人社部：延长社保缴费年限，只交15年领不了养老金？

近日，人社部公布《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》，提到一个惊人的消息：将逐步提高领取基本养老金最低缴费年限！

2021年7月，已经退休的朋友喜上眉梢，养老金连年上涨不说，今年还提前补发到账，然而，还没有退休的我们却犯了难。

本来我们只需要累计缴满15年社保，就可以享受养老金待遇，但是未来这个年限会在15年的基础上逐步提高，可能要交满25-30年才行。

为什么要延长养老金最低缴费年限？对我们影响大不大？我们今天来深挖一下。

• 延长缴费的根本原因
• 这2类人影响最大！
• 以后养老要靠自己了？

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延长缴费的根本原因

• 养老基金缺口5851亿

2020年，我国基本养老保险基金收入大幅下降，仅为4.87万亿元，而基本养老保险基金的支出不减反增，达到了5.45万亿元，养老基金首次出现了结余为负数，缺口额高达5851亿元。

（数据来源：人社部、智研咨询整理）

巨大的养老金缺口，不出意外还会随着时间进一步扩大，不由得让人担心当前的社保体系还能持续多久，等我们老的时候是否还能领到养老金。

• 持续领养老金障碍重重

目前的养老制度本质上是当期打工人养退休人。

我们原本以为，年轻时强制把工资的一部分交上去，是给自己以后积攒养老金，等我们退休了，每月领取一笔钱，让我们老有所养。

但实际上，我们缴纳的养老保险，正在供养已经退休的老年人。按这个逻辑，我们似乎也不需要担心未来我们的养老金待遇，因为会有未来的年轻人缴纳养老保险，来给我们养老。

比如我们现在30岁，正处于事业奋斗期，再过30年我们开始养老，只要后来的年轻人不断地交钱，我们就能有养老金了。

现实是，正因为这个养老制度，我们遇到了第一个阻碍——人口老龄化。

第七次人口普查结果显示，60岁以上人口占比达到18.7%，且在逐年上升；而0-14岁人口占比只有17.95%，15-59岁占比只有63.35%，每年还在降低。

老年人口增加，年轻人占比减少，再者出生率上不去，就会出现进入养老基金池里钱少了，出去的钱反而增加，养老金缺口肉眼可见的越来越大。

为了解决这一问题，国家给出了解决两条思路。

第一条：治本，从源头上解决人口问题。

2016年国家开始实施二胎政策，鼓励大家生育两个子女，但是从数据上来看，全面二孩政策不仅没有出现生育高峰，反而出现了生育断崖.

（数据来源：国家统计局公布的年度数据）

今年国家更是推出了三胎政策，二胎都解决不了的问题，三胎能解决吗？有多少人愿意生呢？大概率以后的出生人口还是会持续下降，显然治本的方法达不到效果，官方不得不加大筹码。

第二条：治标，提高最低缴费年限，达到了一个“开源”的目的；延迟退休年龄，起到了“节流”的作用。

那延长缴费年限政策对我们到底有什么影响？是好，还是不好？

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这2类人影响最大！

目前，我们养老保险累计最低缴费15年就能退休的政策，其实这在世界上各国中是很短的。比如德国、日本，领取全额养老金需要累计缴费40年。

虽然，延长社保最低缴费年限的具体改革方案，还并未制定；不过，社科院社会保障中心主任建议，应将最低缴费年限提高10-15年，也就是我们以后可能要缴费25-30年。

不过和延迟退休一样，是逐步提高，不会一下子涨太多。

提高最低缴费年限，说实在的没有延迟退休影响大。退休年龄延迟，所有人都会受到影响。而提高最低缴费年限，对在职的人来说，从20多岁入职到退休，交满25-30年不是难事。

真正受影响的是个体工商户、灵活就业、城乡居民等自己交社保的人，无疑的就是缴费压力增加不少；还有想要提早退休的人，只能重新规划自己的退休时间了。

这个政策出来的以后，弊端说到底就是要交的钱变多了，这算是坏事吗？也不见得。

• 养老金交的多领的多

职工养老金计算公式：

领取的养老金=统筹账户+个人账户

个人账户=自己交的养老金总额/计发月数（注：60岁退休的话计139个月）

统筹账户=（退休时当地上一年度的社会月均工资+个人指数化工资）/2*缴费年限*1%

个人指数化工资=（自己的工资/目前当地月均工资）*退休时当地上一年度的社会月均工资

职工养老金能领多少钱，与统筹账户和个人账户息息相关，个人账户就是自己交的养老金，交的越多，账户里的钱也就越多；统筹账户与自己的工资以及当地平均工资有关，自己的工资高于当地平均工资越多，账户里的钱也会越多。

延长缴费年限，最大的好处就是我们个人账户里的钱肯定会更多了，那么退休后领取的养老金也会越多。

这里留有一个疑问，就是计发月数，计发月数越长，那每个月领取的个人账户的钱是越少的。目前60岁退休的话是计139个月，如果以后延迟退休，那计发月数会不会更长？这个需要等具体政策出来才能知道。

居民养老金计算公式：

居民养老金=基础账户+个人账户。

基础账户全国统一规定，每年公布，每年都有十几块的涨幅，具体和每个地方的政策有关，这个账户我们个人作用不大。

个人账户跟职工养老一样，要看我们自己交的养老保险有多少，同样也是交的多领的多。

• 抵御通货膨胀

2021年4月16，人社部、财政部,印发了《关于2021年调整退休人员基本养老金的通知》，2020年底前办理退休的人员，基本养老金上涨4.5%。

实际上，我们国家的养老金已经连续上涨了17年，也就是国家会根据物价和社会工资上涨水平，调整退休人员养老金，让老年人领到的钱足够生活。

有网友说，他今年65岁，养老金从452元，一路涨到了现在2036元，翻了近5倍！

如果养老基金池出现缺口，而且越来越大，那以后养老金还能不能涨就要打个问号了。延长缴费期限，虽然我们多交钱了，但让养老基金池的钱充足起来，我们以后才能领到养老的钱，也才可能在国家的帮助下有效的抵御通胀。

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以后养老要靠自己了？

除了延长养老金缴费年限，这次“十四五”规划再一次强调了，发展养老保险第三支柱。

以国家之名，强化第三支柱的商业养老保险发展，对于我们来讲，则是一个明显的信号。我们需要看清楚趋势了，不管是三胎政策、延迟退休还是延长缴费年限，国家都在为我们的养老而努力，但在此基础上，还要提出让我们自己存钱养老，为什么？

因为一系列政策下来，能不能保证该社保体系的持续性是个未知数，国家也不能打包票，我们自己存钱养老，才是兜底的办法。

如果个人投资能力不错，可以买点股票、基金；不过用来规划养老的钱，需要保证长达几十年安全、稳定且能抵御通胀，我推荐“投资型”保险。

目前适合养老的“投资型”保险，有养老年金保险和增额终身寿险。

养老年金险，从形式上简单来说，就是我们每年交给保险公司一笔钱，到了约定的领取时间，我们每年可以从保险公司领取一笔钱，叫做养老年金，一般只要活着都可以领取。

增额终身寿险，有寿险的功能，身故了可以赔一笔钱；另外他的有效保额会以合同约定的利率每年复利递增。复利时间越长，账户里面的钱也就越多，还能随时取出来，每次取一部分或者一次性领取都可以。

这两种保险的共同点是收益明确，一般可以达到复利3.5%，换算成单利可以做到年化8%，甚至更高，而且都会在合同里白纸黑字写明，不受外界经济波动影响。

不过他们的区别也很大，如下：

显然，增额终身寿险很灵活，领多少、怎么领、领多久都能根据自己的需求安排。但养老年金险很死板，这些都是固定的，也正是因为死板，我反而认为养老年金险更适合用来养老，增额终身寿险更适合做财务安排。

我们拿一款目前比较热门的养老年金产品——金生有约年金保险（了解详情可点击下方【咨询顾问】 ，演示一下会更直观）

假如投保的时候年龄30岁，想要60岁开始领取养老金，每月领3000元，只要活着就能一直领钱；打算缴费5年，每年缴50000元。

养老金领取演示，如下图：

表中的累计养老金，指的是在对应领取年龄想要一次性取出来，也就是退保时累计领取的养老金，包括之前每年领取的金额和终止时间点一次性领取的金额。

可见养老年金保险，缴费、领取、收益都很透明，大家可以根据自己的养老规划，安排的明明白白。

最后，老龄化少子化是趋势，国家的一系列政策已经发出了信号，养老仅仅靠政府的力量已经不能实现，靠自己许一个美好未来才是靠谱的一件事。