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每月榜单 | 2月年金&增额终身寿险，买它们就对了
时间：2021-02-02 10:52:45
又是一年春节临近，有的朋友已经拿到了年终奖，有的正在拿年终的途中，或许大家已经迫不及待的在想年终奖怎么花啦~
年初立下存钱的flag，现在大家都实现了吗？
保鱼君提醒，在买买买之前，不要忘了先做一个财务规划。
目前适合财务规划的保险产品有：定期年金保险、终身年金保险和增额终身寿险。这些产品之间不仅收益不同，它们的作用和适合人群也不太一样。
保鱼君整理了一份榜单，从上百款同类产品中，挑选出优秀的几款，告诉大家年金险/增额终身寿险怎么买才不会出错。
本榜单内容如下：
- 热门年金险榜单，怎么挑选适合自己？
- 增额终身寿险榜单，哪款最值得买？
- 写在最后
01 /
热门年金险榜单，怎么挑选适合自己？
1.1 收益稳定增长，定期年金榜单
定期型年金保险，顾名思义也就是保险期间是有期限的，通常是我们按期给保险公司交保费后，到了约定的时间，可以领取年金，直到保险合同期满为止。
一般的保险期间有10年/20年/30年不等，等到5年/10年左右就可以开始领取年金，不像养老年金，需要等到60岁才能领取，主打短期稳健财务规划。
市面上产品那么多，保鱼君挑选了以下几款不错的产品，我们一起来看看。
从两个产品的基本信息表中可以看出，区别还挺大，话不多说，先看看能领多少钱，我们再评估两款产品各适合什么人群购买。
举个例子，老王30岁，手里有笔10万元的闲钱，觉得放在银行、余额宝收益都太低，投在股市里风险太大，最后买一份定期年金险，一次性缴费10万。
◎ 海保福佑金生：领取时间早，有满期金。
投保后，老王从第5年开始就可以每年领钱，领取5000元；他也可以选择不领，如果不领，账户里的年金会增值，一直到老王50岁的时候，能领的钱21万，达到了保费2倍多，收益还是不错的。
如果想要能早点领钱的，那么可以考虑海保福佑。
◎ 中荷金福鑫：每年领取的年金多。
我们从图中可以看到，从老王46岁开始，每月可以领取2800元，就和领工资一样，每年领取的年金达到33600元。
所以如果想要给自己以后每月增加一笔不错的收入，可以选择金福鑫。
1.2 教育费不用愁，教育年金榜单
教育年金属于定期年金的一种，因为需求量大，保鱼君特意单独列了一个榜单讲解。
中国人向来重视教育，很多人都舍得为孩子的教育砸钱。许多高阶层的人已经不再拼豪车豪宅了，而是拼孩子的教育。
所以教育金的支出属于一定会用到的刚需，提前准备教育金相当于未雨绸缪，将极大缓解家庭经济负担。
接下来，保鱼君给大家分析一下两款产品：
为了更加直观，保鱼君以实例的方式进行说明。
30岁的杨先生，今年刚生了个儿子，为了专款专用，不占用教育费，早早的给儿子买了一份教育金，一次性缴费10万元。
2款教育金的领取情况如下图：
（注:天天向上选择大学&深造方案）
2款教育金产品的形态相差不大，单从收益上来看，都是当前市场的一流产品，它们的年化收益率都能达到5%以上。
◎ 天天向上少儿年金：有三种方案可以选择，比较灵活。
如果选择大学&深造方案，总收益更高，领取年金的年限也更长，从孩子上大学开始一直到毕业深造，都能领钱；30岁时还能领取一笔满期金，如果那时王先生儿子准备结婚，还能当做一笔婚嫁金。
所以如果家长考虑孩子深造，想给孩子较长远的教育规划，建议选择天天向上。
◎ 大富翁：年化单利更高，保险时间较短，作为大学教育金比较适合。
经过保鱼君计算，18-20岁期间，也正是读大学的时候，每年领取的钱足够教育费用；到21岁大学毕业的时候，可以领取一大笔钱，当做创业启动资金也是不错的选择。
所以如果家长觉得孩子参加教育到大学毕业足够，想要时间短，收益高的，大富翁是不错的选择。
1.3 安享晚年，养老年金榜单
养老险年金险的主要特点是领取金额、领取年龄比较固定，一般的保障期限是80岁以上或者终身。
保鱼君经过盘点、筛选，挑选了以下4款产品，我们一起看下。
这4款产品形态上，中荷金生有约和中韩悦未来比较相似，爱心心相随和国富人寿瑞利相似。
爱心心相随、国富人寿瑞利、中韩悦未来，有万能账户。万能账户的作用是在年金不领取的情况下，可以进入万能账户进行二次增值。
老规矩，用举例来解析产品收益。
陈先生，30岁，自主创业，手里有闲钱，但是担心创业风险，想趁现在给自己规划养老金，所以投保了一份养老年金保险。每年缴费10万元，交5年，累计投入50万元。
◎ 心相随&国富人寿瑞利
从图中我们看出，心相随年金和国富人寿瑞利，这两款产品的开始领取年金的时间比较早，心相随年金第10年开始领，国富人寿瑞利第5年就可以领。
心相随年金险在88岁的时候，还能领取一笔50万元的满期金；如果之前没有领取过的话，88岁时累计生息账户金额达到了337万元，是一笔大钱。
所以想要领钱早，看中满期金；或者想要做资产传承的朋友，可以考虑心相随。
我们再看国富人寿瑞利，可以看出领钱的时间是最长的，在80岁的时候，还能领取一笔50万元的祝寿金。
如果想要长期有钱领，看中祝寿金的朋友可以投保国寿瑞利。
◎ 中韩悦未来&中荷金生有约
这两款产品是比较标准的养老年金产品，从60岁开始才能领取年金，中荷金生有约按月领取年金，中韩悦未来按年领取。
从年合计领取的年金来看，中荷金生有约高于中韩悦未来。所以如果想要领取的钱多，能按月领取养老金的，那么荷金生有约是很好的选择。
中韩悦未来还有一个亮点在于可选长期护理保险金。
大家知道，人一旦老了，生病几率就变大，而且一生病就容易是大病，需要有人照顾、护理。如果有护理保险金，那么就可以覆盖这笔支出。
所以想要老来有一笔养老金领取并且还有护理金的，可以考虑中韩悦未来。
02 /
增额终身寿险榜单
定期寿险大家都不陌生，身故/全残能赔一大笔钱；增额终身寿险具备一样功能的同时，保期是终身，且保额会“长大”。
从财务规划功能来看，增额终身寿险和年金险一样，具有安全性、稳定性，能长期锁定利率，将收益写进合同，还可以加保、减保，领取很灵活。
经过反复对比市面上的上百款增额终身寿险，保鱼君为大家精选出几款比较优秀的产品。
从图中我们可以看出3款产品的内部收益率还不错，都达到了3.5%以上，我们接下来看看，他们各自的特点。
2.1 横琴传世壹号增额终身寿险
目前市面上大部分增额终身寿保额递增比例为3%，这个产品为3.8%，递增比例较高，除此之外还可以附加投保人保费豁免保障和年金转换权。
保额递增是指：第一保单年度的保险金额=基本保险金额，自第二个保单年度起，当年度有效保险金额=上一保险单年度的有效保险金额*（1+3.8%）。
投保人发生合同约定的重疾、特定疾病，或者身故，保险公司就会豁免后期的剩余的保费，主险责任继续有效，这就是投保人保费豁免保障。
这款产品自备年金转换选择权，你可以将保单现金价值或保险金转换为年金。
2.2 信泰如意尊（2.0版）增额终身寿险
投保门槛低
信泰如意尊投保年龄范围广，最高可达80岁，交费灵活，且起步门槛不高，适合大部分中高产家庭配置，也适合小资产家庭购买。
加减保灵活
信泰如意尊的加减保也很灵活，投保满2年，每年最高可追加基本保额的20%。且通过减保的方式，可灵活支取资金，直至保单价值取完，达到规划现金流的目的。
基础保障已经做全，且有一定的经济条件，想要为孩子教育、自己养老、财富传承等做好规划的，信泰如意尊终身寿险就是一个非常好的选择。
2.3 和泰增多多增额终身寿险
和泰人寿推出的这款增额终身寿险，保额递增比例有3.6%。
它的免责条款只有三条，投保条件也比较宽松：不管是办公室职员还是建筑工人都能投；不需要财务审核，对被保人的BMI没有限制，另外还有加保权益。
如果在70岁前，想要追加保费的，这款产品支持不限制次数、频率追加；最低金额100元起，以1元的整数倍增加就行。
如果想要在投保之后随时加保的，那么这款产品很适合。
03 /
写在最后
总的来说，不管是年金险还是增额终身寿险，整体收益长期稳定，比较适合手里有闲钱，想要做中长期家庭财务规划的的朋友。
年金险/增额终身寿险虽好，保鱼君还是要强调一下，普通家庭要先配好保障型产品（意外险、医疗险、重疾险、寿险），再考虑财务规划类产品。
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