保险理赔案例：男子罹患癌症 150万保额遭遇拒赔！保险公司：他体检异常！

投保前要不要体检，这是很多人都会问的问题，很多人害怕买了保险不理赔拒绝体检，也有很多人会为了买保险而专门去做体检。那么究竟要不要体检呢？今天小编就分享一个案例，一男子因为过往体检不正常被拒赔了，但是又因为投保前的体检正常被法院判决保险公司理赔了。怎么回事呢？一起来看看。

真实案例

2018年3月5日，何某（化名）在当地的保险公司为自己投保了一份50万的重疾险和一份100万保额的医疗险。

2018年8月中旬，何某因直肠癌住院治疗，在医院接受完手术，住院了20天左右，后续又有两次的住院出差治疗，赵某一共花费医疗费用67000元。

根据医院的记录记载，何某否认自己有高血压、冠心病、糖尿病的病史，对藿香正气水过敏。根据体格检查中心记载，何某没有甲状腺肿大的问题，心前区无隆起及异常搏动，心尖搏动正常，心率72次/份，律齐，无杂音；病理示：腺癌浸润。

2018月12月，何某向保险公司申请理赔，保险公司拒绝了何某的理赔申请，并且告知他解除了保险合同并且不退还已交保费。理由是何某存在故意不如实告知。和保险公司商量几次无果之后，何某便向法院提起了上诉，索赔各项保险金合计567000元。

根据法院的审理以及双方各自提供的证词，一审法院审理认为：

1、根据保险公司的举证，认为何某在投保之前有过冠心病，因为在某次医院的门诊病历上显示有药物过敏和感冒冠心病心肌出血的记录。而根据何某的解释，该病例记录是因为之前因为藿香正气水导致过敏就医，医生记载的是疑似症状。

并且当时医生所开的药物都是一些激素类的过敏药物，患有心脏疾病的患者服用会有生命危险，因此可以证明何某在投保前心脏并没有问题，而且何某在投保前曾做过一份心脏彩超，检查报告显示何某的心脏没有任何的异常。

2、根据保险公司的举证何某在某二甲医院的彩超诊疗报告单，该份报告单上提示何某有甲状腺结节，并且建议他随诊。根据这一举证，何某的解释是这样的：他认为这只是普通的体检见过，查出的也是类似甲状腺结节，并非医院的确诊证明。甲状腺结节属于比较普遍的情况，而且良性的结节无需服药和治疗。

根据医院的显示，何某在投保前的一次体检中显示其甲状腺功能和血常规等各项检查结果都很正常，而2018年8月份因直肠癌住院前做的一次检查也显示何某的甲状腺没有明显异常情况。

3、保险公司认为何某在投保前的一次门诊检查中血检异常，不符合投保前健康告知的“关于过去两年内是否接受过X光、超声、CT、核磁、心电图、内窥镜、病历检查、血液、尿液检查及其他特殊检查且检查结果异常”的问题，属于未如实告知。而何某认为，每个人的健康状况并非是一成不变的，投保之前的各项检查是正常的，而且符合一般人对于自身健康状况的认知告知，并不存在没有如实告知的情况。

综合保险公司和何某的举证，法院认为何某在投保时的健康告知和自身健康状况是相符合的，保险公司无法举证赵某曾罹患过甲状腺结节和2年内血检异常等情况影响到保险公司的核保因素，所以保险公司对于保险合同无法享有单方面解除权。

最后，根据一审判决决定，保险公司按照合同规定理赔何某10万的重疾险保险金，何某总共花费67000元的医疗费用，除去免赔额和无法报销的部分，保险公司应该理赔何某55000元的医疗险理赔款。并且，何某和保险公司的合同继续有效，因为何某附加了轻症豁免，所以后续的保费可以不用交纳，但是保险合同继续有效。

该起案件并没有就此落下帷幕，2019年，保险公司上诉，但是最终以失败告终。

案件分析

该起保险理赔之所以会引起纠纷，是因为何某之前的检查存在一些“瑕疵”，让保险公司抓住了漏洞，因为找到不赔的理由。而最终保险公司之所以会理赔，和何某在投保前曾进行过全面的体检有关键性的作用。

我们在投保时，很多认为非常小的问题，可能保险公司是非常重视的。如果我们不小心忽略了，可能会在后续理赔的时候造成理赔纠纷，导致拒赔。推荐阅读：重疾险和意外险之间理赔有冲突吗 可以一起买吗？

为避免大家在以后的理赔中遇到案例中的情况，小编总结了以下几点：

一、投保前不要体检

投保前体检相当于给自己挖了一个坑。一般来说，并不建议投保前去体检，因为体检结果异常可能会影响到投保。

但是如果本身有一些小毛病既往病症的情况，也可以通过体检来“自证清白”，证明自己目前的情况是良好的，也可以避免后续的理赔纠纷。

二、医保卡曾经借过别人，最好体检！

如果你的医保卡曾有过外借的情况，比如借给父母买过降压药等情况的，最好再投保前去做过体检。因为任何的就医和买药的行为都会被记录下来。而当申请理赔的时候，就会被保险公司以“隐瞒疾病”为由而拒赔。为了避免不必要的纠纷，最好还是在投保前体检一下。

结语

体检可以说是一把双刃剑，买保险前一般不建议体检。保险公司在询问健康告知时，通常是有时间限制的，比如最近一年、最近2年……所以，当身体某些部位出现异常，我们要看保险公司询问的时间限制是什么。如实告知不等于无节制告知。对于保险理赔来说，虽然是比较艰辛的课题，但是只要我们对保险理赔知识知道多一点，就可以极大的避免掉很多问题。好了，今天的案例就分享到这里，希望对你有用。