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守护神2.0增额终身寿险测评
时间：2021-03-11 11:01:25
最近，后台关于保险有没有让资金长期稳定增值的产品的留言增多，看来大家经历了股票、基金大起大落后，开始关注收益不那么高但安全、稳定的产品。那么，今天小鱼就给大家介绍一款增额终身寿险——守护神2.0。
主要内容如下：
- 购买增额终身寿险需要注意几点
- 深度剖析产品亮点不足
- 产品收益怎么样
- 热门产品对比
- 这款产品适合哪些人买
01/
购买增额终身寿险需要注意几点
目前市面上适合做“投资”的保险产品有增额终身寿险、年金险，其中资金灵活度比较高的是增额终寿险。
小鱼分析了市面上在售的增额终身寿险产品，发现并不是预定利率越高你能得到收益越高，也不是增额比例越高身故保险金就会越多。那么我们在挑选增额终身寿险的时候要注意什么呢？
1、现金价值
一般增额终身寿险都会约定保额递增比例，大家会觉得比例越高，那么收益一定会高。但大家不要忘记了递增的基数，也就是约定的基本保险金额。即便递增比例高，但基础低了，收益也不会高。
增额终身寿险有现金价值，投入多少保费，每个保单年度对应的现金价会值清清楚楚写明，这是真真实实可以拿到的钱。所以我们在购买此类产品的时候，需要重点注意的是现金价值。
在投入相同的情况下，现金价值越高越好。
2、 身故保险金
增额终身寿险的身故保险金，是不固定的，与大家熟知的定期寿险有所不一样。
定期寿险买多少保额就会赔多少保额，但增额终身寿险一般会约定从已交保费、现金价值、基本保额、已交保费*系数取较大者进行赔付。
所以我们在投保增额终身寿险之前，需要了解清楚影响身故保险金的这些因素，最好请专业顾问帮忙测算一下。
3、是否支持加减保
增额终身寿险起投门槛的标准不统一，有些万元起投，有些千元就可以，适用于不同需求的人群。不管投入多少，作为“投资型”保险产品，资金灵活度是大家共同关注的。
如果这款增额终身寿险支持加减保，那么就可以做到资金灵活，急需用钱的时候，取出来应急，手头宽裕了可以往里面加保。做到加减保没有限制，随时可以操作的，那是最好的。
02/
深度剖析产品亮点不足
2.1 保障总览
2.2 亮点1：航空意外身故或全残保险金
守护神2.0保障责任包含一般的身故或全残保险金，如果乘坐商业运营的民航班机导致的身故或全残，会再次赔付有效保额，相当于赔两笔身故金。这个保障是自带的，不需要另外加费。
我们举个例子，看看可以赔多少钱。
贾先生，40岁，为自己投保了守护神2.0，缴费10万元，交10年，基本保额是81.3万元，受益人指定了他的儿子小贾。假设贾先生54岁的时候，在一次出差乘坐飞机的过程中，不幸出现意外导致身故。那么小贾可以获得140万元的一般身故金，再加上航空意外身故金128.8万元，一共268.8万元。
2.3 亮点2：投保人豁免保障
如果投保人罹患了约定的重疾、中症、轻症，或者不管是因为疾病还是意外导致身故/全残的，那么当期以及剩余的保费不用交了，保险公司会视作已经缴纳，保险责任继续有效。
这个责任非常实用，沿用贾先生的例子。
如果在贾先生45岁的时候，不幸得了轻微脑中风后遗症，那么后面本应该要交的50万元保费就不用交了，保险责任继续有效，妥妥赚了50万的感觉。
虽然什么时候生病，生什么病我们都是没法预知的，但有这个保障是真实有用。这也是别的投资产品没法比的地方。
2.4 亮点3：养老金转换
在被保险人60周岁，不满70周岁的时候，可以申请用保单现金价值的一部分或者全部，购买养老年金险。
养老年金的作用是专门用来养老，每年/每月可以领取一笔养老金，给自己的晚年生活一份保障。
2.5 不足：不支持加保
这款产品有一个不足之处就是不支持加保，对于手头宽裕，投保之后想中途增加投入的朋友不太友好。
03/
产品收益怎么样
购买“投资型”保险，我们往往很关心收益，接下来，继续举个例子。
贾先生，想为0岁的儿子存一笔钱，投保了守护神2.0，缴费10万元，交3年，那么总缴费是30万元。
现金价值指的是当年可以全部取出来的钱，如果全部取出，合同会终止；如果部分取出，剩余的金额会继续增值。
用IRR或复利，不是学金融出身的朋友可能会觉得不够直观，那么我们接下来用年化单利计算。
假设一种情况，贾先生的儿子中途没有需要从里面取钱，也就是一直没有取出来过，第30年的时候，现金价值是130.9万元，这时候年化单利是5.78%，第60年是10.95%，第80年是17.46%。
可以看出这个收益率非常可观，炒股或者投资基金，也不能保证一直维持年化收益在10%以上的。
我们再假设另外一种情况，等到小贾18岁需要上大学了，每年可以取出2万元用作学费；30岁的时候，小贾结婚，再取出来30万元，用作婚嫁金；60岁小贾退休，还能取出132.8万用于养老。
或者小贾的退休金已经够养老生活了，他选择60岁不取这笔钱。80岁不幸身故，那么他可以留下264万元给子女，这就是资产传承了。
想知道自己投保这款产品有多少收益，点击下方“咨询”按钮，联系专业顾问测算一下吧~
04/
热门产品对比
这3款产品的收益都不错，IRR都能达到3.5%及以上。
金满意足的保险期间可选多种，“20年/30年/至70周岁/至105周岁”，支持加减保，比较适合有中短期投资需求的朋友。
增多多最高保费可以投保1200万元，同样支持加减保，适合资金充裕，想要长期投资的朋友。
守护神2.0有航空意外身故或者全残保险金，可以附加被保人豁免责任，如果看中收益兼具保障的朋友，可以考虑这款产品。
05/
这款产品适合哪些人买
对于普通人想要寿险保障的人来说，只要配备一份定期寿险就够了。如果在基本保障做足的情况下，还有多余资金，想要“投资”收益长期、安全、稳定的产品，那么这款产品值得考虑。
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