长期健康保险

基本概念

长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

注意事项

目前市面上许多长期健康险均以附加险形式出现，其本质就是将返还型的寿险、养老险产品，和消费型的健康险产品"打包组合"。虽然健康险本身不带有返还功能，但是在综合保障计划的产品组合中，由于主险仍带有分红性质或返还功能，实际上实现了返还效果。同时，作为附加险的健康险可借用主险(通常指寿险)的费用，降低费率。

投保技巧

对于消费者来说，返还型产品可以返还保费，而消费型产品的保费低廉，到底该如何选择呢?

每一种保险产品都有其独特的属性和作用，无论消费者选择哪一种保险产品，都应该从自身的经济状况、风险承受能力和实际需求出发，进行综合的考量与判断。

具有返还功能的新型健康险组合可以实现储蓄保本、长期保障的功能，不过此类保险产品年缴保费较高，一般适合经济能力较好的人群;而消费型健康险年缴保费较低、保险期短、利于灵活调整，但一旦保险期满，保费无返还，而且年保费受多种因素影响，一般年龄越大，年保费越高，适合经济状况一般的人群。

长期返还型重疾险更划算

投保返还型重疾险产品，采用平均费率，如果30岁男性投保10万元重疾险，20年的缴费期都同样按照30岁时的费率计算，每年保费3500元左右，全部保费仅需7万元。仅从保费缴纳方面来看，返还型重疾险产品已经具有优势。更重要的是，返还型产品的保费在无理赔发生的情况下，还可以在期满后全数返还给消费者。

不过，对于经常出差，需要旅行期间紧急救援或者某方面短期特定医疗保障计划的消费者来说，短期的消费型健康险也是不错的选择。