购买了分红险就一定能拿到分红吗？投保前有什么需要注意的？

​说到保险，很多朋友都知道保险产品有意外、重疾、医疗、寿险和车险等等，却很有少有人提起分红险，分红型保险是什么，有什么作用，今天小编借助一个分红险理赔案例，让大家好好认识一下分红险。

一、案例详情

60岁的孙大爷去银行存钱时，经不住在银行驻守的保险业务员推销，将原本想要存款的22万元用来投保了某保险公司的年金险产品。过了2天，销售人员打电话联系到老人说现在有一款分红型寿险比之前在银行买的那款保险分红还要高一些，每年能拿不少分红，说的让人很心动，在业务员的诱惑之下，孙大爷退保了此前购买的产品，拿着退保的钱购买了业务员所说的分红险。

为了每年可以多拿一点分红，孙大爷在先前22万元的基础上又多拿出来了10万，总共投保了32万元。就这样过了10来天，孙大爷收到了保险公司寄过来的合同，一看就傻眼了，保险条款上写的竟然是：三年返还一次，每年返还5%，60年返回全部本金。孙大爷在心里计算着，想要拿回之前投保的本金要等60年那么久，那时候说不定自己早就不在人世了。孙大爷越想越不对劲，于是赶紧联系了之前推销保险的人员表示要退保，希望能拿回本金。然而业务员却对他说，10天的犹豫期已经过去了，现在想要退保等于违约，只能退还本金的85%。无奈之下，孙大爷选择接受现实，在承受了4.8万元的损失后，拿回了剩下的27.2万元本金。

推荐阅读：如何正确看待分红保险，它靠谱吗

二、案例分析

32万元才过了10天竟然损失了4.8万元，这个 保险也太坑了吧？在今天的案例中，孙大爷吃亏就亏在对保险产品的类型不太了解，分红型保险一般都是要等到产品责任到期后才能拿回本金，不是你想什么时候退保都可以拿回本金的。并不是说分红型保险不好，而是每一款保险在设计的时候针对的都是某一部分人的需求。这款保险对于某些人来讲可以是非常好的资产保值工具，但对于有的人来说，就是一个大坑，比如案例中的孙大爷，买这款保险就不合适，不赚钱吧还有可能会亏钱。总的来说，分红型保险在市场上还是挺受欢迎的一款保险，有的人一听到保险可以分红，就两眼放光，以为可以赚到保险公司的钱，事实上并不是这样的，分红型保险听起来简单其实一点都不简单。

分红险一般分为投资型分红险和保障型分红险，投资型分红险的保障功能较弱，大部分产品只提供人身死亡或者全残保障，不能附加健康险或重大疾病保障；保障型分红险则与传统保险产品功能一致，侧重为投保人提供保险保障，分红只是附带功能，普遍可作为主险附加健康险、意外险和重疾险，让被保险人的保障更加全面。

三、购买了分红型保险就一定能拿到分红吗？

购买分红险的消费者往往认为自己一定能拿到分红，但事实并非如此，分红保险是指保险公司在为被保险人提供保障的同时，根据公司的实际经营情况，向客户分配一定比例的红利。而分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差且投资收益不确定。每年到了分红的时候，保险公司会按照事先的约定吗，将分红险账户中一小部分的余额分配给客户，如果账户中没有盈余，那就没有红利可分。有的消费者可能要说，自己观察了一段时间，分红险确实要比银行存款预期年化利率要高一点。事实上分红险只适合部分人群，一方面，分红险的投资预期年化收益不确定，若保险公司经营状况不好，投资预期年化收益率会低于一年期银行存款预期年化利率；另一方面，分红险变现能力较差，短期内支出较大的家庭应谨慎购买分红保险。如果中途退保，保险公司只能根据保单的现金价值来退保，可能连本金都拿不回来。

四、购买分红型保险有什么需要注意的？

1、根据自身情况来选择

购买分红保险要根据自身情况来选择，以保障为主的消费者，适合选择保险期较长、保障功能较强的保障型分红产品；那些收入稳定、短期内没有大额开支计划的保险消费者，可以考虑购买投资型分红险。签订保险合同时，要仔细阅读保险责任、缴费方式、保险赔偿额度、给付方式、责任免除等重要条款，如果您有任何不清楚的问题，要及时找到保险公司工作人员寻求帮助，以免日后发生理赔纠纷。

2、了解合同的犹豫期

消费者应了解保险合同的犹豫期，并有效利用犹豫期的规定。对于期限为一年或一年以上的人寿保险产品，会有一段时间让你考虑这款保险是否真的真的值得购买。犹豫期一般为申请人签署保单后10天左右。在犹豫期间，被保险人有权要求终止保险合同，保险公司将退还扣除工本费后的全部保费。

3、不要轻易退保

有些朋友在代理人的忽悠下头脑一热买了分红型保险，过了一段时间后对保险不满意或者发现了保险隐藏的缺点，想要退保，结果损失了一笔钱。分红型保险保障的时间越长，保险的价值才越高，短期内很难看到分红的效果，也很难看出来保险公司的经营水平和资金运作能力。消费者如果购买了这款保险短期内不要轻易退保，不然退保的损失只能由自己承担，就像案例中的孙大爷，买了保险才过10天就申请退保，结果了损失了4.8万元。

写在最后

大家买保险前一定要考虑好自己的需求以及经济能力，在明确了自身的需求之后，再去针对性的配置保险产品，不要听别人说分红型保险好，头脑一热就购买了，尤其是家中的老人在购买任何保险之前一定要多给家人打电话，多听听家人的建议，凡事三思而后行。