案例，这个案例是真实用户在多保鱼平台入手了防癌险，后来获得了理赔金。

事情经过是这样的：

2020年3月3日，浙江嘉兴的叶先生在多保鱼买了一份中国人寿父母防癌险，保额10万元。

2020年12月06日，被保险人叶先生在体检的时候发现结肠占位10天，就办理了住院。

2020年12月8日，在全麻下，做了半结肠根治性切除术和肠粘连松解术；经过检验，确诊为降结肠恶性肿瘤T3N0M0，IIa期。这次手术花了30000多块钱。

2020年12月31日，叶先生想起购买的防癌保险，就向保险公司申请理赔。

2021年01月19 日，保险公司对叶先生提供的资料审核通过，并支付了理赔金100000元。

降结肠恶性肿瘤T3N0M0，IIa期是什么？严重吗？

结肠癌T3N0M0是医学病理的一种分期，是在术后病理检查出具的结论，属于临床上的ⅡA期，而ⅡA期实际上是结肠癌的早期。治疗之后复发率较低，也就是5年生存率比较高，可以达到60%-70%。

可以说叶先生是幸运的，发现结肠癌的时候是早期，而且买了防癌险，理赔金额覆盖了治疗费用不说，多出来的钱还可以应付后期的康复费用。

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癌症保障比重疾还牛？

在介绍防癌险保障之前，我们先来看下癌症发病率，如果癌症很少发生，保障再好也用不上。

2020年中国新发癌症人数位居全球第一！

2020 年全球新发癌症病例1929万例，中国新发癌症病例就有457万例，占全球23.7%。

2020 年中国癌症新发病例中，结肠癌排在第二位。

（数据来自世卫组织癌症研究机构发布的2020年最新癌症负担数据）

癌症很高发，尤其是我们国家，这也是很多朋友在买保险的时候都很关注癌症保障的原因。

比如嘉兴的叶先生，年初买了防癌险，年底就被检查出降结肠恶性肿瘤，这不是偶然事件，而是癌症高发已成事实，我们需要正视它的存在。

重疾险和防癌险都能做到癌症保障，防癌险的优势在哪里？

我们来分析防癌险的保障，下面是一款防癌险的条款：

（某防癌险条款）

条款中关于癌症的定义没什么问题，符合国际标准，但是有6项不在保障范畴，为什么？

我们一个一个来看。

• 原位癌

大家应该很熟悉，它是指癌症发展中的最早期阶段，实际上还不属于癌症，这个阶段介于癌前病变到浸润癌之间，可通过手术100%根治，不在范围内可以理解。

不过有些防癌险也能赔原位癌，只是赔付的金额会少一些，赔完后合同不但不会终止还可以豁免后期的保费，其他责任继续有效。

如果有这个责任，那会是个加分项。

• Binet分期A期的慢性淋巴细胞白血病

这个级别的白血病不严重，大多症状轻微，有些患者可以长期带病生存，一般生存年数可以超过10年。如果疾病进一步发展，严重到B期以上，那么就可以向保险公司理赔了。

• 何杰金氏病

Ann Arbor分期是医学上对这种病的严重程度进行分类，Ⅰ期最轻，大多数可以完全治愈，所以也不严重。如果医院病历出具的诊断到Ⅱ期及以上，也可以向保险公司理赔了。

• 皮肤癌

一般的皮肤癌如果尽早发现尽早治疗，可以完全治愈，不严重。

但肿瘤发生转移或者是恶性黑色素瘤，后果则截然不同，恶性程度非常高。所以患者如果是诊断为发生转移的皮肤癌或者恶性黑色素瘤，可以向保险公司理赔。

• 前列腺癌

T1N0M0的意思是在进行前列腺增生手术或者因PSA升高做针吸活检时，发现的前列腺癌。

如果没有发生淋巴结或者远处器官的转移，也就说还是很早期的状态，所以不能要求理赔。

• 带有艾滋病病毒

感染艾滋病病毒或患艾滋病以后，人体的免疫系统遭到病毒破坏，更容易罹患各种疾病或者恶性肿瘤。

这种情况下出现恶性肿瘤的概率比一般人大了很多，所以一般保险公司不理赔。

一通分析下来，防癌险的保障基本没什么问题，如果真的得了癌症可以获赔的概率还是很大的。

像条款除外的这种早期癌症，即便我们得了，可能自己本身都没什么感觉，如果真的被检查出来了极早期癌症，治疗费用也不会很高。

那重疾险中的关于癌症的定义和防癌险有什么不同？

重疾险中“恶性肿瘤——重度”可以赔100%保额，防癌险中只要是“恶性肿瘤”就可以获得100%保额的理赔金，没有特别指出“重度”。

这两者之间有什么区别，会不会只是名称不同，实际保障的内容是相同的呢？

以下是一款重疾产品的条款，我们做个比较：

（某重疾险条款）

可以看出，防癌险剔除的疾病范畴，重疾险中也全部剔除。

另外，重疾险剔除的责任还比防癌险还多不少，例如剔除了交界性癌、早期甲状腺癌、早期神经内分泌肿瘤。

举个例子：甲状腺癌是我国最高发的10大癌症之一，我们身边有太多朋友都体检出来甲状腺结节，一般医生会要求定期复查，发现早期甲状腺癌概率很大。

如果确诊了早期甲状腺癌，买的是重疾险，只能按照轻症理赔，一般赔付金额是30%保额；但配置的是防癌险，那么可以获赔100%保额。

这么来看，重疾险的癌症保障和防癌险相比弱了很多。

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重疾险和防癌险怎么选

• 重疾险VS防癌险

防癌险的癌症保障确实要强于重疾险，那是不是只要买防癌险就行？

先来看看防癌险和重疾险之间的关系，我们用一张图来描述：

这两个险种都是给付型保险，也就是我们说的确诊即赔，重疾险保障范围更广，包括癌症和非癌重疾。

不管买防癌险还是重疾险之前，我们都会被要求做健康告知 ，不符合健康告知的，会买不了。

相对来说，重疾险健康告知更严格，防癌险会比较宽松，比如三高人群也可以通过健康告知，承保防癌险。

再从价格上来看，重疾险更贵，相同条件下，分别用两款产品做个比较。

康爱保长期防癌险和康惠保旗舰版2.0重疾险都是目前市面上比较热门的产品，康爱保的价格是2061元，康惠保旗舰版2.0的保费是3945元，比康爱保将近贵了一倍。

综上，防癌险比较适合这4种人群购买：

年收入较低，用于保费支出的预算不多；

年龄超过50岁，并且身体情况无法购买重疾险；

年龄较大，家族中有患癌的人群；

已经配置重疾险，想要提高癌症保障的人群。

• 康爱保长期防癌险怎么样

这款防癌险产品是我目前最推荐的，很适合有防癌需求的人群购买。

康爱保保障责任很简单，癌症赔100%保额，包含早期甲状腺癌；原位癌可以获赔20%保额，还可以豁免后期保费。

投保条件宽松，没有职业限制，可以选择保到80岁或者保终身，最高可以保50万。价格也很便宜，整体来看性价比不错。

如果还没有配置重疾险的朋友，建议优先考虑重疾险；已经买了重疾险的朋友，想要给癌症加保的，建议考虑康爱保；年纪超过50岁的老年朋友也可以考虑这款产品。

最后，即使配备了保险，还是提醒大家每年做好体检，家族中有患癌的，可以定期再去做个癌症早筛，万一发现的时候是晚期身体受罪，家人也跟着受罪。