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守护神2.0增额终身寿险测评

时间:2021-03-11 11:01:25 来源:多保鱼
最近,后台关于保险有没有让资金长期稳定增值的产品的留言增多,看来大家经历了股票、基金大起大落后,开始关注收益不那么高但安全、稳定的产品。那么,今天小鱼就给大家介绍一款增额终身寿险——守护神2.0。
 
主要内容如下:
01/
购买增额终身寿险需要注意几点
 
目前市面上适合做“投资”的保险产品有增额终身寿险、年金险,其中资金灵活度比较高的是增额终寿险。
 
小鱼分析了市面上在售的增额终身寿险产品,发现并不是预定利率越高你能得到收益越高,也不是增额比例越高身故保险金就会越多。那么我们在挑选增额终身寿险的时候要注意什么呢?
 
1、现金价值
 
一般增额终身寿险都会约定保额递增比例,大家会觉得比例越高,那么收益一定会高。但大家不要忘记了递增的基数,也就是约定的基本保险金额。即便递增比例高,但基础低了,收益也不会高。
 
增额终身寿险有现金价值,投入多少保费,每个保单年度对应的现金价会值清清楚楚写明,这是真真实实可以拿到的钱。所以我们在购买此类产品的时候,需要重点注意的是现金价值。
 
在投入相同的情况下,现金价值越高越好。
 
2、 身故保险金
 
增额终身寿险的身故保险金,是不固定的,与大家熟知的定期寿险有所不一样。
 
定期寿险买多少保额就会赔多少保额,但增额终身寿险一般会约定从已交保费、现金价值、基本保额、已交保费*系数取较大者进行赔付。
 
所以我们在投保增额终身寿险之前,需要了解清楚影响身故保险金的这些因素,最好请专业顾问帮忙测算一下。
 
3、是否支持加减保
 
增额终身寿险起投门槛的标准不统一,有些万元起投,有些千元就可以,适用于不同需求的人群。不管投入多少,作为“投资型”保险产品,资金灵活度是大家共同关注的。
 
如果这款增额终身寿险支持加减保,那么就可以做到资金灵活,急需用钱的时候,取出来应急,手头宽裕了可以往里面加保。做到加减保没有限制,随时可以操作的,那是最好的。
 
02/
深度剖析产品亮点不足
 
2.1 保障总览

守护神2.0增额终身寿险测评

2.2 亮点1:航空意外身故或全残保险金
 
守护神2.0保障责任包含一般的身故或全残保险金,如果乘坐商业运营的民航班机导致的身故或全残,会再次赔付有效保额,相当于赔两笔身故金。这个保障是自带的,不需要另外加费。
 
我们举个例子,看看可以赔多少钱。
 
贾先生,40岁,为自己投保了守护神2.0,缴费10万元,交10年,基本保额是81.3万元,受益人指定了他的儿子小贾。假设贾先生54岁的时候,在一次出差乘坐飞机的过程中,不幸出现意外导致身故。那么小贾可以获得140万元的一般身故金,再加上航空意外身故金128.8万元,一共268.8万元。
 
2.3 亮点2:投保人豁免保障
 
如果投保人罹患了约定的重疾、中症、轻症,或者不管是因为疾病还是意外导致身故/全残的,那么当期以及剩余的保费不用交了,保险公司会视作已经缴纳,保险责任继续有效。
 
这个责任非常实用,沿用贾先生的例子。
 
如果在贾先生45岁的时候,不幸得了轻微脑中风后遗症,那么后面本应该要交的50万元保费就不用交了,保险责任继续有效,妥妥赚了50万的感觉。
 
虽然什么时候生病,生什么病我们都是没法预知的,但有这个保障是真实有用。这也是别的投资产品没法比的地方。
 
2.4 亮点3:养老金转换
 
在被保险人60周岁,不满70周岁的时候,可以申请用保单现金价值的一部分或者全部,购买养老年金险。
 
养老年金的作用是专门用来养老,每年/每月可以领取一笔养老金,给自己的晚年生活一份保障。
 
2.5 不足:不支持加保
 
这款产品有一个不足之处就是不支持加保,对于手头宽裕,投保之后想中途增加投入的朋友不太友好。
 
03/
产品收益怎么样
 
购买“投资型”保险,我们往往很关心收益,接下来,继续举个例子。
 

守护神2.0增额终身寿险测评

 
贾先生,想为0岁的儿子存一笔钱,投保了守护神2.0,缴费10万元,交3年,那么总缴费是30万元。
 
现金价值指的是当年可以全部取出来的钱,如果全部取出,合同会终止;如果部分取出,剩余的金额会继续增值。
 
用IRR或复利,不是学金融出身的朋友可能会觉得不够直观,那么我们接下来用年化单利计算。
 
假设一种情况,贾先生的儿子中途没有需要从里面取钱,也就是一直没有取出来过,第30年的时候,现金价值是130.9万元,这时候年化单利是5.78%第60年是10.95%,第80年是17.46%。
 
可以看出这个收益率非常可观,炒股或者投资基金,也不能保证一直维持年化收益在10%以上的。
 
我们再假设另外一种情况,等到小贾18岁需要上大学了,每年可以取出2万元用作学费;30岁的时候,小贾结婚,再取出来30万元,用作婚嫁金;60岁小贾退休,还能取出132.8万用于养老。
 
或者小贾的退休金已经够养老生活了,他选择60岁不取这笔钱。80岁不幸身故,那么他可以留下264万元给子女,这就是资产传承了。
 
想知道自己投保这款产品有多少收益,点击下方“咨询”按钮,联系专业顾问测算一下吧~
 
04/
热门产品对比
 

守护神2.0增额终身寿险测评

这3款产品的收益都不错,IRR都能达到3.5%及以上。
 
金满意足的保险期间可选多种,“20年/30年/至70周岁/至105周岁”,支持加减保,比较适合有中短期投资需求的朋友。
 
增多多最高保费可以投保1200万元,同样支持加减保,适合资金充裕,想要长期投资的朋友。
 
守护神2.0有航空意外身故或者全残保险金,可以附加被保人豁免责任,如果看中收益兼具保障的朋友,可以考虑这款产品。
 
05/
这款产品适合哪些人买
 
对于普通人想要寿险保障的人来说,只要配备一份定期寿险就够了。如果在基本保障做足的情况下,还有多余资金,想要“投资”收益长期、安全、稳定的产品,那么这款产品值得考虑。
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