重疾险怎么买？这样买重疾险肯定不会错！

近年来，随着人们生活工作压力的加大，食品安全，环境污染等各种原因促使癌症发病率和死亡率呈上升趋势。而很多家庭因为给家人治病导致整个家庭贫困的案例也是屡见不鲜。由于医疗成本的不断增加，人们开始意识到重疾险对于个人和家庭的重要作用，今天我们就来讲讲家庭保障中最重要的一项：重疾险怎么买？感兴趣的朋友一起来看看。

重疾险的基本原理

1、很多人会认为重疾险和报销型的医疗险的一样的，但是它们是有明显不同的。重疾险主要是针对“罹患”列表内的重疾，如果你的疾病不在这个列表内，那么保险公司是不予赔付的。这就是为什么保险公司会以赔付疾病种类来作为产品卖点的原因。

2、重疾险的赔付是早于治疗的。也就是只要你检查出符合保险条款里面的重疾，就可以找保险公司进行理赔，拿到保险金，不管你是用于日后的治疗还是做别的使用都保险公司都不会做过多的干涉。这也重点解决了很多家庭因为重疾需要大量的现金支出带来的巨大困扰。

3、重疾险的保费是根据投保人的年龄、性别、还有是否附加了其他保险责任来决定的。所以，重疾险和年龄有密切关系，因为年纪大的人罹患重病的概率更高，年纪越大，保费越贵；女性的保费比男性的便宜，因为男性的生重病的概率大于女性；另外，如果你的附加保险责任越多，保费也会越贵，比如轻症豁免，重疾多重赔付等……所以，这也是为什么让大家早点买重疾险的原因。

终身重疾险和定期重疾险

一般重疾险按时间分类主要有定期和保障终身两种。终身重疾险保障终身，所以保费肯定比定期重疾险贵。一般终身重疾险都会有寿险的保障，所以终身重疾险的保费是可以拿回来的，即使你没有生什么疾病，终身重疾险兼备储蓄的功能。

定期重疾险一般保障一定的期限，比如20年或者30年，跟保障时间相关，如果保障期内没有生病，保费也是无法拿回来的，所以定期重疾险的费用会低于终身重疾险。

家人购买重疾险的顺序

有条件的话，家里的每个成员都应该购置重疾险。因为现在的医疗成本真的可以压垮一个中产家庭，如果无法在家人生病的时候拿出医疗费，那么买一份重疾险则显得更为重要。

如果条件有限，那么在给家人买重疾险的时候就要注意轻重缓急，因为家庭收入的主要来源是成人尤其是家庭支柱，所以在配置保险的时候一定是成人保障要优于孩子，家庭支柱要优于其他成员。

怎么选择重疾险呢？

1、重疾种类不必过分纠结

很多人在买重疾险的时候都会问，哪个保险公司的哪款重疾险种类更多？类似纠结重疾险种类的人肯定不在少数。但是小编想说，目前全世界的保险公司的重疾险种类都差不多，同质化非常严重，顶多就是有的保险公司多出2-3个疾病种类，但是这2-3个疾病也是发病率极低的疾病，不用过分执着于此。

很多人买重疾险也会担心，重疾险保障的疾病种类就这些，万一我生的病不是这些种类里面的怎么办？

但是，你会生什么病，会不会生病，谁都无法预知，我们买保险（重疾险）的目的，是最大程度的保障我们如果会生病的风险。

保险公司给重疾险下定义，做疾病分类，也是为了方便客户更方便的进行理赔，明确指导。

2、确定重疾险的保额最关键

在给自己和家人购置重疾险前，最重要的是确定重疾险的购买额度，定好相应的保险预算。

也就是说，你应该提前考虑，你打算每年花多少钱治疗重疾，或者你要思考如果不买保险患了重疾你要承担多少钱？也就是先定保额，再根据你的实际收入，确定保费。

假设现在要做个脑中风治疗，手术+后期康复需要30万，还有额外的一些经济损失加起来50万，那么你的保额需求就是50万。再根据这个保额做相应的预算。

如果你的预算充足，当然是买保障终身的重疾险，但是如果预算有限，就可以买消费型的重疾险来补充。也就是你可以买一部分的消费型重疾险和一部分的终身型重疾险来买够保额。

很多朋友会问，我能不能一次就买够覆盖终身的重疾险呢？这里小编要强调下买保险的原则：

保障充足，性价比高，重在当下。

也就是说，及时你之前买了终身型的重疾险，也不是说就可以一劳永逸了。因为每个人的保险需求是不断变化的，随着年龄的不断增大，罹患疾病的概率提高，当初买的终身型的重疾险的保额未必能满足这个年龄段的你。所以，关于“保障充足”，它是一个随着你的经济条件和身体需要在不断变化的状态。

保障充足的三种不同状态

1、当下的充足

保障充足的最基础的充足即当下的充足。当下充足，看似基本，其实也是最重要的，保障当下的，一个期间的充足，对于一般家庭而言，生活压力重大，需要的生活开销也非常大，不必过分在保险上花费巨大，从而影响到生活本身的开销，只要根据自己预估的保额做最基本的预算就可以了。

2、时间层面的充足

如果当下的充足已经得到了满足，那么我们接下来就要去追求时间层面上的一个充足。

时间层面的充足主要解决两个问题：一个是保障的时间，另一个是保障紧跟周围环境的变化。

保障时间的长短，只要在预算范围内，直接购买终身的重疾险即可；但是保障周围环境的变化，则要考虑医疗技术带来的医疗成本的增加，通货膨胀带来的生活费和治疗费的上涨。所以在购买终身型重疾险的话，想通过一次性解决时间层面的充足，是比较困难的。小编建议可以给自己的保险保障规划做一个动态的评估，来看它是否达到时间维度的充足，再考虑要不要购买。

安全余量的充足

现在保险市场上有许多的重疾险产品，保额和年限等条款基本没什么差别，但是收费还是会出现不同。为什么呢？比如有的产品是可以多重给付的，那么这个多重给付还有双重、三重和五重的区别。

安全余量的充足可以简单的理解为一个扫地机器人，它可以把你房间剩下的边边角角都打扫干净。

那么什么时候可以考虑安全余量的充足呢？首先是当下充足已经满足；其次是时间层面的充足已经得到保障；最后是还有充足的预算；总之，就是要有钱。

写在最后

关于重疾险怎么买，大家都清楚了吗？重疾险是家庭保障的必需品，大家可以根据自己的经济收入，给家人或者自己配置充足保额的重疾险！而且重疾险的购买宜早不宜迟，如果家里有上了年纪的老人小编就不建议再给他配置重疾险了。买保险，还是需要学点保险知识的，感兴趣的可以持续关注小编！