一份年缴1672元保险，两年后，挽救了这个家庭！每个人都需要买意外险！

刘某（化名）和表哥一起在工地上班，刘某是挖土机司机。有一天，挖土机在加油返回途中由于上山坡高、土质松软，导致车辆侧翻，刘某当场死亡。幸好刘某的妻子之前有给他购买过一份意外险，每年保费1672元，分10年交。最高赔付100万元，目前已交费两年。保险公司在接到报案后，经过两次勘查确认，经总公司批复，最终给予被保险人刘某家属100万元的赔偿。也正是这100万的赔偿挽救了这个家庭。

现在你还敢说买保险没有用吗？

保险就是你危难时的朋友，一旦发生意外，不管你的家人负债多少，医生只会温馨的提示你，该缴费了；车贷和房贷每月都要定时还，银行不会因为你生病了而让你少交一个月的费用；唯有保险，实实在在的帮助你。试想一下，如果刘某的妻子没有提前买保险，当意外来临的时候，给这个家庭会造成多大的伤害？

很多家庭购买的第一份保单，可能就是意外险。意外险是当被保险人因意外导致死亡、残疾或医疗费用，按约定获得保险金的保险。

构成意外的有四大因素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。如果违背四条原则中的任何一项，那就不属于意外险保障范围。另外还有责任免除条款，选购的时一定要看清。另外，一些常见的情形，看似属于意外，比如：中暑、猝死、食物中毒、药物过敏等，都不能算是意外，不给予理赔，大家一定要明白这一点。

一、要想在众多意外险中，买到合适的产品，我们首选要了解意外险都有哪些作用？

意外险主要体现在高杠杆和伤残保障两点。

高杠杆障：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的。

伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。

除此之外，意外险还有附加的医疗责任，可以简单理解为：只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨。

意外险没有健康告知，无论是刚出生的的婴儿，还是 80 岁的老人都是可以购买的。常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，都是可以通过意外险获得赔付。

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二、给谁保，保多少

给谁保：中青年、老人和小孩均建议购买。

保多少：中青年保额最少100万，0-9岁20万，10-17岁50万，老人按最高可投保额来购买。

三、投保年龄

相对于重疾、定期寿险等产品，意外险的投保年龄一般都很宽松。老年人由于腿脚不便等因素发生意外的可能性还是蛮高的，有些公司为了控制风险，规定了最大投保年龄不能超过65岁或者最大续保年龄不超过75岁等限制条件。

四、保险期限

市面上大多数的意外险产品都是一年期的，一年期后很多是允许续保的。但是，也有部分产品不能续保，这些在合同条款中都会有标注。

五、保障内容

意外险的保障主要有：

1) 意外身故

2) 意外伤残

3) 意外医疗

4) 意外住院津贴

有的意外险，只保障意外身故，不保障意外伤残，而有的意外险即保障意外身故也保障意外伤残，伤残赔付一般是提前给付，且根据伤残严重程度按比例赔付。

意外医疗保障被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实际情况酌情给付。医疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保。有些意外医疗责任还有免赔额、医院和用药范围限制等。意外住院津贴也就是说，住院之后每日都会有一定额度的补偿，你可以把这笔钱当做是营养费补偿。

如果按照保障时间来看，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险两种。

1、一年期意外险

这种保险交一年保一年，年交保费100多元，不满意了，到期后可以随时更换。而且市面上的产品也非常多，想买哪款就买哪款。

2、长期意外险

保障长期，比如说保10年、20年、30年，可自由选择。一般会附加生死两全保险，有的长期意外险还具有投资功能。

3、返还型意外险

这种保险算是长期意外险中的一种，在享有长期意外保障的同时，到期后保费可返还，能获得一些收益。要注意返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付，对于那些没有达到全残级别的伤残，不能理赔。

如果从用途方面来说，还可以把意外险分为：一般意外险、旅游意外险、高危职业意外险。

1、一般意外险：就是常见的综合意外险，无论是坐飞机、开车、电梯、游泳、火灾、触电、溺水等都保的意外险；

2、旅游意外险：主要是出国旅游的时候使用的，建议出国旅游的朋友，一定要购买旅游意外险，不仅保障高风险运动，而且还有海外救援等服务；

3、高危职业意外险：对于很多高空作业、建筑工人、工厂机械工人等，职业风险比较高，所以普通的意外险没办法购买，需要购买特定的高危职业意外险。

六、挑选意外险的注意事项有哪些？

1、保障内容一定要既包含身故，又包括伤残，严重残疾对家庭经济的影响甚至大于身故。但市场上不少产品却只包含身故，或者不包含残疾，或者只包含全残，或者残疾的保额极低，大家在购买的时候一定要看清楚保障内容。

2、一般意外保额一定要高，市场上很多综合意外险，一般意外保额低，特定（比如航空、交通）意外保额高，保障作用大打折扣。家庭经济支柱一般意外保额建议至少100万，因为杠杆高，而且年交保费也不是很贵。

3、职业是影响意外险费率的一个重要因素。一般来说，一到四类职业都可投保意外险，这些职业包括机关单位、服务行业、农林业、渔业等。一些高危职业，比如采矿业等可能不在意外险的承保范围内。如果职业发生变化，可能危险因素也相应变化，需要通知保险公司进行职业更改，不然会影响到后续的理赔。

4、很多意外险会将一些极限运动列为除外责任，也就是出险后不赔。喜欢极限运动的朋友，购买意外保险时要看清相关免责条款。

写在最后：

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