6款定期寿险产品测评：保障齐，价格优的都在这

许多人都喜欢问大病保险，也就是重疾险。多保鱼在这里想提醒一句：其实一个成年人，最需要的应该是一份寿险。

一、每个成年人都需要一份寿险

①寿险是怎么产生的呢？

随着哥伦布发现了美洲新大陆，奴隶贩子将奴隶当做“货物”投保“海上保险”，如果奴隶死亡，保险将赔偿奴隶贩子损失。

这便是人寿保险的雏形。后来不仅是奴隶，船上的船员也可以投保；如果遇到意外伤害，也予以补偿。

可以说，寿险是最回归人寿保险本质的产品。而后的意外险、重疾险等都是衍生品。

②人到中年，压力究竟有多大？

到了多保鱼这个年纪之后，明显感觉身上的压力越来越大了。作为家庭的经济支柱，多保鱼深知一旦自己发生不幸，带给家人的不只是情感上的痛苦，还有经济上的缺失。

父母怎么办？妻子怎么办？孩子怎么办？虽然多保鱼平时是非常惜命的，过马路连红灯都没闯过，但以防万一，我还是购买了200万保额的定期寿险。

多保鱼认为，任何一个对家庭负责的成年人，都应当购买一份定期寿险。即使有一天自己不在了，也不会让家人过得很辛苦。

二、我该购买说明样的寿险？

①定期还是终身

对于寿险来说，其实定期和终身的选择都是根据自己的需求而定的。你首先要明确自己购买寿险的目的是什么：

定期寿险：弥补家庭损失，一般保至60周岁；

终身寿险：资产传承、信托功能，保一辈子。

人固有一死，终身寿险看起来好像是必赔的一个险种。也正因如此，终身寿险的保费会比定期寿险高出来许多。

对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以保至60岁就足矣。

60岁后就很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。

60岁之后可以选择终身寿险，若在80岁后身故，可以给子女留一笔钱，更多的就不是保障的目的了，而是把资产用保险的形式传承给后代，规避遗产税。

②寿险保额

定期寿险购买多少保额，是根据每个人不同的经济情况来看的。

 如果你有房贷，不想身故后留给家人一笔庞大的债务，那么寿险保额就应当覆盖房贷金额。

如果没有负债，只单纯地从家庭生活开销方面考虑的话，那么寿险保额应该覆盖至少3年家庭经济开销。让家庭有足够的时间去开启下一段生活。

也有一种定期寿险，保额逐年降低，这类产品被称为减额定寿，下面多保鱼将用具体的产品说明。

③寿险的选购关键

寿险其实保障内容比较简单，就是对人的生命进行保障。那么在产品选择时，应该关注以下几点：

免责条款：通常是对于违法行为造成的身故不赔；

健康告知：选择对自己身体健康状况最友好的寿险产品；

最高保额：不同地区可购买的最高保额有所不同，通常一线城市会较高。

三、6款定期寿险产品测评

多保鱼整合了现在市面上最具有代表性的几款定期寿险，做了一个横向对比：

最热销：

• 瑞泰人寿 瑞和
• 华贵人寿 擎天柱
• 复星保德信 金钟罩

非吸烟体价格最优：

• 中信保诚 祯爱优选

线上保额最高：

• 太平洋人寿 房贷保

房贷人群标配：

中荷人寿 顾家保

①瑞泰人寿 瑞和定期寿险

这款产品已经被推了无数遍，多保鱼认为至少现在，仍是市面上性价比最高的定寿产品。

它的好，不单单是从价格上来定义的，而是从保障内容上。

健康告知：它的健康告知非常宽松，乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节都是可以购买的。

没有职业限制，只对部分高危运动有询问，可以说是非常友好了。

责任免除：瑞泰瑞和的免责条款只有3条，它和中诚祯爱优选是多保鱼目前见过的，免责条款最少的寿险产品。

1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

虽然它的价格不是最优的，但在健康告知和免责条款方面，却是对消费者最友好的一款产品了，因此多保鱼依旧认为它是最棒的。

②华贵人寿 擎天柱定期寿险

擎天柱也是性价比很高的一款定寿产品。

健康告知：跟瑞泰瑞和相比，增加了脑外伤严重后遗症、严重肝病、器官移植等，整体来讲也是比较宽松的。

责任免除：擎天柱的免责有5条，比瑞和多了2条。

4）被保险人主动吸食或注射毒品；

5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶无有效行驶证的机动车期间。

最高保额：擎天柱定寿在线上，最高可投保200万。

线下的话，最高可购买至1000万，但需要提供财务收入证明、体检资料，保险公司人工审核后才能投保。（最高可投保保额最高为固定年收入的20倍）

擎天柱的健康告知和责任免除只比瑞泰瑞和多一丢丢，仍然能秒杀市面上大部分的定寿产品，在价格上当然也比瑞泰瑞和更低一点，性价比也非常高。

③复星保德信 金钟罩定期寿险

金钟罩这个产品经常被拿来跟擎天柱对比。

职业限制：金钟罩把职业限制写进了健康告知，询问如下：

瑞泰瑞和和擎天柱只对部分高危运动询问，金钟罩则是高危运动和高危职业都不承保，相对来说较为严格。

健康告知：对于直系亲属、乙肝和甲状腺没有限制，但其他疾病种类略显严格。从整体上来说，金钟罩定寿的健康告知并不算宽松。

责任免除：虽然看起来只有4条，但实际细分下来，相当于7条了！

1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施、主动吸食或注射毒品、酒后驾驶；

3）被保险人自本合同成立或本合同效力恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

4）核爆炸、核辐射或者核污染、战争、军事冲突、被保险人主动参与暴乱或武装叛乱。

无论是健康告知还是责任免除，金钟罩都要比瑞泰瑞和和华贵擎天柱严格那么一截，但相对的，它的保费也要便宜一些。

④中信保诚 祯爱优选定期寿险

这是一款“歧视”吸烟人群的寿险产品。它对吸烟人群非常不友好，价格高得离谱，这让多保鱼相信，它可能压根就不想卖给吸烟人群。

之前多保鱼也提到过，肺癌是男性癌症发病率、死亡率最高的疾病，而吸烟人群患肺癌的几率比普通人高出数十倍，所以这样设计也是可以理解的。

健康告知：它的健康告知还是略为严格的，原位癌、慢性乙肝都不能投保。

另外，高危职业也在健康告知询问中，但询问的职业比金钟罩稍微宽松一点。

责任免除：它的免责条款同样只有3条，跟瑞泰瑞和一致。

非吸烟人群：对于非吸烟人群来说，祯爱优选的价格应该是最低的。

祯爱优选的产品定位非常明确，如果是非吸烟人群，同时健康告知又符合的话，祯爱优选就简直为您量身定制！

⑤太平洋人寿 房贷保定期寿险

房贷保这款定寿可不得了，高净值人群必备产品啊！在线上就可以购买最高2000万保额！

100万及以下免房贷信息、免体检

100万-250万，免体检，需上传房贷合同影像

 250万-300万，需体检、上传房贷合同影像

300万-2000万，需体检、上传房贷合同影像，增加面访。

房贷保就是一款专为房贷而生的定寿产品。如果没有房贷，就无法购买更高保额，最高只能买100万。

它的上门服务也非常有特色。超过保额超过250万后，消费者在线上提交投保信息，保险公司提供上门免费体检服务。体检内容包括：

（1） 移动体检套餐I：身高、体重、血压、尿常规（含可替宁）、心电图、糖化血红蛋白、血脂（胆固醇、甘油三酯、高密度脂蛋白、低密度脂蛋白）

（2） 移动体检套餐II：套餐I+血糖+乙肝两对半+肝功（ALT，AST，GGT）+肾功（Crea）+血常规+HIV+HCV+腹部超声（女性增加妇科B超）

面访环节，则需要被保人提供财务资料。

如果说250万保额之前是一款单纯的线上高保额定寿的话，那么在250万之后，特别超过300万保额之后，太平洋保险公司提供的就是一项极致的上门服务。

把线下繁琐的核保服务精简，线上预约，保险公司人员上门服务，不仅节约了自己在线下与代理人联系的精力，同时免去自己奔波的麻烦。

不同地区最高保额：

北京、上海、广州、深圳最高可投保2500万；

武汉、苏州、成都、南京、郑州最高可投保1000万；

其他地区最高可投保100万。

无论是再偏远的十八线城市，最高也可以购买100万保额。

健康告知：它的健康告知不算宽松，糖尿病、慢性乙肝和原位癌都不可投保。对被保人的身体素质要求较高。

责任免除：房贷保的免责有5条，没有暗搓搓的合并条款，跟擎天柱的免责一致。

房贷保最大的特点是：保额够高，服务够好。虽然价格并没有什么优势，但对于太平洋人寿这种大保险公司里，已经算是性价比很高的了。

⑤中荷人寿 顾家保

可以明显看出，顾家保的保费要比其他几款产品便宜一半。因为它是一款减额定寿。

 保障期限：与房贷的贷款期限持平，最高可保30年；

 缴费期限：缴费期限随着保障期限的变化而变化，始终保持缴费期限=保障期限-5年。

?保额递减：购买保额为首年保额，然后保额会逐年减少。首年保额÷保障期限=基本保额。

那么当年能获得的保额理赔=剩余保单年度（含当前保单年度）*基本保额。

以30周岁的男性为例。

假如购买了首年保额100万，保障30年，其实它的基本保额为100/30≈3.33万。

因此，第一年身故的话可获得保额为100万元；

第二年身故的话可获得保额为96.67万元；

第三年身故的话可获得保额93.33万元……

以此类推。

另外，顾家保还有一个设定：“为保护客户权益，身故保险金最低给付不低于已缴保费的160%”。多保鱼认为还是挺人性化的。

 因为保额的在递减，所以它的保费也非常便宜，以30周岁的男性，保额100万，保障30年为例。

假如购买金钟罩定寿，缴费30年，年保费2060，共缴费2060*30=61800元；

假如购买顾家保定寿，缴费25年，年保费1008.33，共缴费1008.33*25=25208.25元。

总保费比金钟罩低了36591.75！便宜了一半还多，四舍五入就是不要钱啊！

健康告知：较为严格，对轻度高血压也不承保。

责任免责：免责条款有7条，跟其他几款产品相比，要稍微严格一点。

顾家保是一款针对性很强的定期寿险，其保障期限和保额都是随着房贷的变化而改变的，对于预算非常有限的房贷一族来说，可以花费最少的成本获得最高的保障。

四、不同人群应该选择不同的寿险产品

寿险产品的选择，应根据风险需求和经济预算的平衡来决定。

①没有房贷等负债

 没有房贷的话，就不用考虑顾家保和房贷保了。

?? 非吸烟人群可选择中诚祯爱优选，保费最低，还可以选择缴费期30年，进一步减轻经济压力。

?? 如果是吸烟人群，就可以在瑞泰瑞和、华贵擎天柱和复星保德信中选择。

各方面最优的为瑞泰瑞和，但价格稍高一点。

擎天柱和金钟罩两款产品非常相近，但擎天柱的免责稍优于金钟罩，金钟罩价格稍优于擎天柱。这就看个人喜好了。

②有房贷人群

如果选择减额定寿，则是只覆盖了房贷负债，但会给家庭省下一笔经济开销；

如果选择定额定寿，不仅覆盖了房贷负债，同时还能弥补身故后家庭的生活需求。但缺点是会增加现在的经济开支，缩减手上可支配的流动资金。

 如果有房贷，并且房贷金额非常高的话，可以考虑太平洋房贷保。房贷保不仅可提供的寿险金额高，而且相应的上门服务非常好，适合繁忙的高净值人如果预算较低，经济紧张，每年除去房贷和生活费后没有多少结余了的话，应优先考虑中荷顾家保，既提供了足够的风险保障，同时不会带来很大的经济压力。灵活搭配

既有房贷，预算不足买定额定寿，但又想弥补身故后家庭的生活需求的话，还可以选择定额定寿+减额定寿的搭配。

例如身负100万房贷时，购买100万的顾家保和50万的擎天柱，如果不幸身故，既可以偿还房贷，还可以余下一笔钱供家人生活。同时保费支出还会比直接购买150万的擎天柱要少许多。

保险的搭配是可以有许多种可能的，不同的人群要选择适合自己的产品，才能发挥出保障的最大作用。

为了方便大家寻找产品，多保鱼在下方放出线上购买地址，希望多保鱼能帮到你们~