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无证驾驶出险后保险拒赔合理吗？意外险理赔有什么需要注意的？
我们购买意外险的目的，主要是为了保障突发意外的风险，在意外发生时能够获得一份经济补偿来冲抵由意外带来的损失。但是，山东的王某（化名）在正常驾驶电动车行驶时，被突如其来的小车撞倒，当他申请意外险理赔时，却被保险公司拒赔了。到底是怎样一回事呢？小编带大家一起来看看。
一、案例详情
2019年3月份的时候，王某在女儿的支持下在保险公司购买了一份综合人寿保险，附加有人身意外险，保额为 10 万元。谁知9月份的时候，王某骑着一辆电动车在路上与一辆小货车相撞，此次交通事故造成王某头部严重受伤，后经医院鉴定为三级伤残，住院治疗期间总花费10 万元。待王某的精神状态好一点之后，他的家人便向保险公司申请理赔，然而保险公司却以王某驾驶电动车没有取得机动车驾驶证为由拒绝赔付保险金。在收到拒赔通知书后王某家人不服，与保险公司的谈判失败后，他们寻求法律手段解决问题，并将保险公司告上法庭。庭审后，法院支持王某的上诉，要求保险公司赔偿王某10万元。
二、案例分析
为什么在王某无证驾驶的情况下，法院会支持王某的诉求呢？
法院判决保险公司败诉的主要原因是：法院认为，普通人在购买电动车时不知道这个标准，因为当地政府并没有出行什么政策严格管理电动车。还有就是由于该案涉及的保险合同中，并没有对机动车的标准做出明确规定。因此，根据公众对机动车辆的认知标准，如果保险合同没有明确表明机动车辆包括电动车辆，则确定免责条款不包括电动车辆，出险后保险公司需要理赔。
本案例中涉及到的是意外险理赔，接下来小编给大家说一说意外险方面的一些知识，希望对你有用。
意外保险是生活中最常见、最便宜的保险之一。投保简单，价格低廉，购买决策也很爽快。然而，由于缺乏对合同内容的理解，消费者对也有着着莫名其妙的高期望。认为自己购买了意外险产品，那么只要发生意外事故，保险公司都得赔偿。如果理赔被拒，可能第一时间就会认为保险是骗人的，很多理赔纠纷也是来源于此。要知道意外险中的“意外伤害”与我们常识中的理解的日常所指的“意外伤害”还是有很多的不同的。
在保险合同条款里，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。如果没有达到这个要求，理赔自然会拒。
理赔被拒情况示例：比如说加班时突然晕倒，在去医院的路上停止了呼吸。医生诊断为“猝死”，过度劳累导致的猝死不是由外部突发情况引起的，因此不是意外事故。一般情况下意外险会拒赔，但有的保险如果包含猝死责任的话能赔偿。或者说手术过程中发生的意外也不在赔偿范围之内，因为手术过程中发生的情况造成的事故死亡是由于疾病造成的，不属于意外伤害。
可以理赔情况示例：在路上行走时，被突然冒出来的车给撞伤、撞死，或者摔跤导致的骨折。这些都算是意外事故，因为它符合意外险“外来、突发、非故意和非疾病”的要求。
三、意外险的保障范围有哪些？
意外伤害责任：保障范围主要是意外身故+意外伤残。
意外医疗责任：通常含有因意外事故产生的门诊医疗、住院医疗、住院补贴。如果被被保险人购买的意外险并没有附加意外医疗保障，因意外事故导致的住院医疗费用不能赔付。所以，我们在购买意外险时，一定要看他的保障责任涵盖哪些，以及每个责任的一些时间要求、赔付上限等。
四、意外险理赔注意的事项
1、在规定时间内保案。被保险人必须在遭遇事故后的第一时间内通知保险公司，以便保险公司进行后续调查，同时也能加快获得理赔金的速度。报案的最佳时间是在出险之后的3天以内，可以托人去保险公司报案也可以打电话报案，如果超过这个时间还没有报案的话，后期才想起来报案，有可能理赔会被拒。
2、查看是否在承保范围内。保险公司只对合同规定的事故进行赔偿，但必须注意阅读免责条款、特殊约定等内容
理赔时，如果有拿不准的情况下，及时打电话给保险公司确认。
3、到保险公司认可的医院就医。要想保险公司能够理赔对医院也是有要求的，一般来说，二级及二级以上的医院都是符合要求的，看病的时候大家要注意这一点，不清楚的朋友可以要及时和保险公司沟通。
4、理赔资料准备要齐全。要想意外险能够顺利理赔，除了在第一时间报案以外，还必须准备好理赔资料。不同的意外事故需要准备的理赔资料不同。比如，意外身故准备的材料包括保险单或证明、事故证明、理赔申请、用于确认受益人身份的相关证明、受益人银行卡复印件、户籍注销证明、死亡证明、丧葬或火化证明。但是，意外伤残所需的材料有保险单或保险凭证、理赔申请、意外事故证明、用于确认受益人身份的相关证明、受益人银行卡复印件和伤残鉴定证明。
写在最后
意外保险的理赔并不像人们想象的那么困难。大多数意外保险被拒主要的原因是不清楚意外险的保障范围以及理赔需要注意的事项才导致自己买的保险被拒赔。我们在购买保险的时候，一定要搞清楚保险的保障内容以及理赔注意事项，以免理赔时吃亏。今天就分享到这里了，希望这篇文章对你有所帮助。
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