怎样才能选到适合的重疾险

随着朋友们保险意识的提高，大家最先想到的就是大病保障，这不，多保鱼把最近的留言看了又看，问到最多的就是重疾险到底应该怎么买！

说真的，重疾险怎么买，怎么正确的买？一直是一个让人感到头痛却非常重要的问题。

今天，多保鱼就来讲讲，重疾险的选购几要素有哪些？我们怎样才能买到最适合自己的重疾险：

一、重要的影响因素

重疾险有较多重要因素，无论是保障期限、保障范围，还是是保费返还等，不单单影响着产品的形态，还直接决定了是否符合我们预期，比如价格是否在预算内等等。

1.1 单次、多次赔付

单次赔付：赔一次重大疾病，合同结束。

多次赔付：初次赔付后，合同继续有效，直至赔付次数用完。

得一次重疾，比如癌症、尿毒症，那对一个人的身体损伤是极大的。

而多次患病的可能性确实有，但也有一定的局限性。相对年龄大的来说，年龄小的再次患重疾的概率要高一些。

年纪比较小的，未来的日子还很长，多一份保障总归是好的，并且在这个年龄段购买多次赔付重疾险也不会太贵。

如果预算充足，可以考虑选择多次赔付重疾险，让保障更加无懈可击；

如果预算一般，单次赔付其实已经能够满足我们的基本保障需求了。

1.2 定期、终身

定期：保一段时间，例如保20、30年或保至60、70、80周岁等。

终身：保一辈子。

定期重疾险可以作为经济拮据时的过渡。当然，如果已经拥有一份终身重疾险，定期重疾险可以用来叠加保额。

多保鱼建议，如果经济不是特别紧张的话，一定要买一份终身重疾险。年纪越大，患病率越高，有了终身保障，至少安心一些。

1.3 轻症保障

轻症定义：大多是重疾的早期阶段，如极早期恶性肿瘤或恶性病变。

在保险合同中，原位癌也是属于轻症，即使它不属于真正意义上的癌症，但如果不及时治疗，也会对身体造成较大伤害。所以轻症比我们认知里的小病要严重的多！

如果作为个人第一份重疾险的话，多保鱼建议最好附带有轻症保障，不仅保障轻症，它还可以附加轻症豁免，当罹患合同含有的轻症时，既能获得理赔，还可免除往后保费，且保障依旧有效。

1.4 疾病种类

高发轻症：一款产品的轻症保障好不好，就看它包含了几种高发轻症。

以下是最高发的八种轻症：

25种重大疾病：保监会规定了25种重大疾病，所有重疾险必须包含！且疾病定义和理赔标准都必须一样。

而这25种重大疾病，占了所有重疾理赔的95%以上。

总的来说，在费用相同的情况下，8大高发轻症是必要的，而重疾的数量自然越多越好！

1.5 身故责任

身故责任：被保险人在保障期内死亡，按照保险合同约定的金额进行理赔。理赔金额一般为保额、已交保费、现金价值。

一般来说，含身故责任的重疾险，重疾和身故只能二赔一，而这样产品通常保费还比较高。

所以，追求性价比的话，不建议选择含身故责任的重疾险。

1.6 返还型、消费型

返还型：保障期限内生病，可获得理赔；到期未生病，返还已交保费。

消费型：保障期限内生病，保险公司赔付；到期未生病，合同结束。

有很多人可能会有这样的心理：

买重疾险交了那么多钱，如果到期没有生病的话，那钱不是白交了？所以选返还型，没得病也能拿钱！

不得不说，这样的心理真的不是很明智。

首先返还型重疾险的价格要比消费型的价格高出一半左右，其次如果在返还年龄前生病，保险公司直接理赔，就不会返还了。

大多数返还型重疾险返还年龄在70、80岁，谁有信心在这个年纪前不生病？要是有这个信心，那就没有买保险的必要了。

所以，对于大多数人来说，消费型重疾险更好一些。

二、不同产品的选择

多保鱼从大家问得最多的重疾险里面，挑选出了几款比较有代表性的产品出来，给大家逐一分析，看看自己到底更适合哪个产品。

当然，多保鱼也只是提供一些选购的思路，这些产品也并非我们唯一的选择，如果有心仪的产品，也可以用这种方式来分析。

2.1 百年人寿 康惠保旗舰版

这是一款单次赔付且含身故责任、轻症保障，可定期保障也可保障终身的消费型重疾险！其特点为：

中症保障2次赔付50%保额：相较于轻症来说，中症的划分相当于是提高了赔付的额度，不幸出险也能拿到很多的钱。

男女、少儿特疾保障：额外给付30%保额，疾病设定也还算合理，少儿特疾很便宜，给小孩子买的话还是挺好的；

身故/全残保障：可额外附加该保障，身故或全残返还已交保费。

这款消费型的重疾险优势就在于其中症2次赔付、特疾额外30%保额，如果看中这两点的朋友，可以选择购买！

不过，要是追求性价比的话，多保鱼不建议附加身故/全残责任！

2.2 瑞泰人寿 超级玛丽

这是一款单次赔付且含身故责任、轻症保障，可定期保障也可保障终身的消费型重疾险！其特点为：

原位癌二次赔付：原位癌较好治疗，但比较高发，二次赔付比较好。

特定癌症二次赔付：第二次有时间、特定疾病限制。

轻症首次赔付后增加30%重疾保额：这很大程度的增加了重疾保额。

它的基础保障非常完善，并且还有30%的重疾增长，就是健康告知稍微严格了一点。

整体来说，这是一款可圈可点、很有特点的重疾险，如果是追求高保额赔付或特定癌症二次赔付的话，可以考虑这一款。

如果预算有限，只需要把基础保障做好就行的话，康惠保旗舰版可能会更适合。

另外，达尔文1号、平安福2019都有类似“保额增长”的设定

2.3 弘康人寿 哆啦A保

这是一款多次赔付且含身故责任、轻症保障，保障终身的消费型重疾险！其特点为：

重疾分组合理：高危重疾病种分为四组，分组合理，每组可赔一次。

身故保障：18岁前身故返还已交保费，18岁后身故返还基本保额。

哆啦A保作为一款多次赔付的高性价比重疾险，也是在市面上畅销了很久了。

虽然2018年底时上线的守卫者1号也非常优秀，但守卫者1号马上就要下架了。它下架之后，哆啦A保在多次赔付重疾险里依然可以独当一面。

所以就目前来说，如果想要买一款多次赔付的终身重疾险，哆啦A保依旧是不错的选择。

2.4 平安保险 安鑫保2018

这是一款单次赔付、含身故责任、定期保障的返还型重疾险！其特点为：

返还已交保费：如果至60岁、70岁或80岁没有发生合同中的重大疾病，就将之前已交的保费返还给你。

轻症保障缺失：没有轻症保障算是这款产品一个很大的短板。

不过作为平安的老款产品，虽然它又升了一次级，但说实话……不知道购买点在哪儿，还不如平安福……

这类产品看起来生病有钱拿，没病也不赔，但实际上是亏损的：

如果50年后返还你20万，那么这20万是没有一分利息的！最重要的是，这款产品在没有轻症保障的情况下，价格还非常的高！

所以，这款产品也就给大家看看，至少现在市面上还没看到一款好一点的返还型重疾险。

2.5 瑞泰人寿 阿童木

这是一款多次赔付且含身故责任、轻症保障，可定期保障也可保障终身的消费型少儿重疾险！其特点为：

重疾5次赔付：癌症单独为一组，其他重疾分组还是比较合理的。

少儿特疾赔付：0-7岁赔付2倍保额；8-30岁赔付1倍保额。

总的来说，阿童木的亮点还是比较多的，多次赔付、少儿高发疾病多、价格合理。

但最为突出的，还是前期保额高，0-7岁最高可赔付三倍基本保额，可以说是现在市面上最棒的少儿多次赔付终身重疾险。

如果想要给孩子买一份终身重疾险，阿童木是很不错的选择！

2.6 百年人寿 大黄蜂2号

这是一款单次赔付且含身故责任、轻症保障，定期保障的消费型少儿重疾险！其特点为：

保额复利增长：前11年，重疾的保额每年以5%的复利增长。

少儿特疾保障：额外赔付基本保额；

这款产品最大的亮点就是重疾保额前11年以每年5%复利增长，所以适合作为短期保障来购买，定期20/30年，极的高保额是很明显的优势！

另外，该产品还可以附加投保人豁免，总的来说各个方面保障还是比较齐全的。

如果想作为定期保障，或者已经有了重疾险，想叠加高保额，这款产品值得选购！

三、最后要说的话

购买重疾险，不可人云亦云。不是疾病种类越多越好，有8大高发轻症、25种重疾就算合格了。

其次，赔付次数也不是越多就一定越好，人得两次重疾就够呛了，太多次的赔付其实没多大必要，价格还高。

最后，我们更应该了解的是产品保什么和不保什么，看清楚、确认好，充分了解自身到底需要怎样的保障，看看保费是否在自己的预算内。只有这样，才能知道一款产品到底适不适合自己，值不值的购买！

最后：祝君一世平安

愿世上所有保单永不出险