意外险拒赔案例：女子驾车坠河身亡 9家保险公司没有一家保险公司赔偿！

保险是个好东西，可要是没有用对，可能花了钱，没有获得保障，却蒙受了损失。今天小编就来分享一个案例：一女子连投9份保险，出了事故却没有一家保险公司赔偿！这究竟是怎么回事呢？

真实案例

2018年的8月，32岁的郝女士因为和丈夫争吵引发矛盾，当天晚上便独自驾车外出，在驾驶过程中，由于不慎把油门当刹车，车辆不幸冲出桥边的围栏，导致车辆直接坠河，郝女士连车带人一起掉到了河里溺水身亡。

事故发生后，警方第一时间通知了家属，家人得知消息后第一时间赶往事故发生现场。郝女士的丈夫更是懊悔不已，觉得自己那天不应该和郝女士争吵，不然也不至于发生这样的意外。就在家人为郝女士处理后事的时候，整理郝女士的遗物发现，她在生前的近两年曾陆陆续续给自己在不同的9家保险公司投保了9份人身意外险，总保额更是高达1200万。

随后，郝女士的家人便带着这9份意外险和证明材料去向保险公司申请理赔。这9家保险公司态度出奇的一致，但是全部都拒绝了郝女士家人的理赔请求。这个做法让郝女士的家人非常愤怒，便一口气将9家保险公司全部告上了法庭。然而，郝女士家人等到的却是法院驳回上诉请求的答复。

为什么9家保险公司联名拒赔郝女士的意外险？法院最后也驳回郝女士家人的上诉请求？到底什么原因？

这是因为在公安部门的调查下，发现郝女士的死亡并非出自意外事故。从事故现场的取证结果来看，郝女士在撞向桥边栏杆前的几百米的距离，没有采取任何的刹车处理方式，而是继续踩油门加速车辆的运行速度，最终导致车辆冲出桥边的围栏，而坠入河里。

9家保险公司表示，郝女士在选择意外险保额的时候，都选择意外险的最高保额，而且在短期内接连投保9份人身意外险，所以保险公司认定，投保人郝女士有明显的骗保行为，所以无法进行理赔。推荐阅读：意外险有等待期吗 是不是出险即赔？

案例分析

郝女士的家人之所以无法拿到理赔，主要原因在于郝女士存在故意自杀骗保的行为。作为投保人，在投保之前，要了解投保方面的细节，这样，在发生事故之后，也不至于因为索要赔偿而引发纠纷。

意外险保费便宜，保额高，几百块钱就可以买到上百万的保额，是高杠杆的保险，但是意外险的理赔却相当严格。哪些赔、哪些不赔？哪些是在保障内的，哪些是不保障的，我们都要弄清楚。一般情况下，自杀、猝死或者地震引起的伤亡，保险公司都是不理赔的。现在我们来简单讲下意外险。

怎么样的伤害才算意外？

意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。符合意外的条件是外来的、突发的、非本意、非疾病，缺一不可。

意外伤害的免责条款一般分为原因免责和期间免责两部分。原因免责，也叫近因原则，是《保险法》的基本原则之一，是指导致风险发生最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上的最近原因。涉及因果关系的保险事故多采用近因原则处理。

意外险最常见的误解还有非疾病这个梗。貌似是意外，实际不是意外的场景。比如：高反、中暑、猝死是疾病，不是意外，这是身体机能发生障碍，在特定的环境中表现出来的症状。一般少于3人的食物中毒，也被视为身体机能的原因，不属于意外范畴。

猝死 意外伤害不赔

外表看似健康的人由于潜在的疾病或者功能障碍所引起的突然的意外的死亡。有些意外险已拓展了猝死责任，但是，额度不算高，了胜于无吧！猝死在时间上有严格的要求，必须是症状发生后6小时内死亡，超过了就不属猝死范围。

意外身故也有时效性，在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，保险人按保险金额。180天后意外身故，不赔。凡事无绝对，法律不外乎人情。死者为大，如果真的在180给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止天后身故，也有过判赔的案例。

违反交通规则，意外伤害不赔

电动摩托车属于机动车吗？根据2010年1月1日开始实施的《电动摩托车和电动轻便摩托车通用技术条件》的国家标准规定，将40公斤以上400公斤以下、时速20公里以上50公里以下由电驱动的两轮或三轮车称为轻便电动摩托车或电动摩托车，并且划入机动车范畴。

我国是电动车大国，一般来讲，电动车多数情况下属于非机动车，但是，现实生活中，很多电动车实际上已经达到了机动车的标准，完全有可能被认定为机动车。

如果电动车发生交通事故，关键要看交通部门对车辆的鉴定是不是机动车，再根据责任性质来划分相应的保险责任。

最后，注意保障额度别买太高

意外险在购买的时候，切记保额不要买得太高，因为国家对意外险保额有一定的限制。就好比常见保障儿童身故的意外险，10周岁以下的，最多只能赔付20万元，10周岁以上18周岁以下，最多只能赔付50万元。买的太高了，也有骗保的嫌疑。

结语

好了，今天的案例分享就到这里，我们买保险是为了获得保障，对于保险合同条款的内容一定要有所了解，不然就无法发挥保险的真正作用，等到想要理赔时，也无法获得理赔，反而可能被拒赔。