昆仑阿波罗1号产品测评

昆仑健康人寿又攒一个大招——阿波罗1号！

这是一款多次赔付的重疾险，是健康保普惠多倍版的升级，保鱼君经过深度分析对比，确实加量超多，性价比也超高。

到底有没有坑呢？

今日内容：

• 阿波罗1号保障怎么样
• 热门产品对比
• 多次赔付重疾是不是噱头

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阿波罗1号保障怎么样

1.1 基本保障分析

阿波罗1号保障责任包含重疾不分组多次赔付、轻症、中症、癌症多次赔、心脑血管多次赔、身故责任、投被保人豁免，疾病种类、赔付力度以及次数都属于业内高水准。

市面上的重疾产品都会包含监管规定的28种疾病，且标准都一模一样，保险公司做不了什么文章，轻症目前还没有统一，但又比重疾高发，是我们挑选重疾险需要重点关注的。所以照例，接下来看看高发轻症覆盖情况。

表格左列是保鱼君根据疾病发病率以及各家保险公司的理赔数据，总结的高发轻症。阿波罗1号全面覆盖到位，其中还有“慢性肾功能衰竭”，这是市面上很多产品中会缺失的，这么看这款产品还是比较良心的。

1.2 有哪些亮点，有没有坑？

先来看看有哪些亮点。

• 亮点1：重疾3次不分组

这款产品有100种重大疾病，不分组可以赔付3次，而且赔付比例依此叠高，分别为100%、120%、130%；间隔期1年。

如果在60岁前不幸首次确诊重疾，可以获得多赔60%的保额，也就是一共可以赔付160%的保额！

举个例子，小张30岁的时候，买了50万的阿波罗1号，56岁确诊了肺癌，可以获得的理赔金是80万。1年后也就是57岁，发现心血管疾病，达到了约定的标准，再次获赔60万；60岁的时候，确诊中风，获赔65万；前后一共赔了205万元。

很多朋友不信邪，觉得不会这么倒霉，在后文会提到，因为身患一种疾病，通常导致另外一种疾病的可能性非常大。细心观察身边的老年朋友就不难发现，有重疾的老人多数是多种疾病一起存在，而不是单一的一种。

• 亮点2：中症/轻症赔付比例高

25种中症疾病，赔付60%保额，最多2次。

如果在60岁前初次患上中症，还能多赔30%的保额，一共能赔90%的保额。这在业内是天花板水平了，目前单次重疾中只有鲲鹏1号附加两次增额保险金能做到，多次赔付重疾就非阿波罗1号莫属了。

50种轻症疾病，赔付30%保额，最多3次。

如果在60岁前初次患上轻症，还能多赔15%的保额，一共能赔45%的保额。

• 亮点3：少儿特疾保障

在30岁前，首次确诊25种少儿特疾中的疾病，可以获得双倍赔付！

少儿特疾保障好不好，除了赔付比例要高，还要看高发的那几种特疾有没有覆盖到。我们做了统计，再拿儿童单次重疾首推产品——妈咪保贝新生版做个比较，如下：

左列的16种少儿高发特疾，也是保鱼君做了很多数据分析得出的，这款产品覆盖了14种，其中有13种都是双倍赔付，赔付力度很棒！和妈咪保贝新生版不相上下，竞争力相当强。

如果加上60岁前赔160%保额，那么小孩重疾保障的杠杆远超妈咪保贝新生版。

• 亮点4：癌症津贴

首次确诊癌症后的1年，仍在治疗，可以获得40%的保额，最多给付3年，也就是一共120%的保额。

这个保障与信泰超级玛丽4号重疾险一样，相比较癌症二次赔付要求间隔期3年，保鱼君更倾向癌症津贴，理由是癌症大概率需要持续治疗，间隔期1年时间短，虽然分3次给，但是需要用钱的时候能及时派上用场。

• 亮点5：心脑血管二次赔付

如果前三次都确诊了心脑血管疾病外的其他疾病，第三次确诊之日的180天后，再次确诊心脑血管疾病；或者首次就得了心脑血管疾病，间隔1年后再得同种，都可以多赔120%保额。

癌症和心脑血管疾病，在任何年龄段，都是排前几位的高发疾病！

这两种疾病治疗难度大、治疗周期长、花费昂贵，一旦患病，会给家庭带来巨大的经济压力。

所以这两类疾病的可选保障，有预算的一定要加上，非常实用。

阿波罗1号保障力度，覆盖程度都很不错，那有没有坑呢？

• 有3个坑？！

坑1：最高投保年龄35岁

阿波罗1号只有36岁以下才能买，市面上的重疾一般50岁-60岁还能买。这样的年龄限制，未免有些严格。

根据保险公司过去3个月（新定义重疾险上线时间是3个多月）的成人重疾销售数据显示，大部分投保用户的年龄集中在25-35岁之间。

可以看出大概的产品设计思路，放大了重疾的赔付次数，增加了赔付比例，那赔付率就会上升，这对保险公司来说不是好事，为了减少一定风险，就做出了年龄的限制。但是，这对36岁以下能投保的我们来说绝对是好事。

坑2：保至70岁捆绑身故

如果选择保障终身，则身故为可选责任；但如果选择保至70岁，就一定要捆绑身故。

这样一来，保费一下上涨了，对预算有限的朋友来说无形中会增加了缴费压力。

有没有必要附加身故责任呢？

如果买不带身故责任的重疾险，万一没发生大病，就身故了，只能拿回累计所交的保费，那相当于投保了个寂寞。

所以，预算充足，可以不用考虑这点不足，加身故是完全没有问题的。

坑3：轻症有隐形分组？

部分疾病在实际的赔付过程中，出现了只能三选一赔或二选一赔的情况，其他测评号都说是存在隐形分组。

仔细看这些三选一或二选一的疾病，其实是同一类或者同一个部位的，其实在其他重疾的条款中也存在，并非阿波罗独有。保鱼君不认为这是不足，只是普遍现象而已。

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热门产品对比

2.1 性价比

以0岁男孩，50万保额，30年交，不附加身故及其他责任，保终身为例。

阿波罗1号比健康保普惠多倍版贵了505元，比长生优诺健康便宜了200元，注意看，阿波罗1号是重疾3次赔付比2次赔付的长生优诺还要便宜。

虽然比健康保普惠多倍版贵了一点，但是保障力度提升了不止一点点。这两个产品是同一家保险公司出品，可以看出阿波罗是健康保普惠的升级版，保障力度刚硬，价格也不贵，性价比不错。

3.1 核心保障对比

健康保普惠有的保障，阿波罗都有，在此基础上，重疾升级为3次赔付，而且大大增加了60岁前重疾、中症、轻症赔付额度和心脑血管二次赔付。

如果给儿童或者青少年购买配置多次重疾险的，保鱼君主推这两款，预算有限，入手健康保普惠多倍版；预算充足的，那么就入手阿波罗1号，保障全面，力度更上一层楼。

长生优诺相对来说保障够用，价格有点高，但它的特点是不限制投保职业。市面上的绝大部分重疾险都限制1-4类职业投保，比如重型货运汽车司机、飞行员、运动员这些都是投不了的，但是这些职业人员患病的风险又远远高于普通人群。那么，就来了，长生优诺是很好的选择。

说了这么多阿波罗的优势，实际用不到也白搭，一起看看是不是保险公司搞出来坑保费的。

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多次赔付重疾是不是噱头

重疾险是各家保险公司的“必争之地”，随时间产品结构不断升级，由最原始的只保重疾，到出现中症、轻症，重疾多次赔付等。

我们整理了重疾险结构升级表：

阿波罗1号保障责任包含重疾不分组多次赔付、轻症、中症、癌症多次赔、心脑血管多次赔、身故责任，在目前的重疾险产品结构中，属于顶配版重疾险。

那多次赔付是否真的用得上？

解答这个问题，我们还得看未来发生多次重疾的概率。未来发生的事情，我们不能预知，但可以从已经发生的数据分析未来的趋势，这是能确定的。

广东省之前调查了16万人群中40种慢性疾病的患病率，如下图：

多重疾病的患病率在45岁以后显著上升，45岁至64岁年龄段，20%的概率身患两种或以上疾病。65岁以后，47%的概率身患两种或以上疾病，也就是平均每人患1.7种疾病。

我们再来看一组高发慢病的数据：

如果患上一种疾病，接近半数的人会同时患上其他疾病，40%以上会患上两种或两种以上疾病，这可能就是常说的“祸不单行”。

我们再以癌症为例，在癌症的患者中，只有31%只有癌症这一种慢性疾病。有28%的癌症患者患有另外一种慢性疾病，有17%患有另外两种，有24%另外患有三种或以上。

也就是患癌症之后，得其他疾病的慢性疾病概率非常高，达到了69%。我们举两个癌症和常见的疾病关联性，来解释为什么会有这种现象。

癌症和中风：纽约威尔康奈尔医学院的Navi教授经过对近33万名病人和同数量未患癌的正常人的对比研究发现，癌症病人的中风风险确实会在初期提高，其中肺癌、胰腺癌和结直肠癌患者的中风风险尤其突出。

而这三种癌症在中国发病率都排在前10位，从新华保险2020年的理赔年报中就可以看出。

（新华保险2020理赔年报截图）

癌症与心脏疾病：美国梅奥诊所心脏病学家穆卡达姆教授指出，心脏毒性是癌症治疗中常见的副作用；例如乳腺癌放疗会导致缺血性心脏病发生率增加，而冠状动脉分割线通常出现在放疗5年后，并在20年内持续存在，如果放疗前已经存在心脏健康问题，这种风险还会更大。

最后，重大疾病之所以重大，就是治疗成本高、对身体健康的影响严重以及长久。一旦不幸罹患重疾，因为种种原因，同时患其他重疾的概率会大大提高，配置一份多次赔付重疾险，才足以抵御未来漫长人生的各种风险（尤其是小孩子）。多次赔付型重疾险也并非“天价”，选对产品非常关键！