什么是团体险？有了团体险还需要自己买保险吗？

现在企业除了给员工配置必要的五险一金外，有部分企业还会给员工配置团体险，有的甚至连配偶子女都保障。目前，许多大企业会把团体险作为一种福利送给本公司员工。看到这里你肯定会有疑惑，团体险是什么意思？如果公司给购买了团体险，还需要自己买保险吗？ 接下来小编就围绕着这2个问题，给大家好好聊一聊。

一：团体险是什么？

团体险简单地说，就是以公司名义为员工集体购买的保险。员工作为团体为被保险人，其保障内容类似于自己投保的商业保险。

团体险涉及险种有：团体意外伤害险、团体寿险、团体健康险（含医疗险、重疾险和生育险）。大多都是以一年为期。

二：团体险有什么特点？

5人或5人以上可组成一个团，由公司统一购买，可为员工本人及其家属投保。

团体险有哪些优点呢？

1、 保费便宜

团体险的保费，会低于市面同等产品价格，而且一年期的产品本来也便宜。

若公司直接负担了保费则员工不用再交钱，若公司和个人共同负担保费，那也算是多了一个保障，有总比没有要好。

2、核保条件宽松

团体险是以一个团体为单位，不可能每个人的健康情况都面面俱到，一个个核实。有的甚至有既往病史也没有关系，照样可以投保成功。

3、 报销范围更广

这个优势主要体现在团体医疗保险方面。通常个人投保的医疗险不报销的部分，比如说在牙科看病或者生小孩所产生的治疗费用等等，都可以用团体险进行报销。

4、可附加配偶和子女的保障

许多团体险可以附加配偶和子女的保障。大公司通常和保险公司定制团体险，或者给管理层加入门诊、牙科、生育、配偶子女医疗费报销等特色保障。

三：有了团体险，还需要买商业保险吗？

团体险虽然有很多优点，但也有一些不足，现在来看看团体险的缺点有哪些？

1、保额低，无法抵御大病。

团体险不需要体检，保险公司也要考虑到风险控制，所以团体险的保障很有限，抵御不了大病。团体险的保额通常较低，发生重大疾病的时候，此时需要很多医疗费用，单纯依靠团体险的保额来抵用重疾风险，感觉有点不切实际。

2、在职有效，离职无效。

绝大多数买的保险都是一年期的，身体出现异常，以后续保是个问题。而且需要注意的一点是，只有在职的时候保险才会有效，如果离职后，保险就无效。

3、保障期限不确定。

大家需要清楚一点：企业为员工购买团体险是站在企业的角度上，希望给员工多一份保障，这份保险是跟随企业的，并不是个人，如果工作一旦发生变故，假如说离职，这份保障就失效了。

4、 保障不充足。

大部分的公司出于成本控制，大多数购买的都是团体意外险。寿险和重疾购买的比例会比较少。就算公司钱多，也愿意给员工购买重疾险，但一般都是一年期的。而且，与个人投保的商业保险相比，团体险的保障范围很小。

假如某天自己不幸罹患重疾，高昂的治疗费、漫长的康复费用及收入损失费统计下来可能有30-50万的缺口。公司就算是购买了重疾险，也难弥补重大疾病给家庭带来的经济损失。此时，需要自己另外购买高保额，高免赔额的医疗险和终身重疾险。

这样做的好处就是：

一来可以做保额补充，比如公司购买了20万的重疾，自己再补充购买30万就可以了，可以选择保障到60岁，也可以选择保障终身。

二来趁现在身体健康，购买的成本很低，以免出现未来因身体原因无法购买的情况。

团体险最大的缺点就是保障期限不确定，保障不足，不能够抵御风险。就算企业为自己配置了团体险，未来将来考虑，需要自己配置商业保险。

四：如何配置商业保险呢？

首先要和公司人事沟通，了解公司团体险保什么？保多少？看公司团体险转移了哪些风险，还有哪些风险没有转移。然后再根据家庭预算，身体异常，家庭财务状况等补充相应的保险。

配置思路：寿险和重疾险是核心，医疗险作为补充，意外险反正也便宜有总比没有要好。 

寿险和重疾险，会随着年龄的不断增长而保费增加。如果身体有异常，很有可能会拒保。配置的时候要考虑家庭的经济情况。经济条件好的，建议趁年轻身体健康，保费也便宜，购买长期的；如果经济紧张，公司的团体险也可以转移部分风险，等经济状况好转的时候，再购买长期的。

意外险和医疗险，这类保险大多都是消费型的保险，如果企业有给员工配置，以额度为标准。保额高可以不用额外添加。额度低，可以自行补充，这类型产品便宜，杠杆极高，100多块就能保50万的意外身故。

总结

公司团体险作为一项员工福利，有总比没有要好。如果需要自己付费，看一下性价比再决定是否配置，同时也需要清楚团体险的缺点自己是否可以接受。比如说低保额，保障不充分，换工作之后就没有保障等等。

公司的福利再好，也是在职员工才能享受，千万不要把团体险当做是个人的商业保险。商业保险和团体险并不冲突，是可以互补的。如果已经购买了团体险，可以根据个人情况在保障范围和额度方面进行补充，使自己的风险保障更加完善。

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