横琴人寿优时代:史上要求最宽松的重疾险

医保卡外借和带病群体一直是投保困难户，很多保险公司都会表现得比较严格。但这两种人群本身风险就比较高，拒保或者加费等核保结果也无可厚非。不过，现在有一款产品可以很好地解决这样的问题，就是今天要讲的横琴人寿“优时代”。

它的保障内容有什么？

仅限80后人群投保，保障灵活，除了重疾必选，其他都可以根据实际需求进行搭配：

• 轻症/中症保障：

疾病种类、赔付比例都还不错。唯一的槽点就是有间隔期180天。

但这里有个优点，就是最高发的轻微脑中风被划分到了中症赔付，且赔付要求并不高，只要符合以下情况中的一项即可。

1）一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下的运动功能障碍；

2）被保险人仍然无法独立完成六项基本日常生活活动中的一项或一项以上。

• 身故保障：可以不附加，也可以选择赔付已交保费或基本保额，选择灵活。
• 被保人豁免：也是可选，相对于一般重疾险都是自带豁免来说，优时代有点小气了，这个还需要加钱买…

它的保障内容比较实在，轻症比较优秀，整体来说没什么毛病。

它的优势在这里！

2.1 家庭核保政策

如果家人一起投保，会用到一个数据——EM。

EM称额外死亡率，是核保对健康风险的评估手段，核保根据不同的风险给予相应的承保条件，维护保险费率的公平合理。

就是家庭成员一起投保，其中既有标准体（健康人群）和非标准体（带病人群）的话：

• 2人共同投保：2人EM值之和≤25，两人都可标准体投保。
• 3人共同投保：3人EM值之和≤50，三人都可标准体投保。

它的意义在于，部分非标体买保险常常会面临着加费的核保结果，但如果投保优时代，只要符合以上要求，就可以按标准体承保。

这对非标体人群来说，可以实现精准帮扶，绝对是一个福音。

常见的EM值≤50的病症有以下几种：

• 乙肝：小三阳、无病毒复制表现（即HBV-DNA检查阴性）
• 肝功能异常：肝脏超声正常，肝功能不超正常值1.5倍；
• 肥胖、高血脂、甲亢、肾结石等

2.2 医保卡外借可投保

多保鱼经常收到留言：我的医保卡给别人刷过XX病的药，对买保险有影响吗？我们举个简单的例子吧，刑侦片大家都看过：假设A杀了B，诬陷给C，C说不是他杀的，警察难道就信了C吗？并不是，而是会经过一系列的调查，才会最终得出A才是凶手的结论。

同样的，保险公司并不会单凭你说是给别人刷的药就给你承保，中间需要经过一系列复杂的调查。这个过程耗时又耗力，所以有些保险公司选择直接拒保，有些可以部分投保，各家态度不一。而优时代对医保卡外借完全开放，只要如实告知外借情况，提供相关病历、体检报告就可以进行人工核保，获得承保的结果。

这对医保卡被刷过大病药品的人群来说，是非常有利的举措，也体现了横琴人寿人性化的关怀。但绝不是说，医保卡以后就能随便给别人刷了！医保卡是非常私人的东西，一定要保护好自己的权益，毕竟很多高性价产品都是不支持医保卡外借的！

2.3 额外赠送绿通

重疾绿通服务通常只对被保人有效，但优时代只要符合条件，家人也可享受该服务：

可提供重大疾病的专家门诊就诊和住院服务，覆盖城市：上海、深圳、广州、珠海、北京、杭州、宁波、南京、成都、武汉、天津、重庆

2.4 多讲两句

这三个优势，其实更多都是在服务而不是保障。

在各大保险公司都竞相提高保障的情况下，横琴人寿能在保证保障的基础上，把更多重心放在服务上，其实非常贴心。

所以这款产品更关注的，其实是给非标体和医保卡外借人群一个投保机会。

多保鱼觉得，这是一个非常有意义的进步。毕竟，耗时又耗力的事情并不是谁都愿意去做的。

这不但体现了横琴人寿的人文关怀，更体现了这个行业的人文关怀。

它要慢慢改变大众对保险的看法：保险并不是骗人的，也不是一个只知道挣钱的行业，它是能真正给予我们保障的。

要不要买它？

优时代的重点其实并不在保障上，但它的特点非常明显：

符合家庭投核保EM值，非标体也可按标准体承保；

不对医保卡外借人群设防，只要提供相关证明，依然有投保可能；

重疾绿通可辐射到家人，更具实用性；

所以，选择上其实没什么好纠结的，它的特点决定了它的适合人群：

• 医保卡外借人群：如果被刷记录涉及重大疾病或一些慢性病，可以尝试投保优时代；
• 非标体人群：如果有一些小毛病，无法投保其他产品或加费较多，可以和身体健康的家人一起投保优时代；

除了以上人群，优时代整体来说并不是健康人群的第一选择，身体健康的话可以选择另外两款。

具体的产品测评在这里哦，可以自行点击查看：嘉乐保、达尔文超越者

多保鱼的总结时间

从去年开始，重疾险的保障就更新很快，但更多是在保障和价格上火拼。对于一些特殊群体，很多产品的包容性还不是很大。

除了前段时间讲过的海保人寿的超级玛丽多倍版健康告知很宽松，支持部分医保卡外借以外，就是今天讲的优时代了。这两款产品都非常友好，值得考虑。

但多保鱼还是要再强调一下，支持医保卡外借的产品还是比较少的，很多高性价比产品依然是不支持的，一定要注意！