男子患心脏病，保险人却以30年前的乙肝为由拒赔600万！ 凭什么？

小编之前多次给大家说过，投保时健康告知非常重要，这关系着你能不能得到理赔款，但还有一些朋友不放心上，认为就算隐瞒病情也能获得理赔款。今天通过一个投保时未如实告知，理赔被拒的真实案例给大家说一下，关于健康告知方面的一些小知识，希望能帮助到大家！

真实案例

去年，施先生经朋友介绍在网上购买了一份重大疾病保险，保障时间一年，保费为1526元，300万恶性肿瘤和300万住院医疗，总保额加起来有600万。买这份保险的时候，施先生没想那么多，只是图个心安。

没想到在今年1月份的时候，施先生突然感到胸闷且疼痛，入院治疗，被确诊为心脏病（冠心病），住院没几天就花了33900元。施先生告诉家人自己买了保险，让家人帮忙收集资料申请理赔，就在家人等理赔款到账的时候，等来的确是拒赔通知，拒赔理由：有既往病史，属于带病投保，不能理赔。

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案例分析

施先生和家人很难接受这一点：“30年前的乙肝跟今天的心脏病理赔有什么关系？何况自己早就痊愈了，保险凭什么找理由不赔？”

对此，保险公司认为，不是有没有关系的事情。《保险法》中明确要求消费者如实告知自己的病情。但是，施先生明知道自己身体有问题，还在保单上勾选无，有带病投保的嫌疑，因此不能给予理赔。如果要赔的话也可以，按规定赔偿33900元后，合同终止。

对于施先生的遭遇，小编深表同情，希望事情能有好的结果。对于一个普通家庭来说，这可能是致命的打击，动辄几万几十万的治疗费让很多普通家庭都难以承担。据小编了解，在所有拒赔案例中，因健康告知原因被拒赔的概率最高。当我们投保时，不管是线下通过保险代理人投保，还是线上投保，健康告知这个环节都是非常重要的。

像案例中的施先生，在投保的时候没有如实告知，虽然刚开始投保成功了，但最终没有获得理赔款。现实生活中，很多人对待健康告知的态度也和案例中的施先生一样，有的直接忽略健康告知，有的还认为不如实告知也行......然而，健康告知不仅直接决定你是否能够被保险公司承保，还决定了你日后的理赔，可谓非常重要。

健康告知既然这么重要，今天小编就来带大家详细了解下健康告知，让大家在需要的时候不会因为健康告知问题而影响到理赔。

一、什么是健康告知？

我们在买保险时，保险公司在接受我们的投保申请时，会让我们填写一份健康告知书，也就是关于身体健康情况的说明，健康告知也是保险合同的一部分。

保险公司可以通过健康告知了解您的健康状况，根据你提供的信息来判断你是否能够承保。

二、健康告知的常见误区

1、不重视随便填写

有的消费者对健康告知不了解，觉得自己身体没问题就匆忙投保，根本没认真应对健康告知内容，甚至由他人代为告知，这么做对自己是非常不负责的，而且很可能影响核保结论。

2、全盘告知

有些人担心自己拿不到理赔款，然后就全盘告知，该说的不该说的全部说了出来，比如感冒、发烧、消化不良等，但没有去医院诊断是什么病等。结果，结果和想要投的保险错过了。

3、不可抗辩条款

在保险业中，有一个众所周知的条款，就是“两年不可抗辩条款”。有些人认为，健康告知不如实告知也没事，只要熬过两年，保险公司不是照样得赔偿吗？

那你就大错特错了。如果恶意带病投保，即使保险公司不能随意终止合同，他们也可以拒绝赔偿。你不仅不能得到理赔款，还有可能因为恶意骗保而受到惩罚。

根据《保险法》第十六条的规定，投保人故意或者重大过失不履行前款规定的如实告知义务的，保险人有权解除合同，如果当时因为某些原因没有如实告知，后来发现了问题也不要担心，最好去找保险公司补充告知，这样以后也能极大的避免理赔纠纷。

三、健康告知的正确姿势

1、认真了解内容，不懂的地方及时询问

不要因为条款多就放弃不看，在健康告知里，保险公司都会把能想到的风险都列举出来，消费者根据自身情况选择是或者否，如果遇到自己不懂得地方，也不要自行瞎想，要找专业人员咨询。

2、诚实告知，有问必答，没问的不答

一般健康告知中基本包含了会影响到投保、核保、理赔的方方面面，不同的保险产品和公司有不同的要求。现在我们国家采用的是询问告知，而不是无限告知，所以我们应该做到：如实告知，问什么就答什么，没有问到的不用管。

3、看清关键时限

健康告知里的问题中，要注意看清“目前”或“曾经”等字眼，有些会有直接的时间限制。 例如在过去的两个月或两年，根据这些时间限制，如实回答即可。

4、根据医院的诊断记录，不能自行判断

有时，面对健康告知中提到的疾病，我们不知道或者不确定的时候，应以医院或体检机构留下的诊断记录为主。千万不要自己主观臆断，给后续的理赔带来不必要的麻烦。

如果有家族遗传史，最好如实告知，以免日后引发理赔纠纷，千万不要存有侥幸心理，认为保险公司查不到，那只是时间问题而已。

写在最后

相信大家看完这篇文章后，对健康告知有了一些了解。最后，小编想要说的是，大家在投保时一定要认真、诚实的对待健康告知，千万不要因为自己的小聪明，而影响到后续的理赔。

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