在选择儿童意外险时需要注意什么

儿童和青少年处于对外界充满好奇的时代，他们天生活泼好动，但缺乏风险和自我保护意识，很容易发生意外状况。那么在选择儿童意外险时需要注意什么？

1、了解保障责任

这在市场上更常见。它通常包括意外保险作为主要保险，附加意外医疗保险，意外住院津贴等保险责任：

意外伤害保险：保障因意外造成的死亡和残疾。身故是一次性的赔付保额，残疾是根据残疾程度的比例保险费，如保额10万，遗憾的是事故导致5级残疾，保险公司将为赔付10万*50%=5万保险金。

意外伤害医疗：因意外伤害而产生的医疗费用由保险公司按照保险合同约定的比例报销。

意外住院津贴：因事故住院的住院时间为被保险人，可能会有被保险人在住院期间丢失等情况。保险公司将根据合同进行赔偿。

2、选择合适的保额

根据法律，法规和监管要求，未成年人死亡保障的限制为保额：

《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》规定，不满10岁以下未成年人的死亡保险限额为20万，已满10岁但未满18岁的未成年人的死亡保险金限额为50万。

因此，选择少儿意外险不能超过指定的最大值保额，即使选择了超高保额，实际的赔付也只能根据指定的最大值保额为赔付。

3、着重关注意外伤害医疗

儿童意外险保额有最大的限制，而且很多孩子的意外都是磕磕碰碰的，那么部分意外医疗应该重点关注，可以补充孩子的意外医疗费用。

意外伤害医疗需要注意以下几个方面：

免赔额越低越好：在意外伤害医疗中，保险公司的赔付金额=（总医疗费-社保报销部分-免赔额）×报销比例。例如，如果一个孩子被自行车撞倒看病花费500块，医保报销350块，意外险免赔额50元，报销费用为80％。最后，家长获得的赔付 =（500-350-50）×80％= 80元。从该式可以看出，免赔额越低越好，最好是0免赔额。

报销范围最好不限于社保用药：有些意外险表示只能报销药物范围内的报销社保报销，有些不限于药物范围社保。如果您的孩子发生意外，您肯定需要使用最好的治疗方法。意外险（不限于社保）将提供更大的保障。报销比率越高越好：从这个报销公式赔付金额=（总医疗费-社保报销部分-免赔额）×报销比例，也可以看出报销比率越高越好，最好是100％ ，以便获得最大的补偿。

4、其他附加责任

意外险竞争激烈，许多保险公司将增加额外的保障职责，以提高产品竞争力。

除了上面提到的意外住院津贴外，一些孩子意外险还会加上保障责任，如疫苗接种事故医疗、公共场所个人责任、丢失哀悼等。这些额外的责任实际上是锦上添花。没有必要通过添加保障责任来增加保费支出，这在购买儿童意外险时是一个非必要的考虑因素。当然，在相同的保费的情况下，增加了附加责任的会更不错。