家庭保险规划有哪些注意事项？

1.家庭支柱优先

保险的目的是保障家庭财务和生活品质不受到风险事件的影响。家庭最大的风险 就是家庭支柱的倒下，因此保险的首要原则就是家庭支柱优先，首先给主要经济 来源买保险，其次是配偶，再次是子女与老人。

2.给孩子投保，先保障再教育

现实生活中，部分家长对孩子未来前途的关注胜过现实风险。不顾家庭实际收入 水平，愿意投入少则几千，动辄上万元的资金投保教育保险或新型投资型保险， 为孩子未来的高中、大学甚至出国留学储备学费。而忽略了意外、健康等保障性 保险的配置，从而忽视了保险的保障功能。

对少儿来说，由于自身免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾 病发生几率较高，首先应该规避的是可能出现的风险，即意外、疾病。投保顺序 应以重疾、医疗、意外为先，其次再考虑教育金及其他投资型保险。

3.老人投保要尽量早一点

年纪越大能买到的保险险种越少，好的产品几乎都买不到的，能买的都是一些没 什么用而且还贵的保险。例如很多重疾险都是只承保到55岁，医疗险是65岁，年 纪大了才考虑买保要精挑细选，各种对比才能买到合适的产品。年纪越小保费也 少，而且保额还高，最终的收益累积也更多，享受保险权益的的时间更长。

1、首先要为家庭支柱买保险。
家庭支柱买保险可优先考虑意外险，建议将保额设定为年收入的10倍以上。医疗和重疾险也是家庭支柱需要考虑的，在购买重疾险时要将保额做足。重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，建议有社保的客户以10万～20万为宜。
2、其次为家庭妇女挑选份适合的保险。
首先要考虑意外险，建议选择一年期的综合意外险，此外家庭妇女可针对女性特殊疾病，如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等，有针对性的挑选女性特殊疾病保险。在购买女性重大疾病保险时，最好选择期限长一点的缴费期，以分散风险。

1、按需选择不跟风

客户投保保险产品要根据自己的需求进行选择，切记不要盲目跟风，因为现在市面上热销产品众多，许多客户拥有从众心理，盲目跟风投保的产品往往不适合自己，这样可能会造成一定的损失，因此投保产品时一定要慎重考量，确保保障和所需一致，择优投保，这样才能发挥保险的保障作用。

2、货比三家再投保

保险市场上类型的产品众多，并且各家保险公司为竞争都会优化产品，进行升级，客户在选择产品时，建议货比三家，多家保险公司同类型产品相比较，客户容易折中选择出性价比高的产品，这样投保的保险产品才划算，客户也往往以最小的投入获得最大的回报。

3、慎重考量不退保

投保相关保险产品要考虑清楚，客户投保保险产品一般有规定的犹豫期，犹豫期内退保保险公司无息返还保费，但犹豫期过后退保保险公司一般只返还现金价值，对客户可能造成一定的经济损失，因此如投保重疾险等产品要慎重考量，确保不要中途退保。

一、保障需求是最重要的一点。
一般来说，我们最需要防备的是这样的一种情况，就是原先家庭生活各方面都还不错，但因为突发的变故让原本的生活有所改变，甚至由于家庭经济支柱出现问题导致家庭经济崩溃。所以在家庭保障规划中，我更倾向于通过保险保障家人的生活持续而稳定。因此，我们要把保障的需求摆在第一位。许多朋友反映明明想买重疾险结果最后反倒被牵着鼻子买了理财，就是因为自己没有明确需求。时时刻刻记住，买保险是为了保障自己和家人的风险，才能拒绝套路和诱导销售。

二、设置合适的预算
家庭保障需要考虑投入的预算，保险配置的预算建议占家庭收入的3%-10%，这个配置听起来很高，但实际上距离发达国家的高值还是有不小的差距。

三、学会分析家庭面临的风险
以家庭或者个人面临的风险来看，我有一个简单的小模型，我们从自身维度出发，保障风险由近及远，分别有身体本身的风险，与之对应的保险包括寿险和医疗险、重疾险;外界风险对身体的侵害的风险，与之对应的保险包括意外保险等;第三类风险是个人身边的资产类保险，大到房屋险、车辆险，小到手机险资产安全险;第四类风险我们现在日益看重，是法律上需要要个人承担的风险，例如出租屋责任险、保姆责任险、宠物责任险、甚至熊孩子责任险。对应的自行判断，存在什么风险就选什么保险。

一、先投保大人、后投保小孩，“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险的一个误区。我们最容易忽视一个问题，其实，孩子的生活教育、老人的晚年生活最实在的保障就是家庭源源不断的现金流入，每个人在家庭中扮演的角色和承担的责任不同，所需要的保障力度也不同，因此在经济条件有限的情况下，首先要保障的当然是家庭现金流的创造者，尤其重点保障的是主要贡献者，其次再是家庭中的消费个体，小孩、老人。在现金流不中断的情况下，后续的人生规划才得以顺利实施，所以现金流保障是基础保障，包括寿险、重疾、意外、医疗，在规划保险时，应首先满足基本保障的需要，再考虑教育、养老或保全。这是在经济条件有限的情况下，规划家庭保险应该坚持的最基本的原则。

二、先人身险、后财产险，现实生活中，有车的小家庭肯定会为爱车买上一份保险，但是却忽略了为自己投保人身保险。人才是财富的创造者，人身险是投保时首先需要考虑的，保障了家庭中的财富创造者，才能给家庭带来更稳定的保障。

三、保费合理、保额至重保险是家庭理财的一种重要方式，在购买保险之前，应先了解自己家庭的财务状况。保险的“双十”原则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入来交保费，这样的比例不会对我们的正常生活产生影响，而10年的收入可以帮助一个家庭渡过可能的危机。而保额的选择，要以如果有风险发生理赔金额是否可以覆盖掉风险带来的损失为参考标准。这样，既不会因为购买太少，起不到保障家庭的作用，也不会因为购买太多，影响到整个家庭的生活品质，造成经济负担。

四、保险方案需要更新保险计划并不是一成不变的，对于一个小家庭而言，不同的发展阶段，需要对保险方案作出不同的调整。比如：刚成立的年轻家庭，夫妻基本是共同养家，此时双方都可以选择保障比较高的终身寿险，并附加一定的医疗险和意外险，此外，可以为老人添置一份防癌险，以免发生重疾后家庭经济难以应对；有了小孩之后，需要为小孩购置医疗险和意外险，此时房贷车贷尚在按揭之中，为家里的经济支柱购买定期寿险是不错的选择，另外，可以为孩子存储一份教育金，强制储蓄，做到专款专用，让孩子能够拥有更好的未来。不同阶段不同保单，实时调整对家庭保险规划也相当重要。