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江西男孩罹患白血病，50万保额直接拒赔，保险公司：早产儿不赔！
2016年3月份，家住江西的肖某经唐某（保险代理人）推荐，给刚出生没多久的孩子亮亮投保了一份保额为50万的重疾险。
今年1月份的时候，亮亮反复发热，鼻子经常流血，肖某和妻子把孩子送到医院检查，检查结果显示为：急性淋巴细胞白血病。医生告诉肖某孩子需要立即住院住院，不然又生命危险，手术费用大概要50万。听到这个消息之后，夫妻俩很着急，50万不是一个小数目，到哪里去筹到这笔钱呢？
吃晚饭的时候，妻子想到几年前有给孩子买过重疾险，于是肖某赶紧找了一下保单，发现保额刚好是50万。第二天肖某拿着保单和医院的确诊书去找保险公司申请理赔，一周后，保险公司以“带病投保”为由，作出了解除合同退还保费的决定，拒赔的原因是：孩子出生时是早产。看到这样的拒赔理由肖某很生气，于是把保险告上了法庭。
案例分析
白血病也称为恶性肿瘤，属于“确诊即赔”，可为什么保险公司就拒保了？原来，保险公司在调查过程中发现，孩子是怀孕35周出生的，体重只有2000g，是个早产儿，但是在填写健康告知的时候，肖某并没有如实告知这个事情，因此属于带病投保。
对于早产儿，刚出生不久投保，保险公司一般会做“保单延期”的处理。
《保险法》有规定，投保人未履行如实告知义务的，出险之后报保险人可以不承担赔偿的责任，并退还保费。肖某表示，当时是“人情单”，对健康告知也不清楚，不过在微信中将孩子出生早产的事情和代理人提前说过了，但是代理人认为这事小事，就没放在心上。最终，法院以肖某没有故意隐瞒为事实依据，判决保险公司赔付给肖某100万【白血病双赔保额】保险金。
其实通过上述案例不难发现，肖某虽然对“健康告知”不懂，无心之中却留下了所谓“证据”，恰好维护了自己和孩子的利益。案例中涉及到的是重疾险方面的知识，接下来小编就给大家聊一聊重疾险分为哪几类，以及孩子的重疾险要怎么挑选？
一、重疾险可以分为哪几类？
1、消费型重疾险
消费型重疾的特点是保障定期的一段时间，通常消费型重疾险可以保障几十年，或者保障到多少岁。这类保险没有寿险责任也没有储蓄功能，只针对疾病的保障。如果给孩子从小购买，保费每年也就几百元。
想要给孩子购买消费型重疾险的，可以考虑百年人寿康惠保等保险产品。这类消费型重疾产品价格相对较低，无论家庭条件如何，都可以给孩子买一份，而且保障也不错，买了不吃亏。
2、终身型重疾险
现在市面上的终身型重疾险很多，也有很多保险销售会推荐这款方案。一般这种保险保额在50万，每年缴费在4千到5千元左右，可以保障一辈子。
目前少儿平安福、华夏福、等产品都有终身型重疾险。但是重疾险由于保费较高，而且具有连续性，一般缴纳期限较长，一定要根据家庭条件合理进行购买。很多父母自己还没有保险保障，只顾给孩子买，这样的做法是非常不理智的，买保险，一定要做到先大人后小孩，这样孩子也能得到很好的保障。
3、万能险附加重疾险
现在市面上万能险附加重疾险也非常常见，这类保险融合了理财和保障一起，每年保费几千元，买的人很多。
像平安智慧星、智能星、阳光金娃娃等产品都有这种附加重疾险的形式的产品。那么这类型的重疾险到底是好还是不好呢？小编认为，这类型的保险兼顾了理财和疾病保障，重疾的保障很一般，理财的收益也不高，最后导致的结果就是重疾和理财的都没有做好，而且重疾的保费会随着年龄越来越高。消费者在购买的时候要慎重考虑一下。
4、返还型重疾险
返还型重疾险通常也是保障定期，即固定多少年，如果没有发生重疾可以进行返还，所以保费相对其他几个重疾险更贵，通常50万保额每年缴纳4000到5000元。
像少儿超能宝2.0、泰康全能宝贝、平安安星宝等都有返还型重疾险。但是要不要购买返还型的重疾险？小编认为根本没有必。返还型重疾险因为有返还的原因，缴费额度高，等到30年后再返还，由于时间太长的缘故，其实并没有赚钱，很可能交的越多亏的越多。因此，这类型的保险消费者在购买的时候一定要慎重考虑。
二、孩子的保险应该怎么挑选？
很多人自己舍不得吃和穿，对待孩子却非常舍得，只要是涉及孩子的问题，都要求最好的。很多人在给孩子买保险时，也是如此，认为贵的就是好的。
然而，保险只是一种工具，它本身没有好坏之分，也不能用便宜和昂贵来片面界定保险的好坏。
购买保险应该根据个人的经济状况、收入和支出、身体状况等来考虑，而不仅仅是购买昂贵的保险，即使这种保险被认为是好的，如果它不适合你，对你来说作用就不大。
很多人都希望给孩子买保终身的保险产品，但是小编认为，给不给孩子买保终身的保险，真的要根据实际情况去分析，尽力而为，因为生活中需要花钱的地方真的很多。
如果预算充足，那么你想给孩子买什么保险都行，追求最好最全面的保障；如果预算有限，可以给孩子买定期的重疾险，比如保障到成年，等到孩子长大了，自己有能力了，再根据情况自己调整和购买。此时需要注意一点：买保险别想着一步到位，保险是需要多次配置的，每过一段时间都会有新的需求，可能需要增加新的保障。
写在最后
孩子在成长的过程中，因为抵御疾病的能力相对较弱，一旦发病，治疗的费用会很高，越早为孩子建立周全的保障计划，孩子享受的保障时间越长。
由于孩子的年龄较小，购买儿童保险的会比成人便宜很多，有条件的家庭可以给孩子购买终身型重疾险，一步到位。条件有限的家庭，也可以给孩子购买定期的重疾险，这样也能给孩子保障几十年，等到他自己赚钱了，再自己买保险。总之，一定要结合家庭的实际情况和预算来配置合适的保险。
