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复星联合福特加重疾险测评
时间：2021-03-11 11:06:17
最近新定义重疾险扎堆上线，复星联合健康推出了一款多次赔付的重疾险——复星联合福特加重疾险，我们一起看看这款产品怎么样。
今天的主要内容：
- 什么是重疾险多次赔付
- 这款产品的保障情况
- 深入细节，剖析产品亮点不足
- 适合什么人买
01/
什么是多次赔付重疾险
“多次赔付”从字面上理解，就是“能赔好几次”。简单来说，单次和多次，就是指重疾的理赔次数。
单次赔付重疾险：在保障期内，重疾只能理赔一次，理赔之后合同结束（重疾理赔次数=1次）。
多次赔付重疾险：发生一次重疾理赔后，还能继续理赔，直到理赔次数用完，合同结束（重疾理赔次数≥2次）。
举个例子，老王得了癌症，如果老王买的是单次赔付重疾险，那么拿到癌症理赔款后合同结束，之后老王就没有保障了；而如果老王买的是多次赔付重疾险，拿到癌症理赔款后，合同还是有效，后面发生除癌症外的其他重疾，还能理赔。
福特加是一款多次赔付的重疾险，重疾最多可以赔付6次。
02/
这款产品的保障情况
2.1 保障总览
2.2 基本保障分析
银保监会规定了28种高发重疾，要求所有的重疾险产品都要包含，而且疾病定义和理赔标准也要求一样，所以市面上每款重疾险都会覆盖到。
重疾险的基本保障中还会包括中症和轻症，如果中症和轻症也能全面覆盖到这28种高发重疾对应的较轻状态，那么获赔的可能性会提高不少。
将高发重疾和福特加的中症/轻症进行比较如下：
从上图中，可以看出这款产品的中症和轻症基本覆盖到了高发重大疾病对应的较轻状态。
接下来我们一起看下这款产品的亮点和不足。
03/
深入细节，剖析产品亮点不足
3.1 亮点1：重疾最高赔2倍保额
买重疾险除了看可赔性之外，还有一个重点要看的是保额是否充足。
福特加的重疾保障有110种，60岁前首次罹患合同约定的重疾险，可以赔付200%基本保额，在行业重疾险产品中已经是天花板。
举个例子，老贾30岁的时候，给自己买了一份福特加，保额50万元，在50岁的时候不幸得了肝癌，那么他可以获得100万的保险金。这笔钱可以用于治疗，也可以用来弥补治病期间的收入损失。
再说，根据2020年梳理保险理赔数据报告中显示，41-60岁重大疾病出险人群最多，比例最高，这款产品60岁前赔2倍保额，非常实在。
3.2 亮点2：中症赔付比例达70%
福特加保障的中症有58种，不分组也没有间隔期，可以赔付2次，每次可以赔付70%基本保额。常见的重疾险产品中症赔付比例是60%，70%是非常高的水平。
3.3 亮点3：附加高发重疾多次赔付
说到高发重疾多次赔付，很多人会有疑问，这款产品自带重疾可以赔付6次，为什么还要附加高发重疾多次赔付？
一般多次赔付的重疾险产品，都会约定一种疾病赔付过之后，再次患上同一种疾病是不赔的。特别高发的重疾，比如恶性肿瘤，一次性能治愈的比较少，再次复发的可能性很大，所以这个责任建议能加上就加上。
这款产品可选附加恶性肿瘤-重度二次、三次赔付；较重急性心肌梗死二、三次赔付，严重脑中风后遗症二、三次赔付，而且每次赔付的保额也很高，可以获赔160%基本保额。
举个例子，老贾30岁的时候，给自己买了一份福特加附加了恶性肿瘤重度二三次赔付，保额50万元，在50岁的时候不幸得了肝癌，经过手术癌症得到控制，他当时获得了100万的保险金。3年后，肝癌复发，那么他可以再次获得一笔保险金是80万元。前后，老贾一共获得了180万的理赔款。
3.4 亮点4：轻症中症化
小鱼说轻症中症化的意思是别的产品将有些病种定义为轻症，而福特加却定义成中症，这样可以获赔更高的保额。
比如早期肝硬化、人工耳蜗植入术这种常见的疾病，健康保普惠多倍版定义为轻症，可以获赔30%基本保额，而福特加定义为中症，可以获赔70%基本保额，可以获赔的保险金妥妥翻了一倍多。
当然小鱼举这个例子，不是说健康保普惠多倍版这款产品不好，只是产品的侧重点不一样。
3.5 不足：最高可投保的保额低
福特加规定最高可以投保的保额是45万元，对于追求高保额的朋友可能会觉得不够多。不过这款产品重疾最高可以获赔200%保额，也就是投保基本保额是45万元，最高可以获赔90万，这样来说这个不足是可以接受的。
04/
适合什么人买
40岁以下年轻群体：相对来说人生还比较长，每年多花几百块把保障做的全面一点，没什么不好。毕竟我们买保险的目的，就是赌个万一，为不确定性买单，任何小概率都不应该忽略。
比如给孩子买、学生群体、30岁左右成家立业的年纪，40岁以下比较建议买多次赔付。
如果预算足够，建议买重疾多次赔付+癌症二三次+急性心梗&脑中风后遗症二三次，这样保障全面无死角。
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